Problemas de los planificadores financieros personales en mi país: cuestiones de integridad
Los planificadores financieros son profesionales que brindan servicios de intermediación. Los principales destinatarios de sus servicios financieros personales son los clientes que necesitan gestión financiera. Los ricos necesitan gestión financiera, pero la clase trabajadora y la gente común necesitan aún más gestión financiera. Cómo hacer uso de los fondos limitados disponibles, mejorar las condiciones de vida, mejorar la calidad de vida y prepararse para objetivos de vida como la jubilación son sus objetivos. necesidades prácticas. Si a los ricos les resulta fácil conseguir dinero y gastarlo rápidamente, no importa si ganan o pierden un poco, pero para la clase trabajadora y la gente corriente el dinero es mucho más importante, es "ganado con sangre". dinero" o incluso "capital ataúd", por lo que la planificación financiera personal no debe ser descuidada. Sea leal cuando otros le confíen. Desde el nacimiento de la profesión de planificadores financieros, la integridad debe ser el principio que deben respetar.
A lo largo de los siglos, existen innumerables ejemplos de personas que han logrado el éxito profesional gracias a su honestidad y confiabilidad. Por ejemplo, los "comerciantes de Shanxi" que disfrutan de la reputación de ser "ligeros en la riqueza y la justicia al hacer negocios". sin espíritu de mercado" provienen del período de la antigua dinastía Jin. De un negocio ambulante primitivo o semiprimitivo, se desarrolló hasta convertirse en el "Grupo Jin Bang" del norte con actividades de tráfico y ventas en todo el país durante la dinastía Ming, y luego en Durante la dinastía Qing se convirtió en un gigante empresarial que jugó un papel decisivo en la comunidad empresarial nacional y en la competencia de la guerra empresarial e influyó en la situación. El secreto de su éxito en los negocios es que siempre se han adherido a los principios comerciales de "es fácil confiar en las personas cuando son comunes y son justas cuando son dignas de confianza. Echan raíces en todas partes y obtienen éxito dondequiera que vayan". Un modelo de crédito.
Sin embargo, el problema de la falta de crédito social en nuestro país hoy es bastante grave. En tal entorno, inevitablemente surgen problemas de integridad en la emergente industria de planificación financiera. Por un lado, bajo la influencia de la cultura tradicional china, la gente se ha vuelto conservadora, de mente cerrada y no revela su riqueza. Carece de suficiente confianza en los demás para planificar y administrar el "dinero que tanto les ha costado ganar". la mayor parte de sus vidas. Por un lado, los comportamientos poco confiables ocurren con frecuencia en la planificación financiera personal: por ejemplo, los planificadores financieros de los bancos evitan riesgos y exageran la tasa de rendimiento para completar las tareas de venta de productos financieros; engañar a los clientes para obtener más comisiones, exagerando los beneficios de los seguros e induciéndolos a contratar más seguros o repetirlos; las compañías de valores incluso tienen casos en los que los planificadores financieros individuales malversan y malversan los fondos de los clientes. Los planificadores financieros no tienen integridad y ciertamente no la hay en la planificación financiera personal. La aparición de estos comportamientos deshonestos ha aumentado la desconfianza de la gente en la planificación financiera personal e incluso en toda la industria de la planificación financiera.
Las principales razones del comportamiento poco confiable antes mencionado son las siguientes:
1. Falta de un buen ambiente de integridad social. La integridad de la industria de la planificación financiera es parte de todo el sistema de crédito social. No es realista hablar de la integridad de una sola industria independientemente de la integridad de toda la sociedad. En la actualidad, las principales razones de la grave falta de integridad en la sociedad de nuestro país son:
(I) Razones institucionales. El sistema económico de mercado de nuestro país aún no se ha desarrollado completamente y el mecanismo operativo y el orden de la economía de mercado aún se están mejorando, lo que conducirá directamente a una falta de integridad social.
La primera manifestación es una grave asimetría de información. Debido a la falta de un mecanismo eficaz que garantice la equidad, apertura y transmisión efectiva de la información en el mercado, la información que entienden las entidades del mercado es asimétrica, lo que facilita la ocurrencia de deshonestidad y fraude; en segundo lugar, existe una oferta grave; escasez en el mercado de intermediarios de crédito Insuficiente, los servicios de intermediación de crédito están muy atrasados y nuestro país carece de instituciones o empresas capaces de brindar servicios de crédito de alta calidad. En tercer lugar, el mecanismo de supervisión crediticia del mercado no es perfecto; Las entidades del mercado no tienen forma de obtener información sobre personas no confiables de manera oportuna, por lo que las personas no confiables pueden continuar defraudando créditos y obteniendo grandes ganancias.
