Conocimientos básicos del negocio de informes crediticios.
El sistema de información crediticia se refiere al sistema compuesto por leyes y regulaciones, estructuras organizacionales, gestión de mercado, construcción cultural, publicidad y educación relacionadas con las actividades de información crediticia. La función principal del sistema de informes crediticios es servir al mercado de préstamos, pero también tiene una gran extensibilidad y también sirve al mercado de comercio de productos básicos y al mercado laboral.
Las agencias de informes crediticios se refieren a instituciones establecidas de conformidad con la ley que se especializan en negocios de informes crediticios, es decir, servicios de información crediticia. Puede ser una persona jurídica independiente o un departamento profesional de una persona jurídica independiente, incluida una agencia de registro de crédito, una empresa de informes crediticios, una empresa de calificación crediticia, una empresa de calificación crediticia, etc.
El negocio de informes crediticios, también conocido como negocio de servicios de información crediticia, incluye registros crediticios, investigaciones crediticias, puntajes crediticios, informes crediticios y calificaciones crediticias.
Los registros de crédito, también conocidos como consultas de crédito, se refieren al negocio de las agencias de informes de crédito que utilizan tecnología de bases de datos para recopilar y resumir registros del historial de pagos y préstamos corporativos e individuales y proporcionar servicios de consulta.
Los informes crediticios, también conocidos como consultas crediticias, se refieren a actividades en las que los clientes confían a las agencias de informes crediticios la comprensión y evaluación del estado crediticio de la persona bajo investigación a través de consultas de información, entrevistas e inspecciones in situ. , etc. de conformidad con la ley.
La calificación crediticia utiliza métodos estadísticos matemáticos para evaluar cuantitativamente el estado crediticio de pequeñas y medianas empresas e individuos en función de sus registros de pago y otra información.
La calificación crediticia, también conocida como evaluación crediticia y evaluación crediticia, se refiere a la evaluación realizada por las agencias de informes crediticios sobre la capacidad de pago futura de las entidades corporativas y las deudas corporativas mediante análisis cuantitativos y cualitativos y utilizando símbolos simples e intuitivos. .
La gestión de crédito se divide en gestión de crédito monetario y gestión de crédito comercial. Se refiere a la toma de decisiones sobre actividades relacionadas, como préstamos y ventas de crédito, sobre la base de una comprensión completa de la información crediticia personal y corporativa, incluida la concesión de crédito, la gestión de préstamos y el cobro de cuentas corporativas. La información crediticia requerida para la gestión del crédito se divide en información interna e información externa. La información interna se refiere a la información de primera mano obtenida por la propia entidad de crédito, mientras que la información externa se refiere a la información obtenida de agencias de servicios profesionales de información crediticia.
Las agencias de registro de información crediticia se refieren a instituciones que recopilan información crediticia de los prestatarios para formar una base de datos mediante una combinación de inicialización por lotes y actualizaciones periódicas. Los datos básicos son la información histórica de los préstamos y reembolsos de los prestatarios. Las agencias de informes crediticios generalmente solo utilizan datos sin procesar o estadísticas matemáticas para reflejar objetivamente el historial crediticio o el estado crediticio del prestatario, y no realizan análisis ni juicios adicionales sobre el prestatario. Las agencias de registro de crédito administradas por el gobierno se denominan agencias públicas de informes crediticios; las agencias privadas de informes crediticios están dirigidas por organizaciones no gubernamentales. La principal diferencia entre burós de crédito públicos y privados es que proporcionar información a los primeros es obligatorio, mientras que a los segundos es voluntario.
Tipos de datos crediticios Cualquier información que ayude a determinar el riesgo crediticio de un prestatario debe estar dentro del alcance de la recopilación de datos por parte de las agencias de informes crediticios. En términos generales, la información del prestatario recopilada por las agencias de informes crediticios incluye principalmente las siguientes cuatro categorías: Primero, información de identidad, que incluye principalmente el nombre de la empresa, el código de la organización, el capital registrado, el ámbito comercial, la dirección comercial, el nombre personal, el número de identificación y la fecha de nacimiento, dirección, unidad de empleo, etc. El segundo es la información característica del estado de la deuda y el comportamiento crediticio, es decir, el estado actual de la deuda del prestatario y la información histórica de pago. El tercero es determinar la rentabilidad futura y la capacidad de pago del prestatario. Cuarto, información especial, como información sobre sentencias civiles judiciales.
