Conferencia sobre préstamos entre pares para estudiantes universitarios.
En la sociedad moderna, la comercialización y la internacionalización económicas, la democratización y legalización políticas, la diversidad cultural y la modernización de los métodos de comunicación resaltan el valor de la integridad y requieren su práctica. Podemos definir la integridad como la suma de conciencia psicológica, principios, normas y actividades de comportamiento que se adaptan a los requisitos de desarrollo de la economía de mercado moderna, están estrechamente relacionados con las relaciones económicas contractuales modernas y la política democrática, y heredan las virtudes tradicionales de honestidad y confiabilidad. . La esencia de la integridad debe entenderse desde los siguientes aspectos:
En primer lugar, la integridad es una actitud sincera y realista y cualidades de comportamiento confiables que las personas deben tener en su conducta, conducta y práctica de vida. Sus requisitos básicos son decir la verdad, hacer cosas honestas y ser honesto. Honestidad significa sinceridad y lealtad; integridad significa cumplir su palabra y sus promesas. Ésta es la cualidad y el carácter básicos que la gente moderna debe y debe poseer. En las condiciones de la economía de mercado, sólo estableciendo el carácter moral de honestidad y confiabilidad pueden las personas adaptarse a las exigencias de la vida social y realizar el valor de su propia vida.
En segundo lugar, la integridad es un principio y una norma moral social, que requiere que las personas guíen su comportamiento con el principio de verdad y pragmatismo, y traten todo trabajo con una actitud de integración de conocimiento y acción. En la sociedad moderna, la integridad no sólo se refiere a la integridad empresarial entre ciudadanos y personas jurídicas, sino que también incluye la integridad social basada en la justicia social, como la integridad institucional, la integridad nacional, la integridad gubernamental, la integridad corporativa, la integridad organizacional, etc. En otras palabras, cualquier gobierno y sistema debe organizarse y construirse de acuerdo con el principio de buena fe, y también debe ejercer sus poderes de acuerdo con el principio de buena fe. Una vez que se desvíe del principio y el espíritu de integridad, el gobierno perderá la confianza del pueblo y el sistema se convertirá en una carga irrazonable.
En tercer lugar, la integridad es la unidad dialéctica del individuo y la sociedad, la psicología y el comportamiento. La integridad es esencialmente la unidad de la ética de la virtud y la ética normativa o la unidad de la ética de la creencia y la ética de la responsabilidad. Es la unidad de la deontología y el utilitarismo, la teleología y la teoría de los medios. Si la "sinceridad" enfatiza la sinceridad de las creencias internas y es una especie de carácter y virtud, entonces la "sinceridad" es la exteriorización de este carácter interno y es una especie de responsabilidad y norma. Hay un dicho en la historia de China: "Sea sincero con China y confíe en los países extranjeros". La integridad no es sólo un propósito moral, una creencia que la gente debería tener, sino también un medio moral, una responsabilidad social que la gente debería asumir y una forma de buscar beneficios y realizarlos. La honestidad puede ser axiológica y utilitaria, o deontológica y deontológica. Las opiniones axiológicas y utilitarias sobre la integridad consideran la integridad como un valor y un medio para lograr objetivos. Creen que sin integridad las personas no pueden lograr su propio desarrollo y perfección, y es difícil obtener beneficios reales y a largo plazo. Los puntos de vista deontológicos y deontológicos sobre la integridad consideran la integridad como una obligación y un requisito intrínseco, y creen que el énfasis de las personas en la integridad es la necesidad de mejorar su propia calidad y lograr el desarrollo integral. Incluso si no aporta beneficios materiales, sigue siendo valioso. Abogamos por combinar la deontología y el utilitarismo en la cuestión de la integridad, tomar la integridad como un medio para obtener ganancias y promover el desarrollo, y tratar la integridad como una misión sagrada y una obligación inherente, de modo que la integridad sea a la vez noble y práctica, grandiosa y ordinaria, encarnada. las características de valor de la "moderación brillante" defendidas por la cultura tradicional china.
En definitiva, la integridad es el fundamento y origen de toda moralidad. No es sólo una virtud y una cualidad personal, sino también un principio y una norma moral social; no es sólo un espíritu y un valor internos, sino también una reputación y un recurso externos. La integridad es la encarnación de la moralidad y la garantía o fuente de utilidad.
