¿Cómo debo comprar un seguro si no estoy en una zona de venta de seguros? ¿Qué cuestiones necesitan atención?
Debido al desarrollo económico desigual de varias regiones, las compañías de seguros también pueden centrarse en la configuración institucional, pero esto no afectará las ventas de las compañías de seguros.
A la hora de solicitar un seguro, indica tu lugar de residencia con sinceridad. Siempre que pueda ser asegurado por la compañía de seguros, todo irá bien, así que no hagas caso a los que dicen que sí. ¡Es mejor tener una agencia para manejar las reclamaciones!
Hoy en día, todas las compañías de seguros básicamente tienen sus propias plataformas de venta telefónica, o las compañías de seguros listarán sus productos en algunas plataformas de ventas y venderán productos de seguros a través de canales de venta en línea.
No importa desde qué canal compre un seguro, no tiene que preocuparse por los reclamos, porque los reclamos son el servicio más básico que las compañías de seguros deben brindar a los clientes.
Si compras productos de seguros a través de canales online, lo único a lo que debes prestar atención son los términos.
Cuando la compañía de seguros liquide reclamaciones en el futuro, deberá hacerlo de acuerdo con los términos. Si los términos no están escritos, definitivamente se proporcionará una compensación. Si los términos no están detallados o no son claros, pueden surgir disputas en el futuro.
No importa dónde estés. Puede comprarlo en línea, como WeSure en la billetera WeChat, o puede comprarlo en Alipay, independientemente del área de seguro.
1. 1. Comprender el origen de las zonas de venta de seguros:
Nuestro país tiene un vasto territorio y ricos recursos naturales, pero la distribución de la población y el desarrollo económico están desequilibrados, y el correspondiente La distribución de las ramas de seguros también es desigual. Debido a necesidades y consideraciones regulatorias, han surgido regiones de ventas debido a las diferencias en el tamaño, el nivel operativo y la rentabilidad de las diferentes compañías de seguros.
2. Cómo comprar:
Si no se encuentra en un área de venta de seguros, puede comprar un seguro a través de Internet (sitio web oficial, sitio web de la agencia, WeChat, Alipay, etc. ). ).
3. Acerca de los reclamos:
No existen restricciones geográficas para los reclamos y la compañía de seguros respalda los reclamos en todo el país. Cabe señalar que para respaldar las reclamaciones nacionales, la información debe indicarse claramente a la compañía de seguros o cargarse en línea, lo que puede afectar la operatividad y la puntualidad.
Eso es todo, espero que pueda responder a tu confusión.
Aviso sobre una mayor regulación del negocio de seguros personales en Internet (borrador para comentarios).
En este documento se flexibilizan las restricciones al seguro externo para la mayoría de los seguros de vida.
El seguro de enfermedades críticas se puede adquirir directamente y no hay restricciones de viaje, lo que se puede decir que es de gran beneficio.
El documento se implementará oficialmente el 65438 de junio + 1 de octubre de 2022.
Después de tanto tiempo, la “relación aseguradora a distancia” por fin está llegando a su fin.
La Comisión Reguladora Bancaria de China decide si se puede adquirir un seguro en otro lugar.
En diciembre de 2019, la Comisión Reguladora de Banca y Seguros de China emitió las últimas "Medidas comerciales de seguros en Internet", que permiten a las compañías de seguros operar en línea en todo el país. (En vigor desde el 1 de febrero de 2020)
Pero también deja un vacío y no está claro si el área comercial está restringida.
Hasta 2021 1 6, la Comisión Reguladora Bancaria de China emitió el "Aviso sobre una mayor regulación del negocio de seguros personales en Internet (borrador para comentarios)".
Para responder formalmente a esta pregunta:
Lo que esta frase significa es que,
Para los seguros vendidos en Internet, las compañías de seguros pueden asegurar directamente en todo el país, sin necesidad Abrir una sucursal.
Es decir, no importa en qué ciudad estés, podrás comprarlo.
Comparemos el "Reglamento de Gestión de las Compañías de Seguros" revisado en 2015:
En el reglamento anterior,
en principio, a las compañías de seguros no se les permitía operar en provincias, pero las ventas por Internet y por teléfono deben cumplir con las regulaciones pertinentes.