Los servicios crediticios de valor agregado son el negocio básico de las agencias de informes crediticios. Además, las agencias de informes crediticios brindan servicios a los clientes, incluidos datos personalizados, puntajes crediticios, calificaciones crediticias, soluciones comerciales de servicios financieros, servicios de marketing, servicios antifraude y cobro de cuentas comerciales.
Sistema de crédito social: se refiere a una serie de acuerdos que promueven el compromiso crediticio de todas las partes de la sociedad, incluidos acuerdos institucionales, registros de información crediticia, mecanismos de recaudación y divulgación, instituciones y acuerdos de mercado para cobrar y liberar crédito. Información y sistemas regulatorios, acuerdos de publicidad y educación y otros aspectos o sistemas pequeños, el objetivo final es formar un buen entorno de crédito social.
(2) Conocimiento crediticio de las personas
1. ¿Qué es un informe crediticio? ¿Por qué necesita una verificación de crédito?
Pides un préstamo a un banco y el banco quiere saber quién eres. Me pregunto si devolverán el dinero a tiempo. ¿Alguna vez has pedido dinero prestado antes? ¿Alguna vez has pedido dinero prestado y no lo has pagado? Espera un momento. Para hacer esto, debe proporcionar al banco una gran cantidad de materiales de respaldo: certificado de unidad, certificado de salario, etc.; el oficial de préstamos del banco también deberá llamar a su empresa y visitarla. Pasarán dos semanas o más antes de que le diga si le prestaré el dinero. Realmente es el banco el que está cansado y usted está molesto. Pedir dinero prestado es realmente problemático.
Ahora es más fácil para los bancos conocer su estado crediticio: entregan la información crediticia que tienen sobre usted a una agencia especializada para que la recopile, y esta agencia especializada establecerá un "expediente de crédito" para usted (es decir, informe de crédito personal) y luego entregárselo al banco. Este tipo de actividad que los bancos disfrutan de informes crediticios a través de agencias externas son los informes crediticios, con el fin de mejorar la eficiencia, ahorrar tiempo y brindarle un servicio rápido. Cuando vuelva a pedir dinero prestado al banco, solicite su consentimiento. El oficial de préstamos bancarios primero verificará su informe crediticio, luego se tomará un tiempo para concentrarse en verificar algunos problemas y pronto le dirá si debe pedir prestado o no. El banco te ahorra problemas y tú te ahorras preocupaciones.
En mi país, los bancos comerciales obtienen informes crediticios personales a través del Centro de Referencia Crediticia del Banco Popular de China (en adelante, el Centro de Referencia Crediticia).
2. ¿Qué beneficios te aportan los informes crediticios?
Ahorra tiempo. Gran parte de la información que el banco necesita saber está en su informe crediticio, por lo que no tiene que dedicar tanto tiempo a investigar y verificar la autenticidad de la información que completa en el formulario de solicitud de préstamo. Entonces, el primer beneficio de los informes crediticios es que le ahorra tiempo y le ayuda a pedir dinero prestado más rápido.
El préstamo es bueno. Como dice el refrán: "Es fácil pedir prestado pero difícil de pagar, y no es difícil volver a pedir prestado". Si su informe crediticio refleja que usted es una persona que paga sus préstamos a tiempo y cumple el contrato concienzudamente, el banco lo hará. Definitivamente te gusta. No sólo podemos brindar servicios de crédito como préstamos y tarjetas de crédito, sino que también podemos brindar descuentos en cuotas y tasas de interés.
Sólo un recordatorio. Si en su informe de crédito consta que ha pedido dinero prestado y no lo ha devuelto, el banco debe tener cuidado al considerar si le concede un préstamo. Es muy probable que le proporcione una hipoteca y una garantía, puede reducirlo. el límite del préstamo, aumentar la tasa de interés del préstamo o incluso negarse a concederle un préstamo. Si su informe de crédito muestra que ha pedido prestado mucho dinero, el banco será muy cauteloso y puede negarse a prestarle más dinero, por temor a que no pueda afrontar demasiadas deudas. Esto le recuerda que debe valorar su historial crediticio y acumular conscientemente su propia riqueza crediticia.
Más justo. Otro gran beneficio de una referencia crediticia es ayudarle a obtener una oportunidad más justa de obtener crédito. El centro de referencia de crédito proporciona al banco un registro objetivo de su historial crediticio, "dejando que los hechos hablen por sí mismos", reduciendo el impacto de los sentimientos subjetivos y las emociones personales del oficial de crédito en los resultados de su solicitud de préstamo y tarjeta de crédito, brindándole una oportunidad de crédito más justa.
