¿Por qué Alipay no le teme a sus deudas?
Pedir dinero prestado en sí mismo es algo arriesgado, y Alipay gestiona este tipo de riesgo, por lo que es definitivamente falso decir que Alipay no teme que todos estén endeudados. Pero Alipay tiene su propio sistema de control de riesgos, a través del cual se puede controlar la tasa de morosidad.
El control de riesgos de Alipay se refleja principalmente en los siguientes aspectos:
1. Análisis de big data
El uso actual de big data para el negocio crediticio debería ser Alipay es el mejor. en China, y Alipay tiene esta ventaja.
Alibaba Group tiene muchas plataformas, incluidas Tmall, Taobao, Alibaba, Alimama, Juhuasuan, Ele.me, etc. Especialmente los datos de Alipay son los más importantes. Alipay no solo proporciona sus propios servicios, sino que también se conecta a muchas plataformas de terceros, como pagos de tarjetas de crédito, pagos de agua, electricidad y gas, consultas sobre fondos de previsión de la seguridad social, y Sesame Credit también se conecta a muchas agencias de informes crediticios (actualmente muchas las agencias de informes crediticios se llaman Sesame Credit), etc., espere.
A través de la integración de datos de estas plataformas, Alipay puede dibujar un retrato completo del usuario, incluyendo su edad, qué hacen, sus ingresos mensuales, cuánto pagan por el fondo de previsión y la seguridad social, qué propiedades poseen, cuántos pasivos tienen actualmente y si tienen alguno vencido, etc. Ésta es información importante para el control del riesgo de crédito.
Una vez controlada esta información, Alipay puede determinar el riesgo del usuario y cuánto endeudamiento y consumo puede otorgar. Por ejemplo, las personas con altos ingresos, muchos activos y buen crédito pueden obtener un límite de crédito muy alto; si tienen altos ingresos, sin activos, pero buen crédito, pueden obtener un límite de crédito moderado. Si no tiene activos ni ingresos y su crédito aún es deficiente, no obtendrá una cuota.
2. Penalización de crédito
Hoy en día el crédito es muy importante para todos. Tal vez no sienta lo importante que es el crédito en momentos normales, pero en momentos críticos el valor del crédito aparecerá. Por ejemplo, al solicitar una hipoteca, un préstamo para un automóvil, una tarjeta de crédito o incluso participar en una revisión de la función pública, se requiere su informe crediticio. Si su crédito personal es malo, es probable que lo rechacen.
Actualmente, los préstamos de Alipay se informan al sistema de informes crediticios del banco central. Aunque Baihua no lo ha informado al sistema de informes crediticios del banco central, también lo informará a Sesame Credit y al Sistema de Informes Crediticios del Pueblo. Estos dos sistemas de información crediticia no son menos poderosos que el sistema de información crediticia del banco central.
Así que, basándose en el poder del castigo crediticio, muchas personas no se atreven a retrasarse o no pagar fácilmente.
3. Tasas de interés de préstamos más altas y menores costes de financiación.
Alipay no significa que no haya deudas incobrables. De hecho, también tiene deudas incobrables. Por ejemplo, la tasa de morosidad actual de Huabei es de aproximadamente el 1%, pero esta tasa de morosidad tiene poco impacto en las ganancias de Alipay, porque la tasa de interés para pedir prestado a Huabei es relativamente alta y la tasa de morosidad se puede cubrir.
El tipo de interés actual para pedir dinero prestado está entre 1,5 y 4/10.000 por día. Para la mayoría de las personas, el tipo de interés está entre 4 y 5/10.000 por día, lo que equivale a un tipo de interés anualizado de. 14,4% a 18%.
Parte de los fondos tomados prestados de Huabei son fondos propios de Ant Financial y la mayoría de ellos se financian mediante la emisión de ABS. En octubre de 2018, todavía existen 36 ABS de Huabei, con una escala de aproximadamente 82.800 millones de yuanes. ABS tiene 17, con una escala de 34,5 mil millones de yuanes, mientras que la escala de Ant Jiebei en el mismo período fue de 201,071 mil millones de yuanes.
Sin embargo, el costo actual de financiamiento ABS de Ant Borrowing no es tan alto, y el rendimiento anualizado esperado está entre 5,4% y 5,6%.