Tipos y manifestaciones de integridad
Existen diferentes tipos y manifestaciones de honestidad. A partir de las coordenadas históricas verticales, podemos dividir la integridad en integridad natural en la sociedad de sangre primitiva, integridad familiar o interpersonal en la sociedad agrícola medieval e integridad pública en la sociedad contractual moderna. La integridad natural de la sociedad sanguínea primitiva se manifiesta en la conexión con las relaciones sanguíneas. Esta conexión surge de la producción y las necesidades de vida dentro del grupo original. El grupo sanguíneo es el límite conductual de grupos similares. En una sociedad primitiva con un nivel extremadamente bajo de desarrollo de la productividad, los individuos dependían completamente de los grupos sanguíneos y, naturalmente, tenían lealtad y confianza en los grupos sanguíneos. Por lo tanto, "mantener la confianza y cultivar la amistad" se convirtieron en las normas de comportamiento básicas de los pueblos primitivos.
Y este tipo de honestidad natural está estrechamente relacionado con la unidad natural y la valentía, el colectivismo primitivo, etc. En esta etapa, la integridad tiene más factores naturales que sociales y, en general, es confusa, caótica y carente de pensamiento. La integridad en la sociedad campesina medieval era la integridad familiar o interpersonal unida a la jerarquía de estatus. Una economía basada en la agricultura es una economía autosuficiente, cerrada, centrada en sí misma y limitada por limitaciones de tiempo, espacio y comunicación. Se basa en los vínculos familiares y la "sociedad de conocidos" para la producción, el intercambio y el consumo. Las personas viven en una sociedad de conocidos y, por lo tanto, han formado principios y normas morales como la integridad que mantienen esta sociedad de conocidos. En una sociedad así, las personas tienen diferentes niveles de estatus y diferentes derechos y obligaciones, por lo que el contenido, la naturaleza y la forma de la integridad también son diferentes. En la sociedad de mercado moderna, la integridad se caracteriza por los contratos. Una diferencia esencial entre la sociedad moderna y la sociedad agrícola tradicional es la transición de la identidad al contrato, de una sociedad de conocidos a una sociedad de extraños y de la dependencia personal a la independencia personal. Una economía de mercado moderna es una economía abierta y orientada a la exportación que vincula la producción y el consumo a través del intercambio. Rompe la relación de parentesco entre las personas, rompe las restricciones geográficas tradicionales y lleva a la "sociedad de conocidos" al "mundo extraño". En una sociedad así, la integridad del intercambio de mercancías sólo puede depender de contratos y contratos, y puede llevarse a cabo bajo la protección de leyes y sistemas. Con el desarrollo de la economía de mercado, las normas de integridad han pasado de ser una ideología subconsciente a una ideología explícita y se han vuelto cada vez más claras y específicas, convirtiéndose en las normas más básicas y universales para regular las relaciones sociales.
A partir de las coordenadas horizontales de la realidad, podemos dividir la integridad de una sociedad en integridad económica, integridad política e integridad cultural. La integridad económica se refiere a la integridad en la vida económica y la construcción de la civilización material, que está directamente relacionada con la rentabilidad y la solvencia, y se refleja principalmente en la integridad corporativa. La economía de mercado debe ser una economía de integridad, y la integridad es el alma de la economía de mercado. Como prestatario, si puede ganarse la confianza del mercado depende de su capacidad para pagar las deudas como operador; si puede ganarse la confianza de los inversores depende de su capacidad operativa como agente; si puede ganarse la confianza para controlar los activos; otros depende de su capacidad para asumir responsabilidades patrimoniales ante otros de conformidad con la ley; si puede ganarse la confianza del mercado laboral depende de su calidad y capacidad profesional. Con el surgimiento de nuevos métodos comerciales como el comercio electrónico, el comercio en línea y el comercio de futuros, el espíritu de la ética crediticia se ha convertido en una base importante para el desarrollo saludable de la economía de mercado. La experiencia nacional y extranjera muestra que cuanto más desarrollada está la economía de mercado, más necesario es fortalecer la ética crediticia. Este es un requisito previo para integrarse a la economía mundial y participar en la competencia económica internacional. Por tanto, dijo Franklin, "el crédito es dinero". El crédito, la confianza y la reputación son el pasaporte de las actividades económicas modernas, así como la fuente de poder y capital ventajoso que asegura su éxito. El crédito moderno es el compromiso solemne de las entidades de actividad económica con su propio comportamiento y la evaluación positiva de su desempeño por parte de todos los sectores de la sociedad. El crédito incluye el crédito profesional en el sentido de capital de préstamo (incluido el crédito comercial, el crédito bancario y el crédito al consumo) y el crédito social en actividades económicas generales. La confianza es una relación económica entre dos partes basada en el crédito. Sólo las empresas dignas de confianza pueden ganarse la confianza del público y tener un buen entorno operativo. La reputación es la sublimación de las relaciones crediticias generales. Una empresa confiable tiene una gran reputación en el mercado y puede ser favorecida por otras empresas y consumidores. La reputación es la riqueza espiritual y el recurso de valor de una empresa, un lugar o incluso un país, e incluso se ha convertido en un tipo especial de capital. Una empresa con buena reputación tiene una buena imagen y una alta visibilidad en el mercado, lo que en sí mismo es un enorme activo intangible. La integridad económica incluye la integridad de la producción, la integridad del intercambio, la integridad de la distribución y la integridad del consumo, lo que se refleja en la toma de decisiones económicas, las actividades económicas y la evaluación económica.