¿Pero cuáles son las reglas?
Nada dicho,
Esta vez, la política fue directa al grano y dejó claro cuáles eran las regulaciones.
A partir de ahora no tendrás que preocuparte por seguros en otros lugares. Podrás adquirirlo en todo el país.
De hecho, debería haber sido así hace mucho tiempo. Hoy en día, las comunicaciones están tan avanzadas que la presencia o ausencia de sucursales tiene un impacto mínimo en la resolución de siniestros.
Y muchas reclamaciones de seguros se procesan directamente en línea, pero la eficiencia de la resolución de reclamaciones es más rápida. Mientras los materiales estén en su lugar, es difícil cometer errores al hacer un reclamo.
Sin embargo, cabe señalar que
No hay ventas en sucursales nacionales, a excepción de tres tipos de seguros, a saber, seguro médico de compensación de costos, seguro de pérdida de ingresos por discapacidad y seguro de accidentes médicos.
Estos tres tipos de seguros son relativamente raros y tienen poco impacto.
Por ejemplo, el seguro de enfermedades críticas, el seguro de vida temporal, el seguro médico, el seguro de vida total y las anualidades con un período de seguro de 10 años todavía se pueden comprar en línea en otros lugares.
Después de que el "Borrador para comentarios" se implemente oficialmente el próximo año, ya no habrá seguros en otros lugares y no afectará la liquidación de reclamaciones. Después de todo, está escrito en blanco y negro.
Entonces, antes de que se emita oficialmente el certificado, ¿el seguro en otro lugar tendrá algún impacto en la liquidación de siniestros?
Alguien debe estar preocupado:
¿La dirección temporal del seguro es falsa?
¿La compañía de seguros negará la indemnización por este motivo?
No importa, no te preocupes por esto.
Con la bendición del nuevo certificado, no me atrevo a pedir prestadas algunas palabras a la compañía de seguros y perder dinero.
Y, desde una perspectiva legal, no existe ningún riesgo contractual al hacerlo.
De acuerdo con la "Ley de Contratos", la "Ley de Seguros" y otras leyes pertinentes,
La suscripción remota no afecta la validez del contrato de seguro.
Aunque la póliza esté asegurada en otro lugar, la póliza que posee el tomador del seguro sigue siendo legal y válida.
En segundo lugar, en casos de reclamaciones reales,
Nunca ha habido una situación en la que el importe de la reclamación no se haya recibido debido a que el seguro se adquirió en un lugar diferente.
En cuanto a las compañías de seguros, ya sea por la cláusula de exención de responsabilidad del producto,
también son las normas de suscripción de cada compañía de seguros.
No existen requisitos relevantes para el seguro en otros lugares.
Algunas compañías de seguros incluso han hecho aperturas con antelación:
Una vez que se produce un reclamo,
la compañía de seguros revisará el informe del hospital y los documentos de reembolso.
Simplemente cárguelo en línea o siga las instrucciones y envíelo por correo.
Por lo general, el seguro de enfermedades críticas sólo requiere documentos de hospitales públicos de nivel dos o superior.
Mientras sea un hospital público de nivel dos o superior, no habrá problema.
Tenga en cuenta que algunas compañías de seguros impondrán restricciones en las áreas hospitalarias. Si hay restricciones, se indicarán claramente, de lo que hablaré más adelante.
Si realizas una reclamación online, es aún más sencillo. Algunos de los casos de reclamos de seguros por enfermedades críticas con los que me he encontrado ni siquiera requieren el envío de materiales por correo y se pueden tomar directamente en línea, lo cual es muy conveniente.
Entonces, ¿comprar un seguro en otro lugar no afectará el servicio de siniestros?
Para ser honesto, esto definitivamente tendrá algún impacto. Sin sucursales locales, eso significa que no hay servicio de venta libre.
Por ejemplo, el seguro médico y el seguro contra accidentes pueden requerir documentos originales del hospital (el seguro de enfermedades críticas generalmente no lo requiere). En este momento, la información debe enviarse a la compañía de seguros mediante envío urgente, por lo que el plazo puede retrasarse unos días.
