Riesgo crediticio de préstamos de emergencia con información crediticia baja
El riesgo crediticio de los préstamos personales para vivienda suele estar causado por la disminución de la capacidad y la voluntad de pago del prestatario. Esta pregunta proviene del Examen de Calificación Bancaria y es una pregunta de verdadero o falso. El riesgo crediticio de los préstamos hipotecarios personales suele deberse a la reducida capacidad y voluntad de pago del prestatario. La respuesta correcta a esta oración es correcta. Los riesgos crediticios de los préstamos hipotecarios para viviendas personales incluyen el incumplimiento racional, el incumplimiento forzoso y el pago anticipado.
¿Cuáles son las causas del riesgo de crédito?
La gestión del riesgo crediticio es el contenido principal de la operación y gestión de los bancos comerciales. Actualmente, la economía de China se encuentra en un período de transición de una economía planificada a una economía de mercado. La baja calidad de los activos crediticios y los crecientes riesgos financieros son problemas urgentes que enfrentan los bancos comerciales estatales. Las siguientes son las razones de riesgo crediticio que te compartí, espero que te sean de utilidad.
¿Cuáles son las causas del riesgo de crédito?
(1) Riesgo de crédito
El riesgo de crédito, también conocido como riesgo de incumplimiento, se refiere al riesgo de préstamo causado por el incumplimiento del contrato por parte del prestatario o del individuo y por no poder o no querer hacerlo. pagar el principal y los intereses del préstamo.
(2)Riesgo de tipo de interés
El riesgo de tipo de interés, también conocido como riesgo de mercado, se refiere a la posibilidad de pérdidas para las entidades de crédito causadas por cambios en los tipos de interés del mercado debido al calce. de los términos, cantidades y métodos de las tasas de interés de los préstamos rurales.
(3) Riesgo interno
El riesgo interno también se denomina riesgo de gestión o riesgo operativo.
(4) Riesgo de liquidez
El riesgo de liquidez es que la cantidad de activos líquidos que posee el banco es insuficiente para satisfacer las necesidades de pago, por lo que el banco puede tener liquidez insuficiente.
(5) Riesgo de competencia
El riesgo de competencia se refiere a la posibilidad de tener menos clientes, mayores costos y menores ganancias debido a la competencia en la misma industria.
(6) Riesgo de política
El riesgo de política también se denomina riesgo país. Este riesgo suele ir acompañado de ajustes en las directrices, políticas y planes económicos nacionales.
Problemas con el riesgo crediticio
En primer lugar, el trabajo administrativo básico es débil y los archivos crediticios faltan gravemente. Se manifiesta principalmente en la falta de información como información financiera de prestatarios y garantes, certificados hipotecarios de préstamos, informes de inspección post-préstamo, avisos de cobro, etc. Los archivos de crédito son registros de todo el proceso de originación, gestión y recuperación del préstamo. Sus omisiones, especialmente algunos documentos legales incompletos, no sólo dificultan el análisis de los riesgos del préstamo, sino que también constituyen un obstáculo para cobrar el préstamo conforme a la ley.
2. El sistema de separación de préstamos no está estrictamente implementado. Las principales manifestaciones son: el lento establecimiento de instituciones separadas para la revisión y aprobación de préstamos; la separación de las agencias de revisión y aprobación de préstamos es una mera formalidad. Por ejemplo, los oficiales de crédito a menudo completan documentos legales como contratos de préstamo, pagarés y vales de préstamo antes de la aprobación del préstamo. Los contratos y pagarés se firman antes de la fecha de aprobación del préstamo, y el monto y el plazo del préstamo son diferentes del monto y el plazo aprobados. .
3. No se implementa el sistema de “tres cheques” para préstamos. Las principales manifestaciones son: primero, la investigación previa al préstamo es una mera formalidad; segundo, la revisión y presentación de los préstamos no son estrictas; tercero, la inspección posterior al préstamo rastrea superficialmente el uso del préstamo por parte del prestamista, ignorando el crédito posterior al préstamo; Estado y saldo de préstamos. Investigación de seguimiento de cambios en prendas, operaciones de garantes y cambios en pasivos contingentes.
4. El personal de gestión de préstamos tiene conocimientos y conciencia jurídica débiles y los préstamos pierden protección legal. Los principales problemas son los siguientes: (1) Las calificaciones del sujeto del garante no cumplen con las condiciones estipuladas en la ley; (2) Algunos bancos comerciales no han examinado cuidadosamente la legalidad y validez de la propiedad pignorada; (3) Si el registro de la hipoteca; debe realizarse de conformidad con la Ley de Garantía, no lo han hecho de conformidad con la ley Solicitud de registro de hipoteca, lo que resulta en la nulidad de la hipoteca (4) Modificación de los términos principales del contrato principal, ampliando el principal; período de cumplimiento de la deuda, o aumentar el monto de la deuda del deudor principal sin el consentimiento por escrito del garante, invalidando o parcialmente el contrato de garantía 5. Incapacidad de utilizar plenamente las disposiciones de la ley sobre la interrupción o suspensión del plazo de prescripción proteger; el derecho del banco a cobrar préstamos de conformidad con la ley.
