Base legal para la exención de intereses de penalización de préstamos personales

¿Cómo calcular el interés de penalización por un préstamo bancario vencido? Después de solicitar el préstamo, no presté atención a la fecha de pago y luego no lo pagué, lo que resultó en un pago atrasado. Este fenómeno ocurre de vez en cuando. Sin embargo, ¿cómo calcular los intereses de penalización por préstamos bancarios vencidos?

¡La siguiente es la tasa de interés de penalización estipulada por el Banco Popular de China como referencia!

1. A partir del 1 de julio de 1995, la tasa de interés de los préstamos vencidos oscila entre 40.000 y 60.000 por día.

- Fecha de publicación: 18 de agosto de 1995; Número de documento: Yinfa (1995) No. 237; Nombre: Aviso del método de cálculo de intereses después del ajuste de la tasa de interés del préstamo.

2. El 1 de mayo de 1996, la tasa de interés de los préstamos vencidos se ajustó de 4/10.000 a 6/10.000.

- Fecha de publicación: 2 de mayo de 1996; Número de documento: Yinfa (1996) 156; Nombre: Aviso del Banco Popular de China sobre la reducción de las tasas de interés de depósitos y préstamos de las instituciones financieras.

3. El 7 de febrero de 1998 65438, la tasa de interés de los préstamos vencidos se ajustó de 4/10.000 a 3/10.000 por día.

- Fecha de publicación: 1998 65438 + 5 de febrero; Número de documento: Yinfa (1998) No. 586; Aviso sobre la reducción de las tasas de interés de depósitos y préstamos.

4. Del 65.438 de junio al 10 de junio de 1999, la tasa de interés de los préstamos vencidos se ajustó de 3/10.000 a 2,1/10.000 (tasa de interés anualizada 7,56%).

- Fecha de publicación: 9 de junio de 1999; Número de documento: Yinfa (1999) 192; Nombre: Aviso del Banco Popular de China sobre la reducción de las tasas de interés de depósitos y préstamos.

5. A partir del 5438 de junio + 1 de octubre de 2004, la tasa de interés de los préstamos vencidos se ajustará del 2,1% por día al 30%-50% más que la tasa de interés del préstamo estipulada en el contrato de préstamo.

-Fecha de publicación: 65438+10 de febrero de 2003; Número de documento: Yinfa (2003) 251; Nombre: Aviso del Banco Popular de China sobre cuestiones relacionadas con las tasas de interés de los préstamos en RMB.

El tipo de interés de penalización actual para los préstamos bancarios fluctúa entre el 30% y el 50% en función del tipo de interés del préstamo estipulado en el contrato de préstamo. Esto da a los bancos comerciales un cierto grado de libertad y pueden hacer flotar libremente la tasa de interés de penalización dentro de este rango. Tienen libertad para hacer flotar la tasa de interés de penalización dentro de un rango específico. Sin embargo, dado que el banco central sólo estipula el cálculo y el rango flotante de la tasa de interés de penalización, pero no estipula cómo calcular la tasa de interés de penalización, han aparecido en el mercado dos métodos para calcular los intereses de penalización vencidos: el método de interés simple y el método de interés compuesto.

Respuesta: El método para calcular el interés de penalización por interés simple: el interés generado por el interés simple permanece sin cambios, por lo que no se ganarán intereses de penalización debido al retraso. En la actualidad, la mayoría de los bancos utilizan este método de interés simple para calcular los intereses de penalización.

Si el prestatario no paga la cuota de 3.000 yuanes a tiempo, la tasa de interés para los préstamos actuales con un plazo de más de cinco años es del 7,205% (calculado sobre la base de la tasa de interés base más el 10%). . Si a esta tasa de interés se le suma un interés de penalización del 30%, la tasa de interés de penalización anual es 7,205% x (130%) = 9,3665%. Entonces, el prestatario que retrase el pago durante un mes recibirá una multa de aproximadamente 23,42 yuanes.

Si la tasa de interés de penalización se calcula con base en la tasa de interés del préstamo más el 50 %, la tasa de interés de penalización anual es 7,205 % x (150 %) = 10,8075 % y la tasa de interés de penalización diaria es 10,8075 % ÷360 (días) = ​​0,03 %, el pago mensual sigue siendo del 0,03 %.

b: Método de cálculo del interés de penalización para el interés compuesto: El interés generado por el interés compuesto va en aumento, por lo que debido al retraso en el tiempo, el interés de penalización se ganará con el interés. Algunos bancos utilizan actualmente este método de interés compuesto para calcular los intereses de penalización. Utilizar este método para calcular los intereses consiste en calcular el principal y los intereses de cada reembolso por separado. El principal impago se calcula como interés de penalización según el método de interés simple y el interés impago se calcula como interés de penalización según el método de interés compuesto.