Por lo tanto, de acuerdo con los requisitos de las últimas "Medidas de Supervisión de Seguros en Internet", se debe proporcionar la siguiente información en la página del seguro:
Si el seguro se compra en otro lugar, Cabe señalar que “el lugar donde no se presta el servicio puede ser que no existan sucursales”.
Esto también es para proteger los intereses de los consumidores. Si compras, compras, si pierdes, pierdes.
Pero debe saber que si tiene que enviar los materiales por correo, esto puede extender el tiempo de todo el reclamo.
De hecho, la Comisión Reguladora Bancaria de China no impone requisitos estrictos para los canales de Internet: buscar la verdad a partir de los hechos y proteger el derecho de los consumidores a saber.
Las regulaciones han dejado claro que los consumidores pueden comprar, y los consumidores también deben ser conscientes de que las reclamaciones pueden ser más lentas en ubicaciones remotas, pero en realidad es un riesgo que puedan comprar.
Sólo interviene una parte, la compañía de seguros. La compañía de seguros puede dejar claro que no quiere vender una determinada zona.
Por ejemplo, X Qin Life Insurance no solía vender productos a personas del noreste de China, excepto a los de Dalian. Siempre que introduzcas tu DNI se te recordará que no puedes comprar. (Por supuesto, la mayoría de las compañías de seguros no tienen esta restricción).
Las compañías de seguros examinarán directamente a los usuarios a través de medios técnicos. Si no se filtra, puedes comprarlo.
Una última pregunta. Incluso si estás asegurado en otro lugar, lo mejor es prestar atención a las restricciones del hospital. Algunos hospitales locales no están reconocidos por las compañías de seguros, como Pinggu, el condado de Miyun y el distrito de Huairou en Beijing, la nueva área de Binhai y el distrito de Jinghai en Tianjin, la ciudad de Qixia y el condado de Jinxiang en Shandong, el condado de Tongxu y el hospital del distrito de Xinxiang en Henan, etc.
(Lugares como estos son básicamente puntos calientes para el fraude de seguros. Los hospitales que trabajan con pacientes para defraudar seguros estarán en la lista negra de las compañías de seguros).
Si contrata un seguro en estos lugares Si aún tiene que comprar estos productos de seguro, tenga cuidado de no acudir a estas listas negras para recibir tratamiento médico.
Por supuesto, si estas cuestiones no están involucradas, puedes comprar con confianza porque la Comisión Reguladora Bancaria de China te respaldará.
Este borrador de opinión, además de aclarar que los seguros se podrán contratar en otros lugares en el futuro.
También se revelaron dos datos importantes:
Uno es la compañía de seguros.
La buena noticia es que "Internet no es un lugar fuera de la ley". Algunas compañías de seguros con malas condiciones operativas han sido eliminadas y no pueden operar negocios de seguros en Internet.
Para operar el negocio de seguros en Internet, se deben cumplir cinco condiciones básicas:
1. El índice de adecuación de solvencia integral alcanza el 120% durante cuatro trimestres consecutivos y la solvencia básica no es inferior a. 75%;
2. La calificación de riesgo integral está por encima del nivel B por cuatro trimestres consecutivos;
3. El índice de cobertura de reservas de responsabilidad de las compañías de seguros personales es superior al 100%. trimestres consecutivos, y el índice de cobertura de las compañías de seguros de propiedad es superior al 100% durante cuatro trimestres consecutivos No ha habido avances adversos en la retrospección de las reservas de pasivos durante cuatro trimestres consecutivos;
4. la evaluación del gobierno corporativo es de nivel C (calificado) o superior;
5. Los requisitos estipulados por la Comisión Reguladora Bancaria de China Otras condiciones.
Este requisito es relativamente básico, la mayoría de las compañías de seguros pueden cumplirlo y el umbral no es demasiado alto.
Sin embargo, esto también es difícil. Después de todo, se requiere que la solvencia, las calificaciones de riesgo y las reservas para pasivos cumplan con los estándares durante cuatro trimestres consecutivos.
Solo si se cumplen los requisitos, se pueden vender en Internet servicios de seguros personales, como seguros de enfermedades críticas y seguros médicos.
Si no se cumplen los requisitos, la compañía aseguradora queda fuera.
Esto no es negociable.