Con base en la tasa de interés del préstamo y la tasa de interés de financiamiento anteriores, se supone que se prestan 654,38+00 mil millones de yuanes, el plazo promedio es de medio año, la tasa de interés promedio es 4/10,000, de los cuales 654,38+0% es la tasa de morosidad, que es 6543,8+00 100 millones de yuanes, al menos 99 mil millones de yuanes pueden generar ingresos y los ingresos creados en medio año son aproximadamente 765,438+0 mil millones de yuanes.
El costo para Ant Financial para obtener estos 100 mil millones es de aproximadamente 1000 * 5,6%/2 = 2,8 mil millones, después de deducir los costos de financiamiento, puede obtener una ganancia neta de 4,3 mil millones.
Por supuesto, esto sólo se analiza desde la perspectiva de los costes de financiación y la rentabilidad de los préstamos. De hecho, Alipay tiene otras tarifas y puede que no tenga rendimientos tan altos, pero al menos no perderá dinero a largo plazo.
¡Alipay no le teme a tus deudas! ¡Me temo que no estarás endeudado!
¡Mientras haya obligaciones, Alipay tiene muchos otros ingresos!
1. ¡El sistema de crédito de Alipay es bastante completo!
Hay crédito Sesame en Alipay. Relativamente hablando, este sistema de crédito Zhima es bastante bueno. Mi puntaje crediticio actual de Sesame es 649, que es un buen nivel crediticio. Esta calificación crediticia es equivalente al sistema de informes crediticios del banco central. En otras palabras, ¡Alipay también tiene su propia calificación crediticia!
2. ¡Alipay evalúa tu límite de crédito!
Alipay evaluará tu crédito y luego te dará el límite de deuda correspondiente. Ahora existen cuotas para flores en Alipay, préstamos comerciales en línea y bancos comerciales en línea. Esta cantidad fue confirmada sobre la base de una evaluación previa de la calificación crediticia de Zhima. ¡Y tus registros personales en Alipay también afectarán esta cantidad!
3. Capullos de flores
La cantidad que te dará Alipay no será demasiado alta al principio, como la mía, ¡Huabei cuesta solo 4.000 yuanes! El saldo de mi cuenta es suficiente, pero gasto dinero con frecuencia, por eso quiero aumentar el límite.
Después de usarlo durante más de un año, ¡el límite sigue siendo de 4.000 yuanes! ¡Se puede ver que la evaluación de Alipay es muy estricta! Y este Huabei no tiene intereses, similar a una tarjeta de crédito. Por tanto, la cantidad aportada por Alipay no suele ser elevada.
4. Préstamos comerciales en línea y banco comercial en línea
Mi límite de préstamos comerciales en línea es relativamente alto, con un límite de 52,000. Pero el tipo de interés diario no es bajo. La tasa de interés diaria es del 0,045%, lo que equivale aproximadamente al 1,35% en un mes. En otras palabras, la tasa de interés mensual es superior al 1%. La tasa de interés anual supera el 12%. El coste general de las tarjetas de crédito ronda el 7% anual y los préstamos comerciales en línea superan básicamente el 12% anual. Se puede decir que este es un negocio rentable. Debido a los préstamos comerciales en línea, Alipay tiene que asumir ciertos riesgos. Por eso, cobrar tipos de interés tan altos es normal. Según el rendimiento de los datos anteriores, es posible que este préstamo comercial en línea también sea un elemento relativamente rentable en Alipay. Después de todo, sólo unas pocas personas rompen el contrato.
En términos generales, Alipay no teme que usted deba dinero. ¡Me temo que no estarás endeudado! Si tienes deuda, tendrás consumo, y si tienes consumo, ¡Alipay tendrá ingresos!
Según una estadística, Alipay ha prestado 300 mil millones de yuanes. Muchos cibernautas traviesos a menudo hacen preguntas en los medios oficiales de Alipay: ¿No se pueden pagar los préstamos y a Huabei? La respuesta es, por supuesto, no, entonces, ¿por qué Huabei y Jiebei en Alipay no temen en absoluto las deudas incobrables?