Por ejemplo, si el prestatario no paga 3.000 yuanes a tiempo, de los cuales 1.200 yuanes son el principal y 1.800 yuanes son los intereses, la tasa de interés anual del préstamo aún se calcula en 7,205%, y la tasa de interés de penalización es del 10,8075%. Si el pago del prestatario se retrasa dos días, el interés sobre la parte principal de 1.200 yuanes se calcula como 0,03% por día = 8,262%/360 días, lo que es 0,72 yuanes por dos días; el interés sobre 1.800 yuanes se compone a 0,03; % y el interés del primer día es de 0,54 yuanes y el interés del segundo día es de 0,54 yuanes. Interés diario (18000,54) × 0,03%, o 0,5402 yuanes. La indemnización total por daños y perjuicios durante dos días es de 1,8002 yuanes.

Lo que resulta más controvertido aquí es el número de días de devengo de intereses. ¿Debería basarse en 360 días al año (el número de días al año en que se calcula el interés de los préstamos según lo estipulado por el Banco Popular de China), 365 días (el número de días al año en que se calcula el interés de los depósitos según lo estipulado en el Banco Popular de China), o 364 días (el número de días por año cuando el interés se calcula como número de días quincenal) para calcular la tasa de interés de penalización. A medida que los tipos de préstamos se vuelven más diversos, vale la pena considerar si es necesario reconsiderar la cantidad de días por año en que se calcula el interés. Dado que los intereses de penalización se refieren a un incumplimiento intencional en el pago, los bancos se comportan de manera diferente al juzgar si es intencional o no. Por ejemplo, algunos bancos permiten un período de gracia de varios días y luego el interés de penalización solo se calculará en función de la tasa de interés del préstamo durante el período de gracia. Si se excede el período de gracia, se comenzarán a calcular los intereses de penalización. Este período de gracia generalmente oscila entre 5 y 15 días. Por lo tanto, si el prestatario se retrasa por cualquier motivo, debe comunicarse con el banco lo antes posible para evitar fuertes sanciones y una calificación crediticia más baja.

Se entiende que si el período de pago ha pasado y no hay fondos suficientes para asignar en la cuenta del cliente, el banco generalmente llamará al cliente para realizar el pago. Incluso si hay una multa, dado que el monto del interés de penalización es pequeño, el impacto en los clientes no será significativo. Pero lo importante es que el sistema de informes crediticios personales del banco central se ha vuelto cada vez más completo. Si el préstamo está vencido varias veces, el banco puede incluir al cliente en la lista negra, lo que afectará los comportamientos crediticios futuros, como los préstamos personales. Por tanto, la pérdida de crédito personal es mayor que la pérdida de fondos.

¿Cómo calcular el interés de penalización bancaria?

El interés de penalización suele ser un 50% superior al tipo de interés original del préstamo. Por ejemplo, se acuerda que el interés del préstamo será del 5% durante el período de amortización y el interés de penalización una vez vencido será del 7,5%.

Los principales bancos tienen dos tipos de cálculo de intereses de sobregiro para el "reembolso parcial": cálculo de interés parcial y cálculo de interés total. El cálculo de interés parcial significa que el interés se calcula solo sobre los fondos vencidos a una tasa de interés del 0,5% por día. La fórmula de cálculo es: monto impago × interés diario (0,05% #47; número de días) × número de días desde la fecha contable hasta la fecha de pago.

La acumulación total de intereses significa que, siempre que el titular de la tarjeta no pague el monto total del sobregiro dentro del período sin intereses especificado, se acumularán intereses sobre el monto total del consumo, es decir, desde la fecha del consumo. hasta amortizar la totalidad del importe A partir de la fecha de pago, los intereses recurrentes se calcularán en 50.000 diarios.

La fórmula de cálculo es: consumo total × interés diario × número de días desde la fecha contable hasta la primera fecha de amortización × monto impago × interés diario × número de días desde la primera fecha de amortización hasta el segundo día de amortización .

Datos ampliados:

El banco no solo cobrará intereses de penalización cuando el préstamo esté vencido, sino que también afectará la información crediticia personal.

La tasa de interés vencida es entre un 30% y un 50% mayor que la tasa de interés del préstamo. El método de cálculo es la tasa de interés original más la tasa de interés aumentada, convertida en interés diario, multiplicada por el número de días de vencimiento.

No importa si lo das o no. La mayor consecuencia es que incluso si el dinero que le debe al banco no se paga, incluso si se paga después del vencimiento, seguirá teniendo mal crédito varias veces y es posible que no pueda prestar en el futuro. Si su mal crédito es muy grave, nunca podrá obtener un préstamo en su vida.

Por favor, abra su contrato de préstamo y léalo atentamente. Debería haber una cláusula relativa a los intereses moratorios. Si la multa por intereses vencidos es del 50%, si está vencido por 3 días, la tasa de interés normal se calculará en 1,5 veces. Valore su crédito personal si no paga a tiempo durante mucho tiempo, las consecuencias pueden ser graves.