El motivo es evitar que algunas compañías de seguros con malas condiciones operativas se vuelvan insostenibles en sus propios siniestros.
En ese momento, vi que los seguros de Internet se estaban desarrollando bien y quería atraer a algunos usuarios de Internet y mejorar la situación comercial.
Con esta política se acabó directamente con esta ambición.
Si desea desarrollar un negocio de seguros en Internet, al menos su propio desarrollo debería ser normal.
Además, si una compañía de seguros también quiere operar negocios de seguros de "ahorro", como seguros de anualidades o agregar productos de por vida, el umbral será más alto.
1. El ratio de adecuación de solvencia integral supera el 150% durante cuatro trimestres consecutivos, y la solvencia básica no es inferior al 100%
2 El superávit de solvencia integral supera el 50 durante cuatro. trimestres consecutivos 100 millones de yuanes;
3. La calificación de riesgo integral ha estado por encima del nivel A durante cuatro trimestres consecutivos (o seis trimestres en dos años). Operación del negocio de seguros en Internet en el último año y sujeta retroactivamente a sanciones administrativas;
5. La evaluación de gobierno corporativo de la compañía de seguros es de grado B (bueno) o superior;
6. estipulado por la Comisión Reguladora Bancaria de China.
No todo es fácil de hacer. La inspección visual puede descartar a un gran número de compañías de seguros, pero es difícil tener un superávit de solvencia de más de 5 mil millones. Muchas compañías de seguros no tienen tanto capital registrado.
Porque, hasta cierto punto, estos seguros de "ahorro" pueden desempeñar el papel de "absorber ahorro".
Si la escala es demasiado grande y la tasa de interés predeterminada es demasiado alta, fácilmente puede generar riesgos sistémicos.
Por lo que las restricciones sobre estos productos son mayores.
Se puede observar que aún quedan muchos detalles para que las compañías de seguros operen online.
El segundo es estandarizar los requisitos de fijación de precios de seguros de vida;
La rentabilidad actual de los seguros por Internet es tan alta debido a la rápida iteración de productos en los últimos años. Es una guerra de productos sin límite inferior de guerra de precios entre ellos.
¿Por qué los productos de celebridades de Internet, como el seguro de enfermedades críticas, Super Mario, Darwin y Kanghuibao, aumentan rápidamente y se lanza un producto más barato cada uno o dos meses?
Porque hay un problema con el precio.
Subestimé la tasa de morbilidad futura y pagué yo mismo la cirugía.
Este tipo de juego no debe realizarse.
Teniendo en cuenta esta cuestión, el "Borrador de Opinión" limita el límite superior de tarifas predeterminadas para productos específicos de Internet, y cualquier desviación debe corregirse de manera oportuna, como las bajas tasas de incidencia y las bajas tasas reales. costos de operacion.
Además, las autoridades reguladoras también han formulado un sistema de "gestión de la trazabilidad de los precios". Si algo sale mal, el actuario jefe es directamente responsable.
Parece que los seguros de Internet serán más "caros". Es posible que haya que volver a dividir el pastel de los seguros de Internet.
A través de estos medios, los derechos e intereses de los consumidores estarán más protegidos y el desarrollo de los seguros en Internet será más estable.
Por ejemplo, en el "juego de ofertas" de hace unos años, es poco probable que compitas "eres 100 yuanes más barato que yo y yo perderé un 5% más que tú".
Después de leer este documento, la dirección general de supervisión es:
Si cree que el riesgo es controlable, abra un agujero, como un seguro externo.
Si cree que el riesgo es mayor, simplemente bloquéelo inmediatamente, por ejemplo, establezca un umbral para las compañías de seguros en línea.
Con supervisión nos sentiremos más tranquilos a la hora de contratar un seguro.
Este problema se puede solucionar fácilmente encontrando un asesor de seguros profesional a tiempo completo, que le ayudará a solucionar el resto.
Al solicitar un seguro, a menudo vemos restricciones en las áreas de compra de productos de seguros. ¿Aún puedo comprarlo en este caso? ¿Se verán afectadas las reclamaciones posteriores tras la compra?