La integridad política se refiere a la integridad en la vida política y la construcción de la civilización política, que se refleja principalmente en la integridad del gobierno. Se requiere integridad en el gobierno del país. Zigong fue alumno de Confucio y le pidió consejo sobre cómo gobernar un país. Confucio lo resumió como "suficiente comida, suficientes soldados y confianza entre la gente". Zigong volvió a preguntar cuál de los tres debía ser eliminado y cuál debía ir primero. Confucio respondió sin dudarlo: "Ve y únete al ejército". de nuevo, "Comer". ¿Cuál debería eliminarse de los dos elementos "para tener suficiente comida" y "para que la gente confíe"? Confucio respondió: "Comer". morir sin fe". Es más poderoso construir la confianza de la gente en el gobierno. Un ejército y suficiente comida son más importantes para el "establecimiento" de un país. Xunzi también tenía un profundo conocimiento de esto. Cree que si las leyes y reglamentos se ganan la confianza del pueblo, el país será fuerte; si las leyes y reglamentos no se ganan la confianza del pueblo, el país será débil. Por lo tanto, el propósito y fundamento del gobierno del país debe ser establecer la fe.
En la sociedad moderna, la democratización política se ha convertido en una tendencia. Requiere regular el comportamiento del gobierno y sus funcionarios de acuerdo con el principio de buena fe, aumentar la transparencia del comportamiento del gobierno, evitar el monopolio administrativo y las operaciones secretas en el trabajo administrativo, implementar acciones abiertas. asuntos gubernamentales, administrar de acuerdo con la ley y establecer un gobierno honesto. Además, la integridad política también incluye la integridad de las actividades políticas y los sistemas políticos.
La integridad cultural es la integridad en la vida cultural y la construcción de la civilización espiritual, manifestada principalmente en la integridad educativa y la integridad académica. En la China contemporánea, desarrollar una cultura avanzada significa desarrollar una cultura socialista nacional, científica y popular que esté orientada hacia la modernización, el mundo y el futuro, enriqueciendo constantemente el mundo espiritual de la gente y mejorando su fortaleza espiritual. Para construir una cultura socialista avanzada, debemos adherirnos a la dirección de servir al pueblo y al socialismo, adherirnos a la política de dejar florecer cien flores y competir cien escuelas de pensamiento, armar a la gente con teorías científicas, guiar a la gente con una opinión pública correcta. , forma personas con espíritus nobles e inspira a las personas con excelentes obras. Para ello, debemos fortalecer la construcción de una moral ciudadana centrada en la honestidad y la confiabilidad, implementar estándares morales y sistemas de honestidad y confiabilidad en todos los ámbitos de la vida y erradicar decididamente los comportamientos deshonestos en los campos espiritual y cultural.
Las funciones y efectos de la integridad
En la vida social, la integridad no sólo tiene la función de educación, motivación y evaluación, sino que también tiene la función de contención, regulación y regulación. Personalmente, creo que la integridad es una noble fortaleza de la personalidad; para una empresa, la integridad es un activo intangible valioso; para la sociedad, la integridad es el orden normal de producción y de vida; para un país, la integridad es un buen estándar internacional.