Primero, un sistema de crédito sólido
Al registrarse en Alipay, es básicamente un sistema de registro de nombre real. Poder abrir una cuenta de préstamo demuestra que tiene cierta capacidad de pago. . Esto ya se ha medido con datos específicos en la revisión del sistema de Alipay; de lo contrario, no le resultaría fácil abrir un préstamo. En segundo lugar, existe un sistema crediticio sólido. Actualmente, esta ciudad está directamente conectada al sistema nacional de informes crediticios. Si hay un pago atrasado, aparecerá directamente en su futuro informe crediticio personal, lo que tendrá un grave impacto en todos los aspectos de su futuro.
En segundo lugar, un sistema sólido de cobro de deudas
Si un amigo tiene un pago atrasado, déjele en claro que se comunicará con usted y con su amigo a través de varios métodos para recordarle el pago atrasado, violando las normas. contrato de préstamo anterior y deberá pagarlo en unos pocos días. Si no lo devuelve, la otra parte recurrirá a procedimientos judiciales y contratará a un abogado para eventualmente demandarlo.
En tercer lugar, métodos y ciclos de pago humanizados
En la actualidad, el plazo de Ant Borrowing se puede dividir en 3 a 12 meses, y el método de pago puede optar por pagar intereses primero, etc. En el último mes se pagará la totalidad del capital y los intereses del último mes. Por lo tanto, el período de tiempo es relativamente flexible y los amigos que lo usan con frecuencia también pueden encontrar que existe un monto mínimo de reembolso muy bajo.
Según los tres puntos anteriores, la tasa de morosidad de Ant sigue siendo relativamente baja, ya sea pidiendo prestado o gastando dinero. Incluso si realmente no lo devuelve, la otra parte todavía tendrá suficientes formas de recordárselo, lo que afectará todos los aspectos de su vida futura.
Todos expresaron sus opiniones. De hecho, Alipay también teme las deudas maliciosas. A corto plazo, sólo podrá instarse a través de canales legales. Para los clientes que pueden pagar, no hay mejor solución por el momento.
Sesame Credit tiene un historial de atrasos, lo que afectará a futuros préstamos hipotecarios, educación y empleo. Si está en la lista negra durante mucho tiempo, no hay nada que pueda hacer ahora, pero gradualmente sentirá la presión que ejerce el big data.
Esto todavía está relacionado con el “plan en la sombra” de Jack Ma. En el futuro, Alibaba Cloud se involucrará en la industria bancaria china y dejará de pagar en el futuro. Alibaba Cloud conoce todos tus depósitos en todos los bancos. Alibaba Cloud sabrá de un vistazo dónde gastó su dinero y si no devolverlo es un incumplimiento malicioso del contrato.
Piénsalo. En el futuro, tendrá que utilizar Alipay proporcionado por Alibaba Cloud para pagar facturas de electricidad, facturas de agua, impuestos sobre la renta personal y seguros médicos y de pensiones. Si no saldas tu deuda, no podrás pagar tus facturas de luz y agua. Imagínese comiendo en un restaurante con su novia y una voz llega desde la recepción: ¡El usuario todavía debe 5.700 yuanes durante tres años y no los ha devuelto hasta dentro de un mes! ¿Qué tan avergonzado te sentirás entonces?
Sin mencionar esto, todos los departamentos, escuelas, unidades de trabajo y tus amigos sabrán cuántas cuentas has incumplido maliciosamente, y te resultará difícil seguir adelante sin crédito. ¡Nanjing tiene más de 30.000 cuentas en WeChat!
Por supuesto, esto se refiere a un incumplimiento doloso del contrato. En el futuro, China también formulará una ley de quiebras personales. Además de los gastos básicos de vivienda y manutención, también debe mucho dinero, lo que excede seriamente su capacidad de pago personal. Si se declara en quiebra personal, ya no podrá cobrar deudas, pero el consumo de alto nivel, el tren de alta velocidad, los hoteles y los viajes al extranjero no estarán disponibles para usted.
Los préstamos de Ant Financial provienen principalmente de Huabei y de los servicios de préstamo proporcionados por Alipay. Se informa que la escala de préstamos al consumo de Ant Financial alcanza al menos 600 mil millones de yuanes, y algunas personas dicen que es más de 300 mil millones de yuanes. Pero ya sean 300 mil millones o 600 mil millones, es una cifra enorme. Esta cifra no es menor que la de los préstamos al consumo de los cuatro principales bancos.
