¿Qué productos crediticios están disponibles en el extranjero?
El primero es el modelo orientado al mercado, también llamado modelo privado. La característica de este modelo de sistema de crédito social es que las agencias de informes crediticios recopilan y procesan información crediticia de individuos y empresas con fines lucrativos y brindan servicios de terceros independientes a los usuarios de información crediticia. En el sistema de crédito social, el papel del gobierno es promover la legislación sobre gestión del crédito, por un lado, y supervisar la implementación de las leyes de gestión del crédito, por el otro. Estados Unidos, Canadá, el Reino Unido y los países nórdicos adoptan este modelo de sistema de crédito social.
El segundo es el modelo liderado por el gobierno, también conocido como modelo público * * * o modelo de registro central de crédito. Este modelo se basa en el “sistema central de registro de crédito” establecido por el banco central y el sistema de crédito social de las instituciones de crédito privadas. El Sistema Central de Registro de Crédito es un sistema de red de base de datos nacional financiado por el gobierno y afiliado directamente al Banco Central. La información y los datos recopilados por el sistema central de registro de crédito son principalmente información crediticia corporativa e información crediticia personal. El sistema no tiene fines de lucro y la información del sistema es utilizada principalmente por los bancos para ayudar a los bancos comerciales a prevenir riesgos crediticios y al banco central a realizar la supervisión financiera e implementar políticas monetarias. Según estadísticas del Banco Mundial [Weibo], siete países, entre ellos Francia, Alemania, Bélgica, Italia, Austria, Portugal y España, tienen agencias públicas de registro de crédito, es decir, sistemas centrales de registro de crédito. Entre ellos, además de los extranjeros, otros seis países cuentan con agencias de crédito privadas operando en el mercado.
El tercero es el modelo de membresía. Este modelo se refiere al establecimiento de centros de información crediticia principalmente por parte de asociaciones industriales para proporcionar plataformas de intercambio de información crediticia individual y corporativa para los miembros de la asociación, y para lograr el propósito de recopilar y utilizar información crediticia a través de mecanismos internos de intercambio de información crediticia. Según el modelo de membresía, los miembros están obligados a proporcionar la información crediticia de las personas o empresas que poseen al centro de información de la asociación. El centro de información crediticia de la asociación también se limita a brindar servicios de consulta de información crediticia a los miembros de la asociación. Este tipo de centro de crédito de asociación no tiene fines de lucro y solo cobra costos. Japón adopta este modelo de sistema de crédito social.
Modelo estadounidense orientado al mercado
La industria de informes crediticios en los Estados Unidos comenzó en 1841. La primera agencia de informes crediticios fue fundada por Lewis Tapan, un mayorista textil en Nueva York. En 1870, R.G Dunn se hizo cargo de la Oficina de Información Crediticia, que luego se fusionó con la Oficina de Información Crediticia de Braise Terry para formar Dun & Bradstreet. Desde simples servicios de informes crediticios hasta el establecimiento de un sistema crediticio moderno relativamente completo, la industria de informes crediticios en los Estados Unidos ha transcurrido casi 160 años. El “modelo americano” es un modelo típico orientado al mercado. Los burós de crédito en los Estados Unidos son burós de crédito privados (o burós de crédito privados) que son independientes del gobierno. Son entidades de servicios de información crediticia establecidas de acuerdo con el sistema empresarial moderno y operadas de acuerdo con principios orientados al mercado.
Las agencias de informes crediticios en Estados Unidos tienen características obvias: en términos de estructura institucional, las agencias de informes crediticios están compuestas principalmente por inversiones de personas jurídicas y privadas. En cuanto a las fuentes de información, las agencias de crédito privadas cuentan con una amplia gama de fuentes de información. La información crediticia de las agencias de informes crediticios de los consumidores no solo proviene de bancos e instituciones financieras relacionadas, sino también de asociaciones de crédito y otras asociaciones, compañías financieras o compañías de arrendamiento, compañías emisoras de tarjetas de crédito, instituciones comerciales minoristas, etc. En términos de contenido de informes crediticios, las agencias privadas de informes crediticios brindan información más completa y recopilan no solo información negativa sobre informes crediticios sino también información positiva. En términos del alcance del servicio, las agencias privadas de informes crediticios en los Estados Unidos brindan servicios de informes crediticios a toda la sociedad. Los objetos de servicio incluyen principalmente bancos privados, instituciones de crédito privadas, otras empresas, individuos, agencias de recaudación y administración de impuestos, agencias de aplicación de la ley y otras agencias federales, así como agencias gubernamentales locales, etc. Estas instituciones son las que buscan información crediticia.