Primero, la integridad es la base de la vida de una persona. La integridad es una cualidad y un carácter moral que los individuos deben poseer. Si una persona no tiene un carácter y una calidad moral honestos, no sólo le resultará difícil formar un yo interno unificado y completo, sino que también le resultará difícil realizar su potencial y alcanzar el éxito. Cheng Yi señaló: "Un erudito no puede ser deshonesto, no puede ser deshonesto y hacer el bien, y no puede ser deshonesto y ser un caballero. Si no estudias honestamente, aprenderás cosas diversas; si no lo haces honestamente perderás; buscar para ti mismo no es sinceridad, es engañar al propio corazón y abandonar la lealtad; si no tratas a los demás con sinceridad, perderás tu moralidad y aumentarás el resentimiento. Henan Cheng Yishu) La "sinceridad" no es sólo la base y fundamento de la virtud y la bondad, sino también la garantía del éxito de todas las empresas. La "integridad" es un símbolo de la imagen y reputación de una persona, y también es la cualidad moral mínima que una persona debe tener. Confucio dijo: "La creencia es responsable". "Si la gente no cree en ello, no sabe qué hacer". Si el corazón de una persona es sincero, su boca debe tener fe; su corazón debe ser sincero, su boca debe creer y su cuerpo debe ser sincero. La integridad es una garantía importante para lograr la autoestima y también es un requisito intrínseco para el autocultivo individual y las buenas obras. La falta de integridad puede poner a uno mismo en una situación muy embarazosa, dificultando que las personas hagan juicios y evaluaciones positivas de sus propias vidas. Al mismo tiempo, la falta de integridad no sólo engaña a uno mismo, sino que también engaña a los demás. Este tipo de autoengaño destruye no sólo el yo sano sino también las relaciones. Por tanto, la integridad es el fundamento de la vida personal y el tesoro de la vida. Los individuos prestan atención al cultivo moral y a la autoeducación moral, y cultivan la personalidad ideal. Necesitan llevar a cabo el autocultivo y la autotransformación con sinceridad y fidelidad. Los antiguos pensadores chinos enfatizaron el estatus y el papel del "corazón inocente" y el "corazón anti-inocente" en el cultivo moral personal, y creían que la clave para cultivar la moralidad es tener un corazón inocente y un corazón inocente. El grado de sinceridad determina la altura que uno puede alcanzar en el cultivo de la virtud. Se puede decir que "la sinceridad puede abrir piedras", "Hay personas en el mundo que no pueden transformarse, pero temen que la sinceridad aún no haya llegado; no hay nada que puedan hacer en el mundo, pero tienen miedo". que su determinación no es fuerte”. Por ello, los chinos ponen especial énfasis en “ser sinceros, decir la verdad y hacer cosas prácticas”.
2. La integridad es la base de las empresas e instituciones. La integridad, como principio y norma moral universalmente aplicable, es una palanca moral para establecer una relación interactiva positiva entre industrias y unidades. La honestidad y la confiabilidad son normas importantes en la construcción de una ética profesional socialista. La honestidad y la confiabilidad son los códigos de conducta que todos los empleados deben y deben seguir en sus actividades profesionales, abarcando las relaciones entre empleados y clientes, profesiones y empleados, y profesiones y profesiones. Las actividades de las empresas e instituciones son todas actividades humanas, por lo que si quieren desarrollarse, deben prestar atención a la integridad. Porque el desarrollo no sólo incluye la potenciación y mejora de la propia fortaleza y viabilidad de la organización, sino también la optimización y perfeccionamiento de las relaciones entre organizaciones y entre organizaciones y factores externos e internos. Ya sea para realzar y mejorar la propia fortaleza y viabilidad de la organización, o para optimizar y mejorar las relaciones internas y externas de la organización, la integridad es esencial e indispensable. La integridad no sólo produce beneficios y riqueza social material, sino también riqueza social armoniosa y espiritual.
En una sociedad de economía de mercado, "el cliente es Dios" y el mercado es un juez justo. Si una empresa traiciona a Dios, opera de manera deshonesta y toma ciegamente el camino equivocado, inevitablemente será eliminada por el mercado. La integridad es la piedra angular para dar forma a la imagen corporativa y ganar reputación corporativa, un peso importante para derrotar al enemigo en la competencia y el alma de las empresas modernas.
En tercer lugar, la integridad es la base de un gobierno nacional. El cuerpo principal del país es el pueblo, y la soberanía del país también pertenece al pueblo. La antigua ética política china enfatizaba que "el pueblo es el fundamento del país y el país es el fundamento", "el pueblo es el más importante, el país es el segundo y el rey es despreciado", "aquellos que ganan el Los corazones del pueblo ganarán el mundo, y aquellos que pierdan el corazón del pueblo perderán el mundo". Se cree que los líderes nacionales deben Una actitud y un método sinceros ganarse la confianza del pueblo, dándose cuenta así de que el pueblo vive y Trabajar en paz y contento y el país es pacífico y claro. Wei Zheng de la dinastía Tang escribió al emperador Taizong de la dinastía Tang: "Si buscas el crecimiento de un árbol, debes consolidar sus raíces; si deseas alejarte, debes desenterrar su fuente; si piensas en Para la seguridad del país, hay que acumular virtud." ("Políticos de Zhengu, en el camino del primer gobierno" ") La forma de gobernar un país consiste en respetar la benevolencia y la rectitud, y el contenido principal de la benevolencia y la rectitud es la integridad. Liu Zongyuan dijo: "La creencia es la ley de la política y no se puede dejar de lado". Sima Guang, de la dinastía Song, señaló en "Zi Tongzhi Slips": "Un hombre que cree en su marido es la riqueza de un hombre. El país está protegido por el pueblo, y el pueblo está protegido por el pueblo". Protección literal. Es imposible que el pueblo lo crea, y es imposible que el pueblo defienda el país. Por lo tanto, aquellos que son buenos con sus El país no intimidará a sus vecinos, y los que son buenos con su familia no intimidarán a sus parientes. Las personas malas intimidarán a sus vecinos y a su gente, e incluso intimidarán a sus hermanos, padres e hijos. se separarán unos de otros, lo que conducirá a la derrota”. Las observaciones anteriores muestran que la integridad es el criterio básico para que los líderes gobiernen el país. La integridad constituye la moralidad nacional y domina el destino nacional. Sin integridad, la moralidad nacional no puede tener un destino nacional ascendente a largo plazo. En la sociedad moderna, la política democrática se ha convertido en una tendencia y una tendencia que requiere la integridad como principio básico para gobernar el país. El núcleo de la política es el poder. La forma histórica del poder político es el poder privado o poder centralizado, mientras que el poder bajo la política democrática es el poder público. El poder público significa que el poder pertenece al pueblo y esencialmente sirve al pueblo. La legitimidad del poder proviene de la confianza del pueblo. Si pierdes la confianza del pueblo, perderás la base de la legitimidad del poder. Nuestro país es un país socialista y construir un alto grado de democracia es una tarea importante en la construcción de la civilización política socialista.