Sin embargo, la tasa de defectos de Alipay está bien controlada, menos del 1%. La tasa de morosidad de los cuatro principales bancos en 2017 fue de nada menos que el 1,4%, y el Banco Agrícola de China tuvo la tasa de morosidad más alta, del 1,81%.
¿No teme Alipay no poder recuperar ese enorme préstamo? Para controlar los riesgos, Alipay, por supuesto, ha establecido un "cortafuegos" y un sistema de control de riesgos para reducir los riesgos de los préstamos tanto como sea posible. Un buen ejemplo es que Alipay analiza su poder adquisitivo y nivel de ingresos a través de big data, luego evalúa el puntaje crediticio de Zhima y otorga crédito a Huabei en función del puntaje.
Pero aun así, sigue siendo más inevitable que las deudas incobrables. Incluso si la tasa de morosidad es sólo del 0,5%, para un monto total de préstamo de 300 mil millones de yuanes, las deudas morosas alcanzarán los 1,5 mil millones de yuanes. Para Ant Financial, 65.438+50 millones también es una cifra grande.
Para aquellos que no son malos pidiendo dinero prestado, no os preocupéis, Jack Ma tiene una solución. En pocas palabras, se trata de "tres ejes".
El primero es un enfoque más suave. Este tipo de enriquecimiento es para aquellos que deliberadamente no devuelven el dinero pero olvidan el momento del pago. Alipay le enviará un mensaje de texto en ese momento para recordarle que debe pagar a tiempo. Creo que la mayoría de las personas que reciben mensajes de texto enviarán el dinero.
El segundo es un pequeño truco. A través de una agencia externa, lo encontrará a usted o a sus familiares y amigos y tratará de utilizarlos para instarlo a pagar el préstamo. En este momento, por el bien de las apariencias, no quiere que otros sepan que está reteniendo cientos de miles de dólares de Alipay, ¿verdad?
El tercero son los medios legales. Las personas que usan Huabei firmarán un acuerdo con Alipay antes de abrirlo (muchas personas pueden ignorarlo y aceptar sin leer los términos). De hecho, Alipay utiliza la mayoría de los términos de este acuerdo para salvaguardar sus derechos. Si no devuelve el dinero que le debe a Alipay, él puede llevarlo a los tribunales en cualquier momento y luego esperar la citación judicial.
Alipay también está preocupada por las deudas de los usuarios, y Alipay también está preocupada por las expectativas de los usuarios. Es como si todo el mundo pensara que "el banco tiene dinero y no teme las deudas de los usuarios". La situación actual es que Alipay también tiene miedo. Aunque Alipay parece "rica", como empresa, debe considerar sus propias condiciones y beneficios operativos.
Alipay, como empresa, su principal objetivo es obtener beneficios. Si los usuarios no pagan, pueden surgir deudas incobrables aquí. Alipay podría quebrar si los usuarios no pagan a gran escala. ¿Cómo puede Alipay no tener miedo de que los usuarios deban dinero?
Sin embargo, mientras los usuarios estén endeudados y pidan dinero prestado a Alipay, siempre se producirán deudas incobrables, lo cual es inevitable. Por ejemplo, cada banco mostrará su tasa de morosidad al publicar su informe financiero. Alipay ha adoptado muchos métodos para reducir el número y la proporción de morosidad.
1. Puntuación de crédito de Zhima
La puntuación de crédito de Zhima se basa en la puntuación integral de diversos consumos, la integridad de la información y el cumplimiento en la plataforma Alipay. Cuanto mayor sea el puntaje de Zhima Credit, mejor será la reputación de la persona en la superficie, lo cual es muy útil para la promoción de Huabei y Jiebei.
En segundo lugar, reduzca la cantidad adecuadamente
Si hay una infracción, Alipay utilizará big data para reducir la cantidad, incluida la cantidad gastada y la cantidad prestada, para evitar posibles pérdidas mayores. . En circunstancias menos extremas, Alipay no reducirá la cuota a 0. Alipay también necesita que estos usuarios ganen dinero.
Dijo el Che.
