Red de Respuestas Legales - Derecho de bienes - Cómo hacer un buen trabajo en el control de riesgos de los préstamos de garantía conjunta para pequeñas empresasDesde el lanzamiento de los pequeños préstamos de Postal Savings Bank, las empresas en varios lugares se han desarrollado rápidamente. Entre los tipos de negocios actuales, los préstamos de garantía conjunta comercial representan una proporción considerable del saldo total de los préstamos pequeños, incluso más de la mitad en muchas áreas. A través de la investigación y el análisis de préstamos garantizados conjuntamente de múltiples comerciantes, encontramos que, en comparación con otros tipos de pequeñas empresas de préstamos, los préstamos comerciales garantizados conjuntamente tienen requisitos de control de riesgo más altos. 1. Características del negocio de garantía conjunta comercial Los préstamos de garantía conjunta comercial se refieren a préstamos a corto plazo otorgados por la Caja de Ahorros Postal a propietarios de microempresas para satisfacer sus necesidades de producción y operación o de rotación temporal de capital. Tres propietarios de microempresas forman un equipo de garantía solidario, y los miembros del equipo asumen responsabilidades de garantía solidarias. En comparación con los préstamos garantizados por comerciantes, los préstamos garantizados conjuntamente por comerciantes tienen características más destacadas, que se reflejan principalmente en los siguientes aspectos: 1. Es necesario investigar tres microempresas. 2. Está asociada y tiene distribución en bloque en la industria. Los miembros que participan en grupos de garantía conjunta suelen ser clientes relacionados en la misma industria o con buenas relaciones upstream y downstream, y están relativamente concentrados en la misma industria. 3. La cantidad es relativamente grande. Los comerciantes pueden garantizar préstamos más de una vez, con un límite máximo de 300.000 yuanes. Cuando los costos de gestión son relativamente bajos, los oficiales de crédito están dispuestos a otorgar más préstamos con garantía conjunta, pero los riesgos que asumen también aumentarán exponencialmente. 4. En la práctica, no es fácil realizar una investigación previa al préstamo. Para la investigación previa al préstamo de préstamos de cogarantes comerciales, el oficial de préstamos puede prestar más atención a la investigación del líder del equipo de cogarantes e ignorar la investigación de otros miembros del equipo. Por lo tanto, es imposible analizarlos de manera integral. relación entre los cogarantes y reflejan fielmente los usuarios y usos reales del préstamo. 2. Cómo hacer un buen trabajo en el control de riesgos de los préstamos cogarantizados para comerciantes según las características de los préstamos cogarantizados para comerciantes, además de los puntos de riesgo a los que los comerciantes comunes deben prestar atención en las pequeñas empresas de crédito, como las garantizadas. Préstamos, el control de riesgos de los préstamos cogarantizados por comerciantes también debe realizarse bien en los siguientes aspectos: 1. Debido a la gran cantidad de préstamos de garantía conjunta de comerciantes, la gran cantidad de clientes involucrados y la alta complejidad de la investigación, el riesgo moral y el riesgo crediticio son difíciles de comprender, y la información obtenida debe revisarse cuidadosamente. Los clientes que tengan preguntas, deben tener un conocimiento profundo y buscar verificación de múltiples fuentes. 2. Los clientes con negocios de gran escala no son adecuados como clientes objetivo para préstamos pequeños. Para clientes con muchas tiendas y fábricas, el personal de microfinanzas no puede investigar la situación comercial general del cliente en un corto período de tiempo. Si concede un préstamo a una de las empresas, en realidad no podrá obtener el verdadero estado operativo de la empresa y sólo podrá conceder préstamos basándose en sus sentimientos. Por lo tanto, se deben implementar estrictamente las normas específicas para la clasificación de microempresas formuladas por Ahorro Postal. 3. Se debe examinar la relación entre los miembros de la UNPROFOR. Muchos miembros de United Insurance Group comparten acciones entre sí. En la superficie, todos parecen ser operadores diferentes con diferentes licencias comerciales, pero en realidad son el mismo controlador real. Es fácil que aparezca una gran cantidad de profesionales. Los trabajadores autónomos no tienen estatutos, por lo que es difícil conocer las complejas relaciones patrimoniales en un informe crediticio. Una vez que se emite este tipo de préstamo, el banco en realidad emitirá varios préstamos al mismo prestamista sin ninguna garantía, por lo que debes realizar una evaluación cuidadosa. 4. Si el cliente del préstamo de garantía solidaria no cumple con los requisitos en algunas operaciones específicas, es necesario reducir el riesgo reduciendo el límite de crédito y agregando avalistas. 5. Incrementar la promoción comercial, ampliar la base de clientes y seleccionar lo mejor de lo mejor. En la actualidad, los indicadores de préstamos pequeños de varios bancos son muy altos. Con una base de clientes limitada, si queremos crecer rápidamente, debemos reducir nuestros estándares de aprobación y los riesgos potenciales aumentarán. Si nuestra promoción comercial está en marcha y nuestras fuentes de clientes son suficientes, y los clientes inadecuados pueden ser descartados en una etapa temprana, el riesgo crediticio potencial que enfrentamos se reducirá. 6. Fortalecer el uso de sistemas de informes crediticios personales. El Sistema de Referencia de Crédito Personal del Banco Popular de China proporciona una manera de comprender el estado crediticio de los clientes. Aunque el sistema de informes crediticios personales no puede reflejar completamente la situación de deuda del cliente, podemos juzgar el estado crediticio del cliente a través de la información crediticia actualmente registrada en el sistema. Por lo tanto, debemos hacer un buen uso del sistema de informes crediticios personales para que cada cliente pueda consultarlo. 7. Implementar estrictamente el sistema del comité de revisión de préstamos y mejorar el nivel y la capacidad de los miembros del comité de revisión de préstamos. La reunión de revisión de préstamos es una parte importante para hacer un buen trabajo en microfinanzas y controlar los riesgos. Debemos implementar estrictamente el sistema de reuniones de revisión de préstamos de acuerdo con los requisitos pertinentes de la oficina central. Los miembros del comité de revisión de préstamos deben tomar en serio todos los negocios, ejercer sus derechos y asumir responsabilidades. Las actas de la reunión de revisión de préstamos deben ser completas y detalladas, y deben considerarse el monto, el plazo y el método de pago del préstamo cuando sea necesario; . 8. Fortalecer la gestión pospréstamo. La inspección posterior al préstamo y la comprensión oportuna de la información comercial del cliente son medios importantes para detectar cambios importantes en la capacidad de pago del cliente y prevenir riesgos potenciales. Fortalecer las inspecciones posteriores a los préstamos es un paso importante para prevenir riesgos y un proceso importante en el negocio de las microfinanzas.