3. ¿Quién decide si puedes obtener un préstamo?
¡Es una entidad de crédito como un banco!
El centro de referencia crediticia solo proporciona verazmente su informe crediticio, que es una de las referencias importantes para que los bancos y otras instituciones de crédito decidan si le conceden un préstamo.
(1) ¿Sobre qué base decide el banco si le concede un préstamo?
Cuando un banco decide si concede un préstamo, considera principalmente los siguientes factores:
La política crediticia del banco: es decir, qué tipo de personas está dispuesto a prestar el banco. a. Por ejemplo, algunos bancos están dispuestos a emitir tarjetas de crédito a estudiantes escolares, pero otros no. La política crediticia de un banco está determinada por sus propias capacidades de gestión y su posicionamiento en el mercado.
Información básica del prestatario: como unidad de trabajo, situación de vivienda, ingresos, etc.
El estado crediticio del prestatario: como su nivel de deuda actual, si alguna vez no ha pagado el préstamo, etc.
Otros bancos consideran necesario referirse a esta situación.
Así que tu informe crediticio es sólo una de las referencias que ayuda al banco a tomar decisiones, no la única base.
(2) ¿Qué debe hacer si el banco se niega a concederle un préstamo por "malos antecedentes"?
Si el banco se niega a concederte un préstamo porque tienes un mal historial, puedes pedirle al banco que te explique cuál o varios malos antecedentes tuyos se niegan a concederte un préstamo.
4. ¿Entiendes los informes de crédito personales?
¿Qué es un informe de crédito personal?
El informe de crédito personal es un documento que registra de manera integral y objetiva sus actividades crediticias y refleja su estado crediticio. Incluye principalmente la siguiente información:
Tu información básica: incluyendo tu nombre, documento de identidad, domicilio, unidad de trabajo y otros datos básicos. Esta información les dice a los bancos comerciales "quién es usted". Le recordamos que complete con precisión su información personal básica cuando maneje servicios bancarios y actualice su información básica de manera oportuna para que los bancos comerciales puedan hacer juicios rápidos y precisos sobre usted.
La información de tu préstamo del banco: cuándo, dónde y cuánto dinero pediste prestado, cuánto devolviste, cuánto dinero te queda por pagar y si lo devolviste a tiempo.
Información de tu tarjeta de crédito: qué tarjetas de crédito de los bancos has solicitado, el límite de sobregiro de tu tarjeta de crédito y tu historial de pagos.
Registro de consultas en tu informe crediticio: La computadora registrará automáticamente cuándo, quién y por qué se realizaron consultas en tu informe crediticio.
Con el avance gradual en la construcción de la base de datos, además de la información anterior, su informe de crédito personal también registrará su información de seguridad social, información de apertura de cuenta de liquidación bancaria, información de pago del fondo de previsión de vivienda personal y si haber pagado a tiempo su factura de teléfono, agua, electricidad, gas y otros servicios públicos, así como sentencias judiciales civiles, atrasos de impuestos y otra información de servicios públicos.
(2) ¿Quién puede consultar directamente su informe crediticio?
En la actualidad, aparte de usted, solo los bancos comerciales pueden consultar directamente su informe crediticio cuando manejan préstamos, tarjetas de crédito y otros servicios y gestión posterior al préstamo. Por supuesto, después de obtener su informe crediticio, también puede proporcionárselo a otras agencias según sus propios deseos.
(3) ¿Cómo puedo obtener mi propio informe crediticio?
Puede realizar consultas en el Departamento de Gestión de Crédito de la sucursal local del Banco Popular de China o puede enviar directamente una solicitud de consulta por escrito al Centro de Referencia de Crédito.
(4) ¿Hay algún cargo por verificar el informe de crédito personal?
La verificación de informes crediticios personales es un servicio brindado por el centro de referencia crediticia, por lo que en principio se requiere una tarifa determinada, pero actualmente no existe ninguna tarifa.
(5) ¿Cuánto tiempo se conservará la información del informe de crédito personal?
Actualmente no existe ninguna normativa relevante en China. En países extranjeros, los registros negativos generalmente se conservan durante 7 años, los registros de quiebras generalmente se conservan durante 10 años, los registros positivos generalmente se conservan durante más tiempo y los registros de consultas generalmente se conservan durante 2 años.
5. ¿Qué debo hacer si hay errores en mi informe de crédito personal?
(1) ¿Por qué el informe de crédito personal es incorrecto?