Con el rápido desarrollo de la tecnología de Internet y la liberalización de las políticas financieras, los préstamos P2P entre pares surgieron como lo requieren los tiempos. En China, P2P conecta directamente a prestatarios y prestamistas a través de Internet sin la participación de los bancos. Ambas partes completan transacciones de préstamos a través de la plataforma P2P. Este modelo ha atraído mucha atención debido a sus ventajas de apertura, transparencia, conveniencia y simplicidad. Al mismo tiempo, puede subsanar las deficiencias de las instituciones financieras tradicionales y del crédito privado.
Este artículo estudia y analiza principalmente los problemas existentes en los pequeños préstamos en línea P2P en el entorno de Internet, y también propone algunas contramedidas para promover el desarrollo de los préstamos en línea, de modo que la industria P2P pueda desarrollarse en la dirección correcta. en préstamos P2P. Debido a sistemas imperfectos de informes crediticios, políticas legales imperfectas, supervisión débil por parte de los departamentos relevantes y desarrollo insuficiente de la plataforma, es difícil obtener un buen retorno de la inversión. Por lo tanto, es de gran importancia práctica estudiar y comprender los préstamos para microrredes P2P.
Palabras clave Préstamos por Internet; contramedidas; importancia; modelo P2P
En el entorno de Internet, las finanzas por Internet son una palabra muy de moda y popular, y en la industria financiera por Internet, los préstamos en línea P2P. Se puede decir que surgió de repente y se convirtió en un tema candente.
Los préstamos entre pares P2P (Peer to Peer) se refieren a la transacción directa de fondos entre individuos a través de una plataforma de préstamos en línea. Generalmente se llama Renrendai en China.
La plataforma de préstamos P2P es principalmente responsable de investigar y verificar la autenticidad de la información de identidad tanto de los prestatarios como de los prestamistas, publicar información y promover la finalización sin problemas de las transacciones, pero no participa en las transacciones entre las dos partes.
1. Problemas con los préstamos en línea P2P
Según las estadísticas de P2P Online Loans, a finales de 2014, había 204 plataformas de préstamos en línea en todo el país cuyos jefes se escapaban. y dificultades para retirar efectivo y otros problemas diferentes. Sólo en enero, más de una docena de plataformas de préstamos en línea quebraron, por un valor de casi mil millones de yuanes, y los intereses de los inversores resultaron dañados. Estos incidentes reflejan muchos problemas.
1. El sistema de informes crediticios personales es imperfecto.
Nuestro país recién comenzó a establecer el mercado de préstamos de crédito personal después de la aparición de las tarjetas de crédito. Antes de eso, los datos de información de los clientes estaban en blanco en el extranjero, el sistema de datos de crédito de los Estados Unidos era 200 años anterior; Porcelana.
El maduro sistema de crédito personal realiza registros de crédito y evaluaciones de riesgos para pequeñas empresas e individuos, reduce los riesgos operativos y las tasas de morosidad de la plataforma y mantiene el funcionamiento saludable del sitio web. Además, debido a la distribución e integridad de los datos, existen muchos problemas en el sistema de informes crediticios de mi país, lo que ha llevado a que algunos sitios web fraudulentos defrauden a los clientes con sus propiedades.
