Modelos para el Año Internacional del Microcrédito
Las microfinanzas se originaron a partir de organizaciones financieras informales. Hay dos formas en que el desarrollo de proyectos de microfinanzas se vincula a los bancos: la primera se debe al desarrollo de proyectos de microfinanzas, los proyectos de pequeña escala gradualmente se convierten en instituciones independientes, para luego convertirse en instituciones financieras formales, como el Banco Grai en Bangladesh Minjong Bank, Sunbank de Bolivia, etc. El segundo es que los bancos estatales formales introduzcan pequeños proyectos de préstamos, atiendan gradualmente a un gran número de clientes de ingresos bajos y medios y establezcan pequeños departamentos de préstamos especializados en instituciones financieras formales que operen de acuerdo con mecanismos de mercado y puedan ser rentables. Como los proyectos piloto del Departamento de Microfinanzas del Banco Popular de Indonesia y del Banco Europeo de Reconstrucción y Desarrollo en Europa del Este; el reformado Banco Agrícola de Mongolia. Actualmente, los modelos de microfinanzas varían ampliamente en todo el mundo y existen en diversas formas, incluidas organizaciones no gubernamentales, organizaciones cooperativas e instituciones financieras formales.
1. Modelo de organización no gubernamental: El modelo de banco rural es un ejemplo de organización no gubernamental dedicada a las microfinanzas. El Grameen Bank se estableció en 1974 y se transformó en un banco independiente con el apoyo del gobierno en la década de 1980, pero sigue siendo esencialmente una organización no gubernamental. A finales de 2003, Grameen tenía 1.195 oficinas comerciales, 12.000 empleados, cubriendo 312.000 hogares rurales pobres, un saldo de depósitos de 227 millones de dólares, un saldo de préstamos de 274 millones de dólares, una tasa de interés anual de préstamo básico del 20%, una recuperación de préstamos tasa del 99,06% y una ganancia neta de 65438. Vale la pena mencionar que para deshacerse de la imagen negativa de depender de subsidios, Grameen dejó de aceptar inyecciones de fondos de ayuda del gobierno y de agencias internacionales en 1998, y comenzó a conceder grandes préstamos a pequeñas y medianas empresas en respuesta. a la demanda de los clientes y a la presión de la competencia entre pares. La organización de agricultores basada en grupos de Grameen requiere que personas pobres con estatus socioeconómico similar en la misma comunidad formen voluntariamente grupos de préstamos para ayudarse mutuamente a elegir proyectos, supervisar la implementación de los demás y asumir responsabilidades de pago de préstamos para establecer un centro basado en el grupo como A; lugar para transacciones de préstamos y capacitación técnica; pequeños préstamos a corto plazo, sin garantía, pero los agricultores deben pagar a plazos y participar en las actividades del centro con regularidad. Se implementará una política de préstamos continuos para los agricultores que respeten la disciplina bancaria y paguen sus préstamos a tiempo en función del éxito del proyecto. Las propias instituciones públicas implementan la gestión comercial, especialmente la contabilidad de costos centrada en la evaluación de la carga de trabajo.
2. Modelo de institución financiera formal: El Departamento de Microfinanzas del Banco Popular de Indonesia (BRI-UD) y Tailandia (BAAC) son instituciones financieras formales que participan en el modelo de microfinanzas. El Departamento de Microfinanzas del Banco de Indonesia cuenta con bancos populares regionales, bancos de base y centros de negocios independientes. El centro operativo independiente es una unidad operativa de base con contabilidad independiente y puede determinar de forma independiente el tamaño, el plazo y la hipoteca del préstamo, e implementar la emisión y recuperación de préstamos. Crear incentivos dentro de la organización. El centro de negocios independiente lleva una contabilidad independiente y distribuye el 10% del beneficio operativo anual a los empleados en el segundo año. La tasa de interés del préstamo comercial se implementa para cubrir el costo (la tasa de interés anual es del 32%, si el prestatario paga a tiempo dentro de los 6 meses, el banco devolverá el 5% del capital cada mes como recompensa por la tasa de ahorro); en función del monto de los depósitos. Cuanto mayor sea el depósito, mayor será la tasa de interés. Esta política permitió al BRI absorber pequeñas cantidades de dinero caliente de aproximadamente 33 millones de agricultores en las zonas rurales de Indonesia, y los ahorros se convirtieron en la principal fuente del principal de su préstamo. Distinguir estrictamente entre las funciones de servicio social y las funciones lucrativas de los bancos. Los bancos no asumen la obligación de formar y educar a los agricultores. Las altas tasas de interés y las políticas de BRI-UD que fomentan el ahorro permiten a las instituciones financieras lograr la sostenibilidad financiera.