En primer lugar, creo que nadie cometerá errores intencionalmente en su informe crediticio.
Las razones más probables del error provienen de cuatro aspectos: en primer lugar, usted mismo proporcionó información incorrecta al banco al gestionar préstamos, tarjetas de crédito, etc., en segundo lugar, otros utilizaron diversos medios ilegales para utilizar su nombre para gestionar préstamos, tarjetas de crédito, etc. Negocios; tercero, al manejar préstamos, tarjetas de crédito y otros negocios, el personal del mostrador puede ingresar su información incorrectamente debido a negligencia; cuarto, debido a diversas razones, hay errores técnicos cuando las computadoras procesan los datos;
(2) ¿Qué debo hacer si hay errores en mi informe de crédito personal?
Puede reportar información incorrecta y solicitar verificación y procesamiento a través de tres canales: primero, usted o la persona autorizada lo reporta al Departamento de Gestión de Crédito de la sucursal local del Banco Popular de China; segundo, reportelo; directamente al Centro de información crediticia; en tercer lugar, puede confiar a una agencia de banco comercial para que refleje directamente la información del error.
Si tiene alguna disputa sobre el resultado final, puede solicitar al Centro de referencia crediticia que agregue una declaración personal a su informe crediticio. Si cree que la información errónea proporcionada por el Centro de referencia crediticia ha perjudicado sus intereses y no puede obtener una solución satisfactoria después de informarlo al Centro de referencia crediticia, también puede informarlo a la Oficina de administración de referencia crediticia del Banco Popular de China, o presentar una demanda ante los tribunales y buscar protección legal.
(3) ¿Los errores en su informe de crédito personal afectarán su reputación de por vida?
Puede haber errores en su informe de crédito personal, lo que puede causarle inconvenientes temporales hasta que se corrijan los errores. Pero una vez corregida, la información incorrecta ya no se reflejará en su informe crediticio y, por lo tanto, no afectará su reputación de por vida.
(4) ¿Cómo mejorar la calidad de los informes crediticios personales?
1. Al manejar préstamos, tarjetas de crédito y otros negocios, proporcione información personal correcta al banco y actualice su información de manera oportuna. En segundo lugar, preocúpese siempre por su historial crediticio y verifique su informe crediticio con regularidad. En tercer lugar, si encuentra algún problema con su informe crediticio, infórmelo de inmediato y solicite correcciones.
6. ¿Los informes crediticios invadirán su privacidad?
¡No! Hemos tomado las siguientes cinco medidas para proteger tu privacidad:
Consulta autorizada. Nadie puede ver su informe de crédito sin su autorización por escrito. Por supuesto, si alguna vez pidió dinero prestado a un banco o utilizó su tarjeta de crédito, el banco puede verificar su informe crediticio sin su consentimiento: después de otorgarle un préstamo, el banco necesita conocer su situación más reciente en cualquier momento para garantizar la seguridad de su crédito. fondos bancarios.
Uso limitado. Las "Medidas provisionales para la gestión de la base de datos básica de información crediticia personal" (en adelante, las "Medidas") estipulan claramente que los bancos comerciales sólo pueden consultar su informe crediticio cuando manejan préstamos, tarjetas de crédito, garantías y otros negocios. , o al gestionar préstamos y tarjetas de crédito emitidas.
Mantente a salvo. La base de datos que almacena su informe crediticio es muy segura. Su información se transmite desde el banco comercial a la base de datos de información crediticia personal básica del centro de referencia crediticia a través de una línea dedicada confidencial y la computadora la procesa automáticamente. Este proceso no requiere ninguna intervención humana. Todo el sistema adopta el sistema de gestión antivirus y antipiratas informáticos más avanzado de China, y su seguridad es de primera clase en el país.
Consulta de registros. La base de datos básica de información crediticia personal también la administran los oficiales de crédito de los bancos comerciales (es decir, los usuarios de la base de datos), quienes verifican su informe crediticio. Cada usuario debe registrarse, y el sistema informático rastrea y registra automáticamente la consulta de cada usuario en su informe de crédito y la muestra en su informe de crédito.
Sanción por infracciones. Las "Medidas" estipulan claramente que si un banco comercial viola las regulaciones al consultar informes de crédito personales o utiliza los resultados de la consulta para otros fines más allá del alcance prescrito, se le ordenará que haga correcciones y se le impondrá una multa de no menos de 10.000 yuanes pero no más de 30.000 yuanes; si se sospecha que ha cometido un delito, el caso se entregará a las autoridades judiciales para que lo manejen conforme a la ley.