2. La falta de supervisión conduce al fraude financiero.
Aunque hay noticias de que la Comisión Reguladora Bancaria de China está a punto de supervisar las empresas de préstamos en línea P2P, el funcionario no ha confirmado este rumor. Zhao, ex director general del Centro de Tarjetas de Crédito del China Construction Bank, y Yang Yifu, fundador de Renrendai, dijeron que los préstamos en línea P2P deberían ser supervisados por las autoridades reguladoras lo antes posible.
Wangwangdai colapsó repentinamente el 14 de diciembre de 2014. Decenas de millones de yuanes en fondos desaparecieron y miles de inversores fueron defraudados. Detrás de estos incidentes similares se reflejan cuestiones importantes como las irregularidades del sector.
Debido al gran volumen de negocios en algunas áreas, siempre que el formulario de certificado de derechos de propiedad proporcionado por la empresa registrada sea razonable y legal, las autoridades industriales y comerciales generalmente aceptarán la solicitud y no realizar verificaciones in situ. Wangwang Loan está registrado en el distrito de Longgang, ciudad de Shenzhen. Después del incidente, el personal pertinente realizó una verificación detallada de su dirección y descubrió que era falsa.
Además, algunas plataformas de préstamos online son plataformas de autofinanciamiento y sus accionistas son entidades propietarias de empresas. La intención original de su creación era ayudar a sus propias empresas a recaudar fondos, en lugar de ser una verdadera plataforma intermediaria. Entonces los usuarios invertirán sus propios fondos en esta plataforma. Una vez que se cierra la plataforma y el jefe dona dinero y se escapa, los usuarios sufrirán enormes pérdidas.
3. Falta de leyes y regulaciones
Los sitios web de préstamos P2P son un modelo de préstamos privados emergente en los últimos años. Casi no existen leyes ni regulaciones sobre P2P, y no existen disposiciones legales claras para los estándares de la industria P2P. La base jurídica que se sigue en el funcionamiento de las plataformas de préstamos en línea son principalmente las "Diversas opiniones del Tribunal Popular Supremo sobre los juicios de casos de préstamos por los tribunales populares" y las disposiciones de la "Ley de contratos": los intereses de los préstamos privados pueden ser más alto que la tasa de interés bancaria, pero debe ser apropiado y el máximo no puede exceder 4 veces la tasa de interés del préstamo bancario para el mismo período, de lo contrario la ley no protegerá el exceso de interés.
Debido a la falta de regulaciones legales claras, las plataformas P2P huyen, quiebran y recaudan fondos ilegalmente, lo que no favorece el desarrollo saludable de la industria. Por ejemplo, el primer caso de fraude de préstamos en línea del país ocurrió el 20 de octubre de 2014. Los prestatarios virtuales en el sitio web atrajeron a múltiples víctimas para que prestaran fondos a altas tasas de interés. Los fondos fueron ocupados ilegalmente y finalmente fueron directamente a la cuenta personal del controlador; El sensacional caso Bell Ventures fue denunciado por Hongling Ventures por sospecha de fraude. Estos fenómenos de utilizar lagunas jurídicas del P2P para cometer fraude y retirar dinero han afectado gravemente la reputación de la industria del P2P y no favorecen el desarrollo de las plataformas existentes.
4. La seguridad de la red es riesgosa.
En primer lugar, en los primeros días del desarrollo de la industria P2P, las empresas de préstamos en línea firmaban contratos de transacciones anónimas por motivos tales como proteger la privacidad de los prestatarios e inversores y atraer más clientes para participar. Sin embargo, con el desarrollo de P2P, para mejorar aún más la transparencia de la información de las transacciones de préstamos y reflejar los principios de equidad y justicia, los préstamos entre pares requieren una gran cantidad de autenticación del nombre real, lo que requiere que los prestatarios completen su nombres reales, registros de operaciones de tarjetas bancarias, etc. , una gran cantidad de información personal de los prestatarios se almacena en el sitio web. Por ejemplo, Helidai implementa la autenticación de nombre real; la plantilla de acuerdo de préstamo de Renrendai requiere que los prestatarios completen sus nombres reales y números de identificación. Estas prácticas pueden eliminar transacciones falsas entre individuos e instituciones, facilitando a los prestamistas presentar demandas en caso de que surja una disputa. Sin embargo, una vez que los delincuentes filtran y utilizan la información del cliente en el sitio web, puede causar graves pérdidas tanto a los prestamistas como a los prestatarios.
En segundo lugar, algunas plataformas de préstamos online tienen riesgos de seguridad. Simplemente operan directamente comprando códigos simples o empaquetando tecnologías simples en línea. Hay muchas lagunas en el código que permiten a los piratas informáticos aprovecharlas y sufrir pérdidas. Por ejemplo, muchas plataformas de préstamos en línea colapsaron en abril de 2013 debido a vulnerabilidades de códigos pirateados, lo que provocó pérdidas millonarias para los inversores.
