Descripción general del sistema de información crediticia
Las agencias de informes crediticios en los Estados Unidos son todas agencias privadas de informes crediticios (o agencias privadas de informes crediticios) independientes del gobierno. Son servicios de informes crediticios establecidos de acuerdo con el sistema empresarial moderno y operados de acuerdo. con principios orientados al mercado.
Las agencias de informes crediticios estadounidenses tienen algunas características distintivas. Desde la perspectiva de la composición institucional, se compone principalmente de inversión privada y corporativa. Su información proviene de una amplia gama de fuentes, no sólo de bancos e instituciones financieras relacionadas, sino también de cooperativas de crédito y otras asociaciones, compañías financieras o compañías de leasing, compañías emisoras de tarjetas de crédito e instituciones comerciales minoristas, etc. , Y el contenido de la información también es relativamente completo, no solo recopila información crediticia negativa, sino también información positiva. Además, estas instituciones brindan servicios de información crediticia a toda la sociedad.
Cuando se trata de informes crediticios, inevitablemente involucrará a la ley. La legislación sobre informes crediticios en los Estados Unidos comenzó con una serie de problemas causados por el rápido desarrollo de la industria de informes crediticios en la década de 1970 y ha pasado por un proceso legislativo de desarrollo y regulación. Hasta ahora, Estados Unidos no sólo tiene un sistema legal crediticio y un sistema de supervisión gubernamental relativamente completos, sino que también ha formado un entorno legal independiente, objetivo y justo con el desarrollo de la economía de mercado. El gobierno está básicamente fuera del sistema de crédito social y es el principal responsable de la legislación, la justicia y la aplicación de la ley, y del establecimiento de un entorno y un orden de mercado coordinados. Al mismo tiempo, también se ha convertido en el objetivo de calificación de las compañías de informes crediticios comerciales, asegurando que las compañías de informes crediticios puedan garantizar su independencia, neutralidad e imparcialidad. El desarrollo de la industria europea de informes crediticios adopta principalmente un modelo liderado por el gobierno, también conocido como modelo público o modelo de registro central de crédito. Este modelo se basa en el "sistema central de registro de crédito" establecido por el banco central y el sistema de crédito social de las instituciones de crédito privadas. Su sistema de información crediticia consta de dos partes. Parte de ella es administrada por bancos centrales de varios países y recopila principalmente información crediticia bancaria por encima de cierta cantidad, con el propósito de servir a la supervisión de los bancos centrales de varios países y el negocio crediticio de los bancos comerciales. La otra parte está formada por agencias de informes crediticios orientadas al mercado, que generalmente se dedican a negocios de informes crediticios personales.
La legislación europea sobre informes crediticios surge de la protección de datos y la privacidad personal, por lo que, en comparación con los Estados Unidos, las leyes europeas sobre protección de datos personales son más estrictas. En octubre de 1995, el Parlamento Europeo aprobó el Plan de Protección de Datos Personales de la UE, que fue la primera ley pública en la UE que involucra informes crediticios personales. El propósito legislativo y principio básico de esta ley es lograr un equilibrio entre la protección de los derechos humanos y los datos abiertos. La Unión Europea publicó sus segundas directrices de protección de datos en febrero de 1997. Según las leyes aprobadas por el Parlamento Europeo, los países de la UE han mejorado sus respectivos sistemas legales de gestión de crédito.
La diferencia entre el modelo de información crediticia dirigido por el gobierno europeo y el modelo estadounidense orientado al mercado se refleja en tres aspectos: la agencia de servicios de información crediticia se establece como un departamento del banco central, en lugar de ser iniciada por el sector privado; los bancos deben cumplir con la ley Proporcionar información crediticia relevante a las agencias de crédito; el banco central asume la principal función de supervisión. El sistema de informes crediticios de Japón es obviamente diferente del de Estados Unidos y los países de Europa occidental en que adopta un modelo de informes crediticios basado en miembros. Esto se debe principalmente a la enorme influencia de las asociaciones industriales japonesas en la economía japonesa. En este modelo, las asociaciones industriales son el organismo principal en el establecimiento de centros de información crediticia. Los centros de información crediticia brindan a los miembros de la asociación una plataforma para el intercambio de información crediticia entre individuos y empresas, y logran el propósito de recopilar y utilizar información crediticia a través de una información crediticia interna. mecanismo de compartir. Según el modelo de membresía, los miembros están obligados a proporcionar la información crediticia de las personas o empresas que poseen al centro de información de la asociación. El centro de información crediticia de la asociación también se limita a brindar servicios de consulta de información crediticia a los miembros de la asociación. Este tipo de centro de informes crediticios de asociación no tiene fines de lucro y solo cobra costos.
En la actualidad, las agencias de informes crediticios de Japón se pueden dividir aproximadamente en tres categorías: sistema bancario, sistema de crédito al consumo y sistema de crédito de ventas, que corresponden a asociaciones bancarias, asociaciones de la industria crediticia y asociaciones de la industria crediticia, respectivamente. Los miembros de estas asociaciones incluyen bancos, compañías de tarjetas de crédito, compañías de garantía, otras instituciones financieras, compañías comerciales y tiendas minoristas. Los servicios de informes crediticios de las tres principales asociaciones industriales básicamente pueden satisfacer las necesidades de los miembros de recopilar y revisar información crediticia personal. Por ejemplo, la Asociación Bancaria del Japón ha creado un centro nacional de información personal bancaria. La información del centro de información proviene de los bancos miembros, que exigen que las personas proporcionen información crediticia personal verdadera al firmar contratos de préstamos al consumo con personas. Estos centros de información personal recopilan información crediticia de consumidores o empresas.
Al mismo tiempo, Japón también tiene algunas empresas de crédito comercial, como Imperial Data Bank, que tiene la base de datos de crédito corporativo más grande de Asia, con 4.000 empresas que cotizan en bolsa y 2,3 millones de empresas que no cotizan en bolsa.
La información crediticia al consumo de Japón no es completamente pública, pero se intercambia entre los miembros de la asociación. A este respecto, antes no existían disposiciones legales claras, pero antes de que el banco concediera el crédito, el prestatario debía firmar un contrato que permitía la divulgación de su información personal a otros bancos. Además, los reglamentos internos de las asociaciones industriales japonesas también desempeñan un papel muy importante en las actividades de gestión de crédito.