El dinero adeudado a Alipay aún debe reembolsarse a tiempo. Si no se devuelve a tiempo, afectará su crédito personal. La falta de pago del dinero adeudado por Baihua afectará la puntuación crediticia de Zhima de Alipay, pero no afectará el informe crediticio del banco central. No pagar el dinero adeudado por el usuario no solo afectará el puntaje crediticio de Zhima, sino que también aparecerá en el informe crediticio del banco central, lo que tendrá un gran impacto en la aprobación de tarjetas de crédito bancarias y préstamos bancarios comerciales y de vivienda, y generalmente no será aprobado.
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Personalmente creo que puede haber las siguientes razones:
Sistema completo de calificación crediticia:
La calificación crediticia de Alipay es tan estricta como la revisión crediticia del banco. El puntaje de crédito de Zhima en Alipay evalúa exhaustivamente su crédito personal y su capacidad de pago. El límite de crédito de Ant Huabei no será muy alto al principio, y las condiciones para aumentar el límite de crédito también son muy estrictas. Alipay tiene un control de riesgos muy estricto. Por lo tanto, si su monto es solo de unos pocos miles, la mayoría de las personas no dañarán su crédito solo por esos pocos miles, para no afectar sus futuros préstamos hipotecarios, préstamos para automóviles y otros préstamos, así como sus viajes personales.
2. Análisis de big data, no hay ningún secreto sobre su situación económica:
Todos sabemos que el alcance comercial de Alibaba es muy amplio e incluye casi todos los aspectos de la vida. Ya sea que estés pidiendo comida para llevar, haciendo llamadas Didi, haciendo llamadas telefónicas, comprando TT en línea o pagando facturas de servicios públicos, conoce cada movimiento que haces. Mientras gastes dinero en línea, básicamente no hay secretos. El sistema puede realizar una evaluación exhaustiva de sus hábitos personales y capacidades financieras a través de sus datos de consumo, algo que es posible que los bancos no puedan hacer.
En tercer lugar, la tasa de morosidad de Alipay es inferior al 1%, ¡que es más baja que la de la mayoría de los bancos!
Los requisitos de control de riesgos de Alipay son muy estrictos. A partir de ahora, su tasa general de morosidad es inferior al 1%, que es peor que la de muchos bancos. Por lo tanto, cuando el control general del riesgo es extremadamente bajo, ¡no hay necesidad de preocuparse por pequeñas deudas incobrables individuales!
Además, si no cumple con Alipay, si las circunstancias son graves, puede afectar su viaje personal y su crédito bancario. Por lo tanto, ¡nadie arruinará su crédito personal por ese poco dinero a menos que sea absolutamente necesario!
Hay flores y préstamos en Alipay, que pueden generar deudas incobrables. No es que no vayas a pagar, sino que la mayoría de la gente pagará, por lo que será suficiente para compensar el impago de un pequeño número de personas.
Además, Alipay te dará una cuota basada en tu identidad y fortaleza financiera, o incluso no la abrirá, y luego te permitirá florecer o pedir prestadas flores. Alguien sugirió utilizar la tarjeta de identificación del abuelo para utilizar Alipay para realizar compras y pedir dinero prestado. De hecho, Alipay no se abrirá para su abuelo, ya que avergonzaría a la familia.
Para decirlo de otra manera, si su Huabei y su pagaré están atrasados en el sistema de informes crediticios en la reunión, afectará todos los aspectos de su vida. No vale la pena deberle a Alipay decenas de miles para romper la confianza.
A partir de la situación real, algunas personas no devuelven el dinero de Alipay, pero Alipay ya ha considerado este riesgo. Dado que es imposible liberar dinero sin tener deudas incobrables, Alipay aún puede ganar mucho dinero después de iniciar un negocio.
Alipay es una de las plataformas de pagos online más grandes de China.
Al principio, Alipay sólo se utilizaba para facilitar a los usuarios el pago al comprar en Taobao. Ahora se ha convertido en una plataforma financiera en línea a gran escala que integra la gestión financiera y los préstamos. En los últimos años, las plataformas de gestión financiera en línea han sido como una ráfaga de viento. Han surgido varios préstamos en línea y plataformas p2p, pero también han retrocedido como una marea menguante. Muchas plataformas de préstamos ni siquiera pueden recibir préstamos. ¿Por qué Alipay no tiene miedo?
El cumplimiento y la legalidad de la plataforma es una de las principales razones por las que Alipay no le teme a las deudas.