5. Recaudación ilegal de fondos
La recaudación ilegal de fondos implica tres situaciones; en primer lugar, la creación de un fondo común. Algunas plataformas de préstamos en línea P2P pueden empaquetar la información de préstamos de este sitio web en varios productos financieros y venderlos a inversores, o publicar información de préstamos falsa para atraer inversores a invertir. En este proceso, los fondos del prestamista ingresarán a la cuenta de la plataforma y la plataforma recolectará los fondos para crear un fondo común; en segundo lugar, algunas plataformas de préstamos en línea P2P no verifican estrictamente la verdadera identidad del prestatario y el prestatario publica información falsa sobre el préstamo ( también conocido como pedir dinero prestado) a través de la plataforma target) para realizar inversiones de recaudación de fondos, lo que aumenta los riesgos de recaudación de fondos ilegal. En tercer lugar, el esquema Ponzi. Significa que la plataforma atrae inversores fabricando tasas de interés falsamente altas y utiliza los fondos de nuevos inversores para pagar intereses y deudas a antiguos inversores.
Ha habido casos de fraude utilizando información falsa, como el préstamo de la fiebre del oro de 2013, cuando Youyi se fugó con el dinero. La acumulación de deudas incobrables dio lugar directamente, en cierta medida, a un esquema Ponzi.
2. Sugerencias para promover el desarrollo de microcréditos P2P
1. Establecer y mejorar un sistema de crédito personal.
El gobierno puede aprender del modelo de sistema de informes crediticios de Europa continental: el sistema de informes crediticios personales dirigido por el gobierno, invertir en el desarrollo de infraestructura social y cultural, establecer un centro de registro de servicios de información y mejorar continuamente la base de datos y formar una red de investigación nacional, recopilar de manera integral información de los clientes y ser supervisada por las autoridades reguladoras, al mismo tiempo, los principales bancos nacionales e instituciones financieras relacionadas, empresas y plataformas de pago de terceros deben proporcionar información crediticia relevante de los clientes y; consumidores al centro de registro de servicios de información. Cuando el centro de registro del servicio de información recopila, organiza y registra datos, no solo necesita registrar información positiva, sino que también puede registrar información crediticia negativa, pero requiere el consentimiento por escrito del prestatario, lo que favorece en gran medida el intercambio de información crediticia personal. reducir los riesgos de endeudamiento y reducir la posibilidad de que los fondos del préstamo sean malversados para otros fines.
2. Formular leyes y reglamentos y establecer agencias reguladoras.
La primera es designar a la Comisión Reguladora Bancaria de China u otras instituciones como autoridades reguladoras para intervenir en la supervisión y realizar investigaciones de seguimiento en profundidad. Todas las empresas de préstamos en línea deberían cooperar activamente con las agencias reguladoras y ofrecer sugerencias para el establecimiento de estándares industriales [9]. Por ejemplo, deberían introducirse leyes pertinentes para estipular la naturaleza, las características, el alcance comercial, las precauciones, etc. de los préstamos entre pares en forma de disposiciones legales. Los sitios web que ofrecen préstamos entre pares actúan como intermediarios y no ofrecen ninguna garantía. Los sitios web no pueden participar en transacciones entre dos partes. Debemos tomar medidas severas y prohibir los sitios web fraudulentos para evitar que algunas empresas de préstamos en línea P2P aprovechen las lagunas legales para realizar actividades ilegales.
La segunda es exigir que las plataformas de préstamos en línea almacenen los fondos de los clientes en cuentas de terceros e implementen la custodia de terceros. La llamada custodia de terceros significa que los fondos tanto de los prestatarios como de los prestamistas no se depositan en la cuenta de la empresa de préstamos en línea, el flujo de fondos sólo está relacionado con la empresa de custodia y la plataforma de préstamos en línea no implica transacciones. fondos. La implementación de la custodia de terceros puede prevenir eficazmente que las plataformas de préstamos en línea se apropien indebidamente de los fondos de los préstamos sin autorización y reducir los riesgos. Al mismo tiempo, tanto los prestatarios como los prestamistas que implementan un depósito en garantía de terceros deben proporcionar información personal, como identidades reales, que es muy precisa y ayuda a reducir la posibilidad de agrupar fondos a través de préstamos virtuales en la plataforma.