La legislación sobre informes crediticios en los Estados Unidos comenzó con una serie de problemas causados por el rápido desarrollo de la industria de informes crediticios en la década de 1970. Es un proceso legislativo estandarizado y en desarrollo. Hasta ahora, Estados Unidos no sólo tiene un sistema legal crediticio y un sistema de supervisión gubernamental relativamente completos, sino que también ha formado un entorno legal independiente, objetivo y justo con el desarrollo de la economía de mercado. El gobierno está básicamente fuera del sistema de crédito social y es el principal responsable de la legislación, la justicia y la aplicación de la ley, y del establecimiento de un entorno y un orden de mercado coordinados. Al mismo tiempo, también se ha convertido en el objetivo de calificación de las compañías de informes crediticios comerciales, asegurando que las compañías de informes crediticios puedan garantizar su independencia, neutralidad e imparcialidad.
El sistema legal de gestión de crédito en Estados Unidos se puede dividir en tres niveles. El primer nivel son las disposiciones legales directas sobre gestión de crédito. El segundo nivel es la ley que protege directamente la privacidad personal. Estas leyes estipulan directamente que, en las correspondientes circunstancias especiales, la información sobre individuos o empresas no puede publicarse ni restringirse.
El tercer nivel se refiere a las leyes que regulan la divulgación de información gubernamental y proporcionan una base legal para que las agencias de informes crediticios recopilen información gubernamental.
El modelo liderado por el gobierno europeo
El desarrollo de la industria europea de informes crediticios adopta principalmente el modelo liderado por el gobierno. La legislación europea sobre informes crediticios se originó originalmente a partir de la protección de datos y la privacidad personal. Por tanto, en comparación con Estados Unidos, Europa tiene leyes de protección de datos personales más estrictas.
La diferencia entre el modelo de informes crediticios dirigido por el gobierno europeo y el modelo estadounidense orientado al mercado se refleja en tres aspectos: primero, la agencia de servicios de informes crediticios se estableció como un departamento del banco central y no estaba iniciado por el sector privado. En segundo lugar, los bancos están obligados a proporcionar información crediticia relevante a las agencias de crédito de conformidad con la ley. En tercer lugar, el banco central asume las principales funciones regulatorias.
El modelo de informes crediticios basado en membresías de Japón
El sistema de informes crediticios de Japón es obviamente diferente del de Estados Unidos y los países de Europa occidental. Adopta un modelo de informes crediticios basado en membresías. Se debe principalmente a la enorme influencia de la asociación industrial japonesa en Japón. Especialmente para los informes crediticios personales, no existen empresas comerciales de informes crediticios personales en Japón. En la actualidad, las agencias de informes crediticios de Japón se pueden dividir a grandes rasgos en tres categorías: sistema bancario, sistema de crédito al consumo y sistema de crédito para ventas. Las asociaciones industriales correspondientes incluyen asociaciones bancarias, asociaciones de la industria crediticia y asociaciones de la industria crediticia. Los miembros de estas asociaciones incluyen bancos, compañías de tarjetas de crédito, compañías de garantía, otras instituciones financieras, compañías comerciales y tiendas minoristas. Los servicios de informes crediticios de las tres principales asociaciones industriales básicamente pueden satisfacer las necesidades de los miembros de recopilar y revisar información crediticia personal. Por ejemplo, la Asociación Bancaria del Japón ha creado una institución bancaria sin fines de lucro, el Centro de Información de Crédito Personal del Japón, y los bancos locales participan en el "centro de información" como miembros. En 1988, la Asociación de Bancos Nacionales unificó los centros de información de Japón y estableció el Centro de Información Personal del Banco Nacional. La información del centro de información proviene de los bancos miembros, que exigen que las personas proporcionen información crediticia personal verdadera al firmar contratos de préstamos al consumo con personas. Estos centros de información personal recopilan información crediticia de consumidores o empresas. El centro cobra tarifas al recopilar y proporcionar servicios de información para mantener el funcionamiento y desarrollo del centro, pero no tiene fines de lucro. Sin embargo, también hay algunas compañías de crédito comerciales en la industria de informes crediticios de Japón.
La información crediticia al consumo de Japón no es completamente pública y sólo se intercambia entre los miembros de la asociación. En el pasado, no existían disposiciones legales claras, pero antes de que los bancos concedieran crédito, el prestatario debía firmar un contrato que permitía la divulgación de su información personal a otros bancos. Japón también se centra en mejorar las leyes básicas sobre la protección de la privacidad personal, centrándose en determinar el grado de divulgación de información crediticia financiera personal, información médica e información de comunicación.