Muchas plataformas de préstamos entre pares tienen miedo de endeudarse y no poder recuperar sus préstamos porque no son plataformas de préstamos legales. Hay demasiadas plataformas con tasas de interés varias veces superiores a las tasas de interés normales. Hay demasiadas plataformas que no cuentan con procedimientos legales y no cumplen con los requisitos para los préstamos en línea. Estas plataformas son definitivamente turbias. Pudieron salirse con la suya con una supervisión laxa en la etapa inicial, pero una vez que la supervisión nacional se hizo más estricta, tuvieron que cerrar sus puertas. Ellos también lo saben muy bien, por eso tienen miedo de endeudarse, por lo que cobrarán tasas de interés muy altas, que no durarán mucho. Sin embargo, Alipay es diferente. Alipay es una empresa aprobada por el estado con licencia financiera. Ya sea que esté ahorrando o pidiendo dinero prestado, todo se hace a través de canales formales y legales. Si no hay personas ilegales, ¿a qué hay que temer? Y todos sabemos que la experiencia de Alipay es Alibaba, especialmente Jack Ma. Es mucho más difícil hacerlo con un trasfondo como ese.
La información es precisa y completa, y el préstamo es razonable. ¿A qué hay que temer?
Tomemos a Ant Huabei como ejemplo. Ant Huabei es su límite de sobregiro, que está determinado por su crédito Sesame. El nivel de Sesame Credit tiene mucho que ver con su poder adquisitivo, educación y certificados inmobiliarios a su nombre. Con este conjunto de reglas, la gente básicamente ya sabe todo sobre ti y saben exactamente cuánto puedes hacer. Básicamente, se garantiza que el dinero que pueden prestarle se recuperará. Para las plataformas negras, puedes negarlo, pero para las plataformas legales y conformes, debes negarlo. Lo que te espera es una citación judicial. Siempre que sea una cuenta Alipay que pueda prestar dinero, su información definitivamente estará en manos de Alipay. Si no puedes huir, tarde o temprano tendrás que devolver el dinero. ¿Por qué haces cosas que dañan a los demás pero no a ti mismo? ¿Por qué Alipay le teme a las deudas? Quiere que usted deba más y durante más tiempo para que ellos puedan obtener más ingresos por intereses.
Cualquier empresa tiene miedo a endeudarse, y Alipay también. La deuda mencionada en la pregunta deberían ser los derivados de "Huabei" y "Jiebei" de Alipay, no la deuda comercial de Alipay. En este sentido, no es que Alipay no le tenga miedo a la deuda, sino que se la trata de forma selectiva.
En primer lugar, el pago del crédito que Alipay te abre es selectivo.
Se puede decir que Alipay está a la vanguardia de las finanzas de Internet y de las finanzas de Internet móvil, y todos los derivados son "deslizantes". Por supuesto, las flores no se regalan incondicionalmente a nadie, y la cantidad de flores varía mucho de persona a persona. ¿Cuáles son las condiciones? Confiando en Ant Credit Score, si el puntaje de un usuario es más alto, la cantidad correspondiente será mayor. ¿Qué pasa con las puntuaciones más bajas? Entonces el límite es tan bajo que ni siquiera se abrirá. ¿Y cómo podemos lograr mejores resultados? Significa estar activo en Alipay, comprar, consumir, usarlo con frecuencia y luego pagarlo a tiempo. Se puede decir que la cuota de apertura dada por estas personas se calcula mediante "big data" y luego se forma, lo que puede evitar mejor los riesgos.
En segundo lugar, Alipay tiene muchos depósitos y una cierta tasa de morosidad es asequible.
Alipay, Baihua y Jiedaipay son un solo sistema, pero operan de forma independiente. Baihua también tiene su propia empresa con capital registrado y capital de trabajo independiente. Además, el primer punto se refiere a la cuota que se le da a cada usuario después de filtrar "big data", lo que evita insolvencias a gran escala desde la fuente. Además, es un método de derivación automática. Después del período de pago, los fondos se deducirán automáticamente. Por supuesto, otros factores son la mejora y la solidez del sistema de gestión de Alipay, para que pueda satisfacer mejor las necesidades de las operaciones.
No es que Alipay no tenga miedo a las deudas, sino que sus operaciones están más estandarizadas y quiere estar por delante de los demás, para poder evitar más riesgos.