En tercer lugar, aclarar el umbral de entrada para la industria P2P. En China, si bien la industria P2P se está desarrollando rápidamente, no existen estándares de acceso claros, ni profesionales, ni restricciones al capital registrado, y el desarrollo empresarial no requiere aprobación. Si se establecen umbrales de entrada a la industria, se ayudará a reducir los riesgos y se ayudará a que el P2P se desarrolle de manera más estandarizada. Hong Kong y Estados Unidos tienen ciertos requisitos para ingresar a la industria P2P. El 21 de abril de 2004, Liu, líder del Grupo Líder para el Manejo de la Recaudación Ilegal de Fondos de la Comisión Reguladora Bancaria de China, reveló al público cuatro líneas fundamentales que el P2P no debería cruzar: Primero, está claro que la plataforma es sólo un intermediario, responsable de hacer coincidir las transacciones entre prestatarios y prestamistas, pero no puede participar en las transacciones. En segundo lugar, debe Está claro que la plataforma en sí no puede proporcionar garantías y se deben establecer regulaciones estrictas para las unidades de garantía, que deben cumplir con ciertos requisitos; condiciones antes de que puedan ofrecer garantías. En tercer lugar, la información personal del prestatario debe ser verdadera y confiable, y no se debe publicar información falsa en la plataforma ni emitir productos financieros en violación de las regulaciones.
Sin embargo, en el Foro de Supervisión e Innovación Financiera de Internet celebrado el 6 de febrero de 2014, no quedó claro si se introducirían políticas regulatorias este año, por lo que se requiere en gran medida autodisciplina dentro de la industria.
3. Fortalecer la autodisciplina interna en la industria P2P.
Aunque se encuentra en un área regulatoria en blanco, como préstamos en línea P2P en sí, debería fortalecer la autodisciplina de la industria y no crear un fondo común. La información del sitio web debe ser abierta y transparente, y el monto del préstamo debe anunciarse. en la plataforma debe ser consistente con el monto del préstamo del prestamista.
Y técnicamente, las plataformas de préstamos P2P deben dedicarse a la investigación y el desarrollo de sistemas de informes crediticios, construir un sistema operativo estable, seguro y confiable, mejorar los niveles de tecnología de TI y reclutar una gran cantidad de talentos senior. y proteger la información de privacidad del usuario contra fugas y seguridad de fondos de transferencia de red.
Al mismo tiempo, para brindar a los clientes servicios de alta calidad para el desarrollo a largo plazo de la plataforma, no solo debemos hacer que la información de los prestatarios sea transparente, sino también brindar educación efectiva a los inversores para que que puedan comprender realmente los productos y servicios de la plataforma para cultivar inversores leales a largo plazo.
4. Fortalecer la gestión del control de riesgos.
Las plataformas de préstamos en línea deben fortalecer la gestión del control de riesgos para que los préstamos en línea sean más seguros y confiables.
Primero, realice una inspección estricta del prestatario, obtenga una comprensión profunda del prestatario y de la empresa, y otorgue diferentes puntajes crediticios a través de diferentes métodos de certificación, lo que no solo puede garantizar que la información del prestatario sea más completo y preciso, pero también ayuda El sitio web puede controlar mejor los riesgos de la plataforma. Por ejemplo, en las reglas de calificación crediticia establecidas por Helidai, los métodos de autenticación incluyen: autenticación de nombre real, autenticación de correo electrónico, inspección in situ, extracto de tarjeta de crédito y el anverso y el reverso de la tarjeta de identificación.
En segundo lugar, las compañías de préstamos en línea deben revelar rápidamente la información del prestatario a los prestamistas, como el estado de pago, los registros de pago, etc., y tranquilizar a los prestamistas mediante operaciones transparentes. Al anunciar a los prestamistas, los rendimientos de las inversiones deben estar bien fundamentados y no pueden exagerarse ciegamente. Al anunciar los rendimientos de las inversiones, se debe dar máxima prioridad al control de riesgos para que los inversores comprendan que existen riesgos en el mercado y deben ser cautelosos al invertir. .
En tercer lugar, se alienta a los prestamistas a diversificar sus inversiones para reducir los riesgos, de lo contrario, cuando los fondos de los clientes se invierten en un pequeño número de clientes concentrados, habrá riesgos altamente concentrados una vez que algunos clientes no puedan pagar el principal y; Los intereses a tiempo no solo son un golpe devastador para las plataformas de préstamos en línea, sino que también causarán pérdidas a los inversores.
En los últimos años, P2P se ha desarrollado rápidamente y sus ventajas seguirán compensando las deficiencias de las instituciones financieras tradicionales, desarrollándose en paralelo con las instituciones financieras tradicionales para lograr una situación en la que todos ganen.
Materiales de referencia:
[1] Chen Jingze. Negocio financiero parásito P2P: ¿Caminando en la zona gris de Zendai Financial? [NORTE]. Noticias de negocios de China, 2013-01-08 (A09).
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