(2) Razones institucionales. La cultura tradicional de China es una cultura ética. En las sociedades tradicionales, la gente depende principalmente de la confianza moral entre ambas partes para limitar su comportamiento en las transacciones económicas. En la sociedad moderna, la esencia de la economía de mercado es la economía contractual. En las condiciones de la economía de mercado, el crédito se manifiesta principalmente como un tipo de crédito contractual, que se basa en el sistema legal y requiere protección legal e institucional. La mayoría de los países desarrollados tienen sistemas nacionales de gestión crediticia relativamente sólidos, que incluyen legislación y aplicación de la ley crediticia nacional, supervisión y gestión gubernamentales de empresas crediticias e investigación y desarrollo gubernamentales de educación y gestión crediticia para toda la sociedad. Actualmente nuestro país presenta serias deficiencias en estos aspectos.
Aunque los "Principios generales del derecho civil", el "Derecho de contratos" y la "Ley contra la competencia desleal" de mi país tienen principios legales de honestidad y confiabilidad, todavía no son suficientes para formar normas y restricciones legales sólidas sobre diversos comportamientos no confiables en la sociedad. , la legislación sobre crédito se está quedando atrás. El problema del incumplimiento de la ley y su aplicación laxa también es bastante grave, y faltan mecanismos estrictos de castigo por abuso de confianza en la sociedad. El sistema judicial no es perfecto y los castigos por abuso de confianza y otros actos no son efectivos. No es raro ver situaciones en las que "se gana el pleito, pero no se puede recuperar el dinero". Al mismo tiempo, el sistema de informes crediticios de mi país es muy imperfecto. No se han establecido una serie de sistemas crediticios, como el registro de crédito personal y corporativo, la evaluación de crédito, la garantía de crédito, la transferencia de crédito y la supervisión de crédito, por lo que el estado crediticio de Las empresas y los individuos no pueden ser justos y razonables. Dificultades para evaluar, identificar y prevenir el abuso de confianza.
2. Los planificadores financieros carecen de independencia. Dado que la profesión de planificador financiero en mi país acaba de comenzar y aún no ha formado una industria independiente, los planificadores financieros existentes están afiliados a instituciones financieras como bancos, seguros y valores. Por lo tanto, al formular planes financieros personales, a menudo parten de. dónde están si la industria y sus propios intereses se basan en las necesidades reales de los clientes, será difícil adherirse al principio de integridad. Dicha planificación financiera no es un plan financiero en el verdadero sentido. Su esencia es un plan de ventas combinado de uno o varios productos financieros, lo que hace que los clientes comprendan erróneamente que la planificación financiera significa comprar productos financieros. La industria de la planificación financiera es contradictoria.
3. El sistema profesional y la ética profesional de los planificadores financieros no son lo suficientemente perfectos para proporcionar una supervisión eficaz de la industria. La baja calidad de algunos empleados también está estrechamente relacionada con la falta de educación en ética profesional. La industria de la planificación financiera en mi país acaba de surgir. A excepción de las "Normas Profesionales Nacionales para Planificadores Financieros" promulgadas por el Ministerio de Trabajo y Seguridad Social, no existen regulaciones escritas sobre la profesión de los planificadores financieros. necesidad urgente de una mayor estandarización. En las circunstancias actuales, para implementar el principio de integridad en la planificación financiera personal, se deben resolver las siguientes cuestiones:
1. Establecer un buen ambiente de integridad social. Primero debemos comenzar con el entorno social general, reconstruir el crédito social y garantizar un buen orden económico de mercado socialista. La Tercera Sesión Plenaria del XVI Comité Central del Partido Comunista de China propuso claramente formar un sistema de crédito social sustentado en la moralidad, basado en los derechos de propiedad y garantizado por la ley, establecer un mecanismo de supervisión eficaz y combinar el fortalecimiento de la autodisciplina de la industria con mejorar la supervisión social. Para lograr este objetivo, debemos partir de los siguientes aspectos:
(1) Fortalecer la integridad y la educación moral de los ciudadanos, mejorar la conciencia de todos sobre la integridad y formar ayuda mutua, honestidad y confiabilidad, igualdad, amistad, y positividad en toda la sociedad La tendencia social ascendente significa verdaderamente "enorgullecerse de ser honesto y digno de confianza, y avergonzarse de ser injusto e injusto".
(2) Sanear y perfeccionar el mecanismo y el sistema del mercado. El papel del mecanismo de mercado es la base y el requisito previo para la construcción del crédito. Es necesario eliminar obstáculos institucionales y restricciones políticas innecesarios, establecer un sistema de mercado unificado y abierto y crear un entorno igualitario para todos los tipos de entidades del mercado.