Recordatorio amistoso: Tú eres el mejor protector de tu propia privacidad. En primer lugar, me gustaría recordarle que al completar el formulario de solicitud de negocio de crédito, debe prestar atención a la cláusula de consulta de autorización u otros documentos de autorización escritos en el formulario de solicitud. En segundo lugar, le recordamos que revise su informe crediticio con regularidad y juzgue si existe alguna situación sospechosa en función de los registros de consulta en el informe crediticio. Si encuentra alguna consulta sin su autorización, infórmelo al Centro de Referencia de Crédito de manera oportuna.
7. ¿Conoce la base de datos básica de información crediticia personal?
(1)¿Cuál es la base de datos básica de información crediticia personal?
La base de datos básica de información crediticia personal es una infraestructura importante para la construcción del sistema de crédito social de mi país. Bajo el liderazgo del Consejo de Estado, el Banco Popular de China organizó a los bancos comerciales para establecer una plataforma de intercambio de información crediticia personal, cuya operación y gestión diaria está a cargo del Centro de Información Crediticia del Banco Popular de China. La base de datos recopila, almacena y organiza información crediticia personal, brinda servicios de consulta de informes crediticios para bancos comerciales e individuos, y brinda servicios de información estadística para política monetaria y supervisión financiera.
Recordatorio amistoso: La base de datos básica de información crediticia personal ha estado en línea en todo el país. Siempre que tenga una relación de préstamo con un banco, su informe crediticio personal puede consultarse en cualquier sucursal de crédito de un banco comercial en China.
(2) ¿Debo presentar una solicitud para establecer un registro de crédito personal (unirme a la base de datos de información crediticia personal básica)?
No es necesario. Siempre que acuda al banco para gestionar servicios crediticios como préstamos, tarjetas de crédito, garantías, etc., su información se enviará automáticamente a la base de datos básica de información crediticia personal a través del banco.
Recordatorio amistoso: No crea en la propaganda ilegal de otras organizaciones de la sociedad y tenga cuidado de no dejarse engañar.
(3) ¿Conoces el buró de crédito?
La Oficina de Crédito es una agencia interna del Banco Popular de China y se estableció en junio de 2003+01.
Su propósito es cumplir mejor las responsabilidades de "administrar la industria de informes crediticios y promover la construcción del sistema de crédito social" asignadas por el Consejo de Estado al Banco Popular de China, incluida la gestión de la industria de informes crediticios; , métodos de gestión y evaluaciones de riesgos relacionados para los estándares de la industria de informes crediticios responsables de la promoción y popularización de la información crediticia y el conocimiento financiero;
8. ¿Qué beneficios te aporta un buen historial crediticio?
(1) ¿Qué beneficios traerá un buen historial crediticio a las personas?
El mayor beneficio de un buen historial crediticio es acumular riqueza crediticia para las personas. Por lo general, para garantizar la recuperación del préstamo, el banco no podrá concederle un préstamo hasta que usted proporcione garantías suficientes. Si tiene un buen historial crediticio, puede convencer al banco de que pagará su préstamo a tiempo, y el banco le concederá un préstamo incluso si no puede proporcionar una garantía física. Por lo tanto, un buen historial crediticio es como una "garantía crediticia" que le ayuda a obtener un préstamo bancario.
(2)¿Cómo tener un buen historial crediticio personal?
Si es posible, establece tu historial crediticio lo antes posible. La forma más sencilla es tener una relación de préstamo con un banco. Por ejemplo, puede solicitar una tarjeta de crédito o un préstamo bancario. Lo que hay que aclarar aquí es que no pedir dinero prestado al banco no equivale a crédito. Debido a que no existe un historial crediticio, el banco pierde una forma conveniente de juzgar su estado crediticio.
Si debes dinero, págalo lo antes posible. Debe establecer su propio plan de pago, realizar pagos puntuales y sobregiros de tarjetas de crédito, y pagar diversas tarifas a tiempo. De lo contrario, el mal comportamiento se reflejará verazmente en su informe crediticio y tendrá un impacto negativo en su crédito personal.
No se desanime si su informe crediticio contiene información negativa. Esta información se eliminará de los informes crediticios después de varios años. Además, aparecerá información positiva en su informe crediticio. Puede utilizar sus propias acciones reales para redactar un buen historial crediticio que ayude a los bancos comerciales a emitir un juicio objetivo y completo sobre usted.