3. Modelo de estrecho contacto entre instituciones financieras y organizaciones no gubernamentales: el banco de desarrollo estatal de la India, NABARD, es un modelo que combina grupos informales de ayuda mutua de agricultores (GAA) con servicios financieros formales para participar en microfinanzas. Este modelo comenzó en 1991. NABARD, a través de sus empleados y socios (también conocidos como agencias de promoción de ayuda mutua, en referencia a bancos comerciales de base/cooperativas de crédito/organizaciones cooperativas de agricultores/agencias cuasi gubernamentales) lleva a cabo capacitación en movilización social y creación de grupos para grupos de ayuda mutua de agricultores que constan de 15 a 20 personas. Las mujeres y los grupos de ayuda mutua de agricultores llevan a cabo primero actividades de ahorro y préstamo (comúnmente conocidas como fondos rotatorios), NABARD brinda apoyo para el desarrollo de capacidades y la capacitación del personal a los socios que brindan servicios de intermediación social e intermediación financiera, y brinda apoyo de refinanciamiento a pequeños préstamos otorgados por empresas comerciales de base. bancos. En el año fiscal 2002-2003, NABARD proporcionó aproximadamente 654.380 millones de dólares canadienses en nuevos préstamos a 260.000 grupos de ayuda mutua de agricultores recién formados.
En marzo de 2003, NABARD había otorgado préstamos a 65.438+065.438+600.000 familias pobres en China, cubriendo casi el 20% de las familias pobres de China.
4. Modelo de banco cooperativo comunitario y modelo de banco comunal: Los bancos cooperativos comunitarios (también conocidos como cooperativas de crédito) son instituciones financieras de autoservicio completamente administradas por sus miembros. Está gestionado por un grupo u organización específica. Los bancos cooperativos son cooperativas financieras democráticas y sin fines de lucro. Es propiedad y está administrada por todos los miembros, cada uno de los cuales tiene un voto para elegir al director de la cooperativa.
Los bancos comunitarios son una forma organizativa iniciada por FINCA para proporcionar microfinanzas. Opera de manera democrática y su actividad principal es otorgar préstamos a tasas de interés de mercado. La diferencia entre los bancos rurales y los bancos cooperativos comunitarios es que en los bancos rurales, en lugar de que una persona tenga un voto, una persona tiene varios votos. Los grupos de bancos comunales son grupos de ayuda mutua compuestos por entre 10 y 50 personas. Los miembros del grupo se reunirán semanalmente o quincenalmente y el grupo se brindará tres servicios básicos: (1) Proporcionar pequeños préstamos de trabajo por cuenta propia para iniciar o expandir su propio negocio (2) Proporcionar incentivos de ahorro y métodos para acumular ahorros; (3) ) Establecer un sistema comunitario que brinde ayuda mutua y fomente la autosuficiencia. Los miembros del grupo de bancos comunales garantizan los préstamos de los demás y adoptan el principio de centralismo democrático dentro de la organización.
5. Modelo de Fondo Nacional Mayorista de Microfinanzas: PKSF, la institución mayorista de microfinanzas de Bangladesh, es una institución mayorista de microfinanzas independiente, única y exitosa, y goza de un amplio reconocimiento por parte de la industria de las microfinanzas internacionales. Para gestionar centralmente los fondos de alivio de la pobreza provenientes de agencias donantes nacionales y extranjeras y del gobierno y promover el desarrollo sostenible de las instituciones de microfinanzas, el gobierno de Bangladesh estableció la Fundación de Apoyo al Empleo Rural (PKSF) en 1990, que fue registrada como una organización conjunta sin fines de lucro. -Sociedad anónima. El capital social es de 1,7 millones de dólares estadounidenses y consiste en subvenciones y préstamos nacionales y extranjeros de organizaciones financieras internacionales. Su junta directiva está compuesta por 7 celebridades sociales independientes. El presidente y dos miembros son recomendados por el gobierno, y los otros cuatro miembros son elegidos por la junta directiva de 65.438+05 miembros (el profesor Yunos, presidente del Grameen Bank, es uno de los directores). PKSF solo proporciona desarrollo de capacidades y servicios mayoristas de microfinanzas sin garantías a instituciones asociadas que cumplen con sus estándares. A finales de 2003, PKSF había admitido un total de 189 instituciones cooperativas y había proporcionado 654.3865 millones de dólares en pequeños préstamos a 2,13 millones de agricultores pobres a través de instituciones cooperativas. PKSF supervisa a las instituciones asociadas mediante investigaciones in situ, auditorías y presentación de estados contables, y les ayuda a formular planes de desarrollo a largo plazo. El establecimiento del Fondo Nacional Mayorista de Microfinanzas (PKSF) ha promovido la popularización de los estándares y mejores prácticas de la industria de las microfinanzas, ha promovido la competencia sana y el desarrollo sostenible de las instituciones de microfinanzas y ha reducido en gran medida el costo del diseño de los fondos de microfinanzas nacionales y extranjeros para el alivio de la pobreza. Precisamente gracias a la existencia de un mercado de microfinanzas efectivamente competitivo, las instituciones cooperativas de la PKSF pueden continuar innovando y mejorando la eficiencia y, en consecuencia, el propio desarrollo sostenible de la PKSF está garantizado.