(3) Establecer un sistema de protección legal crediticia, establecer un mecanismo de divulgación de crédito, un mecanismo de oferta y demanda de productos crediticios y un mecanismo de castigo por abuso de confianza. La economía de mercado moderna es una economía crediticia y una economía legal. Sin regulación y protección legales, sería difícil que la economía y el crédito funcionaran normalmente. Se deben revisar las disposiciones pertinentes de la Ley de Banca Comercial, la Ley contra la Competencia Desleal, la Ley Procesal y otras leyes para aumentar el alcance, los métodos de adquisición, los procedimientos o la protección legal de los datos crediticios, y también se debe revisar la Ley Penal. " y otras leyes penales incluyen disposiciones relativas a la responsabilidad penal, administrativa y civil de las personas deshonestas. Al mismo tiempo, para fortalecer la nueva legislación sobre el sistema crediticio, podemos aprender de la experiencia de Estados Unidos y Europa y formular leyes similares a la "Ley de Protección de Datos" y la "Ley de Informe Justo de Crédito", e introducir leyes y reglamentos. sobre la definición del alcance de la confidencialidad de los datos lo antes posible. La sociedad, especialmente los intermediarios de crédito, debe abrir la información crediticia que debe hacerse pública y, al mismo tiempo, brindar protección efectiva a los secretos de estado del gobierno, los secretos comerciales de las empresas y los secretos comerciales. privacidad de los ciudadanos individuales.
(4) Fortalecer el trabajo judicial, mejorar la independencia judicial, aumentar los esfuerzos de aplicación de la ley e implementar responsabilidades legales. La función coercitiva de la ley sólo puede reflejarse a través del papel del poder judicial. El departamento judicial debería incrementar sus esfuerzos para combatir delitos penales como el fraude.
(5) Mejorar el sistema de informes crediticios y el sistema de calificación crediticia social de mi país, y mejorar la construcción del sistema crediticio personal de mi país. Sólo a través de informes crediticios se puede evaluar objetiva y justamente el estado crediticio de empresas e individuos, de modo que las personas deshonestas no tengan dónde esconderse y así frenar la aparición de comportamientos que atenten contra la confianza.
2. Mejorar aún más una serie de sistemas para la profesión de planificadores financieros en mi país, incluido un estricto sistema de acceso al mercado, estándares de práctica y normas disciplinarias detalladas y específicas, y un sistema de sanciones severas para las infracciones. En los países desarrollados con un sistema crediticio nacional muy sólido, los planificadores financieros personales son una profesión madura con estrictos sistemas de acceso al mercado y requisitos de calificación, y un mecanismo de salida fluido. El más importante en sus regulaciones laborales es el de los planificadores financieros. planificadores Si no cumple con los estándares éticos requeridos por la Asociación CFP (Planificador Financiero Certificado), no está calificado para desempeñarse como CFP; si viola los estándares éticos en el trabajo, será descalificado de CFP. Establecer un sistema de sanciones para las infracciones. Se deben implementar sanciones severas para diversos comportamientos poco confiables en la planificación financiera, especialmente los comportamientos graves de apropiación indebida y malversación de fondos de los clientes a través de medios engañosos. Además de revocar sus calificaciones profesionales, también se les debe responsabilizar por las acciones legales correspondientes. responsabilidades. Es necesario establecer un sistema sólido de práctica de planificación financiera y estandarizar aún más la profesión de planificación financiera para que pueda deshacerse de su dependencia de las instituciones financieras y convertirse en una industria independiente, de modo que pueda servir a los clientes de manera objetiva y justa.
3. Al fortalecer la educación en ética profesional de los planificadores financieros, podemos mejorar aún más la calidad de los planificadores financieros y fortalecer su autodisciplina. La confianza de los clientes en los planificadores financieros proviene del carácter y la ética profesional de los planificadores financieros. Por lo tanto, como planificador financiero calificado, además de tener un rico conocimiento financiero, de inversiones, económico y legal y una rica experiencia práctica, también debe tener una buena ética profesional. . En el código de ética profesional para los planificadores financieros, la integridad es el criterio más básico. Sólo adhiriéndose al principio de integridad pueden los planificadores financieros ser verdaderamente objetivos, justos y razonables, y sólo adhiriéndose al principio de integridad pueden los planificadores financieros; actuar verdaderamente en interés de sus clientes. Planificación de inversiones y financiera práctica y científica hecha a medida para los clientes. Partiendo del interés de los clientes, para utilizar un dicho popular, "debe ser digno del dinero que la gente gana con tanto esfuerzo".
En resumen, en las condiciones de la economía de mercado moderna, a través de la mejora continua del sistema económico de mercado socialista, aceleraremos el establecimiento de un sistema de crédito social respaldado por la moralidad, basado en los derechos de propiedad y garantizado por ley y, al mismo tiempo, mejorar aún más la planificación financiera. Al mejorar las reglas y regulaciones de la profesión, fortalecer la autodisciplina de la industria y mejorar la calidad de los profesionales, los clientes definitivamente confiarán en los planificadores financieros personales y tendrán. perspectivas de desarrollo más amplias.