¿Por qué las compañías de seguros restringen las áreas de seguro? ¿Puedo comprar normalmente si no estoy en el área de seguro? Para restringir las operaciones de las compañías de seguros y evitar la expansión ciega del negocio de seguros, la Comisión Reguladora Bancaria de China estipula que "las sucursales de las compañías de seguros no operarán negocios de seguros en provincias, regiones autónomas y municipios directamente bajo el gobierno central". p>
Pero con el desarrollo de los seguros por Internet, se pueden hacer muchas cosas. Se resolvió en línea, por lo que más tarde la Comisión Reguladora Bancaria de China comenzó a relajar las restricciones geográficas sobre el ámbito comercial de las compañías de seguros. Los seguros contra accidentes personales, seguros de vida a término, seguros de vida ordinarios y otros productos se pueden vender y brindar servicios en todo el país.
Sin embargo, los seguros de enfermedades críticas con un período de protección más largo seguirán teniendo restricciones geográficas. Esta restricción está dirigida principalmente a la supervisión y exigencia de las compañías de seguros, no de los tomadores de pólizas. En pocas palabras, la restricción en el área de seguros es para proteger los derechos e intereses de los consumidores, pero no existen regulaciones sobre si los consumidores pueden comprar seguros en otros lugares.
¿Afectará a las reclamaciones de seguros en otros lugares? Se puede informar claramente que la resolución exitosa de una reclamación está relacionada con la responsabilidad de protección y la notificación de salud, y no tiene nada que ver con el seguro externo.
Pero en términos de servicio, puede haber algún impacto.
Algunas compañías de seguros pueden tener problemas como servicios inadecuados y poca puntualidad. Sin sucursales locales, los servicios fuera de línea son más difíciles.
Pero no tienes que preocuparte demasiado. El desarrollo de los seguros de Internet es relativamente maduro. Hoy en día, existen muchas plataformas de servicios de seguros que no solo ofrecen productos, sino que también brindan servicios de seguros de muy alta calidad.
¿Cómo asegurar que tus reclamaciones posteriores no se vean afectadas? Si solicita un seguro en Wutongshu Insurance Network, incluso si solicita un seguro en otro lugar, el sólido equipo de servicio al cliente en Internet de Wutongshu Insurance Brokerage le brindará servicios de seguro durante todo el proceso, lo conectará con la compañía de seguros en línea la primera vez y lo ayudará con dar seguimiento a los servicios de seguros y hacer que el servicio sea más eficiente.
El servicio de reclamaciones Wuyou de Wutongshu ha prestado servicios a miles de hogares, sin importar en qué región se encuentre, puede disfrutar de servicios de reclamaciones eficientes y rápidos:
Enlace verde de reclamación: Wutongshu incluye un canal dedicado. La línea se conecta con la compañía de seguros en línea la primera vez, lo que hace que el servicio sea más eficiente y oportuno;
La compensación vencida se puede pagar por adelantado: para todos los reclamos, la responsabilidad del seguro se establece y la información está completa. y la compañía de seguros confirma que la revisión es correcta. Si no hay compensación dentro de los 60 días, Wutongshu Insurance Network pagará la compensación primero para resolver la necesidad urgente del cliente.
Este problema es real por el momento. Los productos de algunas empresas sólo se venden en una determinada región. La distribución de los recursos de seguros es muy desigual. A las compañías de seguros les gusta concentrarse en zonas con un mayor nivel de desarrollo económico. Sin embargo, en las zonas remotas, sólo unas pocas grandes empresas pueden elegir sus productos y la relación precio/rendimiento es relativamente baja.
Algunos productos de seguros excelentes son muy rentables, pero sólo se pueden adquirir en áreas específicas.
La clave para contratar un seguro en otro lugar radica en la legalidad de la póliza y la resolución oportuna de los siniestros.
El "Reglamento de Gestión de las Compañías de Seguros" (revisado en 2015) estipula:
Artículo 41 Las sucursales de las compañías de seguros no pueden operar negocios de seguros en provincias, regiones autónomas y municipios directamente bajo el Gobierno Central, pero el Artículo 4 de estas regulaciones Excepto por las circunstancias especificadas en el Artículo 42 y estipuladas de otro modo por la Comisión Reguladora de Seguros de China.
Artículo 42: Las instituciones aseguradoras que participen en negocios de seguros comerciales o de póliza maestra a gran escala y suscriban negocios en provincias, regiones autónomas y municipios a través de Internet, marketing telefónico, etc., deberán cumplir con las regulaciones pertinentes de la Comisión Reguladora de Seguros de China.
Es decir, en principio, las compañías de seguros no pueden operar entre provincias, pero si cumplen los requisitos, no hay problema en contratar seguros en otros lugares por teléfono o online.
La restricción de zonas de venta se debe principalmente a consideraciones regulatorias. Diferentes empresas tienen diferentes tamaños, niveles operativos y rentabilidad. Para facilitar la supervisión, las áreas de venta están restringidas.
Desde una perspectiva legal, la supervisión solo restringe que las compañías de seguros vendan en otros lugares y no prohíbe explícitamente a los consumidores comprar seguros en otros lugares. En términos generales, el área de seguros es una restricción impuesta por la Comisión Reguladora de Seguros de China al área de operaciones de la compañía de seguros, en lugar de una restricción a los consumidores. Limita a las compañías de seguros a vender seguros en áreas donde tienen sucursales, pero no limita a los consumidores a comprar seguros donde viven. De acuerdo con la Ley de Contratos, la Ley de Seguros y otras disposiciones legales pertinentes, la suscripción externa no afecta la validez del contrato de seguro y los derechos e intereses de la póliza no se ven afectados de ninguna manera. La protección de la que disfruta no es diferente a la de los demás, pero el servicio es inconveniente.
Con el rápido desarrollo económico y el transporte desarrollado, nadie puede garantizar que vivirá en un lugar determinado por el resto de sus vidas. Es común cambiar el lugar donde trabaja y vive. Actualmente, no existe ninguna situación en la que las compañías de seguros se nieguen a compensar a los clientes que han asegurado en otros lugares. Comprar un seguro en otro lugar es como comprar un seguro en Hong Kong. Los productos solo se pueden vender en Hong Kong, pero esto no nos impide comprarlos en Hong Kong ni afecta la efectividad y protección de las pólizas compradas en Hong Kong.
Por tanto, no hay que preocuparse por la legalidad de la póliza a la hora de contratar un seguro en otro lugar.
El tema más preocupante a la hora de contratar un seguro en otro lugar debería ser la resolución de siniestros.
Siempre que esté dentro de la cobertura de la póliza de seguro, se podrán realizar reclamos a nivel nacional. Debido a que el lugar donde ocurrió el accidente no coincide con el lugar del seguro, el reclamo será rechazado y el caso. se perderá sin fundamento.
Desde la perspectiva de la calidad de las reclamaciones, desde la identificación del riesgo hasta el importe de las reclamaciones, no habrá diferencias entre regiones, pero todavía existen ciertas diferencias en la eficiencia de las reclamaciones.
Si hay una sucursal local, puedes acudir directamente a la compañía de seguros para que se encargue de los trámites tras un accidente, y las reclamaciones se resolverán muy rápidamente. Si no hay una sucursal local, primero debe comunicarse con el servicio de atención al cliente y la puntualidad se retrasará ligeramente. En términos generales, la mayoría de las compañías de seguros básicamente admiten solicitudes en línea o información postal para reclamos. Especialmente para pólizas de seguro pequeñas, puede tomar fotografías y cargar información en línea para completar la liquidación del reclamo según sea necesario, lo que mejora enormemente la velocidad. La realización de la compra de seguros y la liquidación de reclamaciones en línea será la tendencia de desarrollo de la industria de seguros. Todas las compañías de seguros quieren mejorar la eficiencia del trabajo, por lo que no hay necesidad de preocuparse demasiado por los límites de reclamaciones.
En cuanto al límite de reclamaciones, el método de evaluación adoptado por la Comisión Reguladora de Seguros de China no diferirá según las compras del canal en línea y fuera de línea o las compras locales y externas.
Para reclamos problemáticos, incluso si la compañía de seguros no tiene una sucursal local, puede confiar la ayuda a una agencia de inspección externa o a una compañía de seguros cooperativa con una sucursal local.
En resumen, si no estás en una zona de venta de seguros y crees que el producto es adecuado, puedes comprarlo si quieres, y no tendrás que preocuparte demasiado.