5. El mecanismo de supervisión interna no es perfecto, el sistema de gestión de crédito tiene lagunas y se ignora la gestión de los gerentes. Las principales manifestaciones son: (1) Algunos presidentes de base tienen demasiado poder y el mecanismo de supervisión y restricción realmente no juega un papel, lo que da como resultado que algunos presidentes de base aprueben préstamos arbitrariamente, realicen inversiones y garantías aleatorias; las responsabilidades no se pueden implementar, lo que en última instancia lleva a nadie Responsable y no dejar nada ir (3) El método de evaluación de los objetivos comerciales del presidente no es científico, lo que fomenta el comportamiento de gestión a corto plazo del presidente. Para completar la misión objetivo, tuvo que recurrir a medios ilegales.
6. Los negocios ilegales fuera de balance son graves. Los negocios ilegales fuera de balance son una cuestión importante en la gestión crediticia de los bancos comerciales. Sus operaciones ilegales adoptan principalmente la forma de creación de cuentas privadas, uso indebido de cuentas, ajuste de cuentas, elusión de préstamos a gran escala, etc., e invierten principalmente en empresas inmobiliarias u otros campos de ingresos de alto riesgo. Dado que los negocios fuera de balance se llevan a cabo de manera oculta, estos activos no pueden supervisarse de manera efectiva e incluso pueden participar en actividades ilegales y delictivas, por lo que estos activos crediticios son muy riesgosos. Las principales razones de las operaciones ilegales fuera de balance incluyen: (1) reglas y regulaciones imperfectas en los últimos años, poder excesivo transferido a los bancos de base, sobrecalentamiento del desarrollo económico local y contradicciones prominentes entre la demanda de capital y el control de escala, lo que resulta en graves desviaciones en el comportamiento operativo de algunos bancos de base; las operaciones ilegales se están expandiendo gradualmente (2) Los líderes de los bancos individuales están impulsados por intereses personales o de grupos pequeños, ignoran las regulaciones financieras nacionales, ignoran las repetidas órdenes y solicitudes del país, se arriesgan, y no ven luz, lo que genera cada vez más lagunas jurídicas (3) La gestión del Banco es caótica, los controles internos son laxos y no existen mecanismos de supervisión;
Básicamente, la causa fundamental de los problemas anteriores radica en el imperfecto mecanismo de gestión del crédito. Un mecanismo sólido de gestión del crédito incluye tres aspectos: sistema, sistema y sistema de incentivos y restricciones. El sistema de gestión de crédito incluye principalmente disposiciones para la autorización de crédito, procedimientos de trabajo crediticio y el contenido y objetivos de cada procedimiento de trabajo crediticio. La agencia de gestión de crédito resuelve principalmente la división del poder en el trabajo crediticio. Desde una perspectiva institucional, garantiza que el poder en el trabajo crediticio esté restringido por otros departamentos, distingue las responsabilidades de los departamentos de trabajo crediticio y garantiza que todos los poderes en el trabajo crediticio estén restringidos. sujeto a las correspondientes restricciones de supervisión y supervisión. El sistema de incentivos y restricciones se compromete a dar pleno juego a la iniciativa subjetiva de cada trabajador de crédito. Al mismo tiempo, al aclarar la división de responsabilidades del personal de crédito, fortaleceremos la disciplina del personal de crédito y garantizaremos la calidad general del personal de crédito. Herramientas
Contramedidas al riesgo crediticio
Primero, revisar y mejorar varios sistemas de gestión de crédito para garantizar la coordinación, cooperación y restricción entre varios sistemas, y garantizar la implementación de varios sistemas de gestión de crédito. Primero, mejorar la gestión de expedientes crediticios desde una perspectiva institucional. Formule e implemente medidas de implementación para la gestión de archivos de crédito lo antes posible, aclare la recopilación, transferencia e inspección de archivos de crédito, designe personal dedicado como responsable y realice inspecciones y evaluaciones periódicas de la implementación. Para el problema de la información financiera corporativa inexacta, podemos considerar establecer una "auditoría de cuatro cumplimientos" y un "sistema de compensación de responsabilidad por auditorías de estados financieros inexactos". En concreto, por un lado, el banco puede comprobar por sí mismo el libro mayor, el libro mayor detallado, los comprobantes originales y los objetos físicos importantes de la empresa prestataria para lograr las "cuatro coherencias"; por otro lado, puede firmar un contrato con un banco; Los estados financieros del solicitante del préstamo son auditados y se emite un informe de auditoría, que sirve como base para la aprobación del préstamo del banco. Al mismo tiempo, en el contrato se estipula que si las pérdidas crediticias se deben a declaraciones falsas, el propio contador público y su empresa son responsables de compensar íntegramente al banco por las pérdidas sufridas.
En segundo lugar, mejoraremos aún más los sistemas de control de riesgos, como la autorización de crédito, la separación de revisión y préstamo, la revisión y aprobación jerárquica, la revisión y aprobación colectiva, y los "tres controles" de préstamos con la gestión del riesgo de préstamo como núcleo. . Incluyendo: al manejar negocios crediticios, seguir estrictamente el proceso comercial, la autoridad del puesto y las condiciones para ejercer la autoridad, fortalecer la supervisión mutua y las restricciones entre diferentes puestos y diferentes departamentos, implementar control de riesgos en todo el proceso comercial y prevenir diversos tipos de violaciones; Los métodos y detalles de implementación de la investigación previa al préstamo, la inspección a mitad del préstamo y la inspección posterior al préstamo deberán estipular el contenido, los métodos de investigación y los medios de verificación para evitar que sean una mera formalidad. Al mismo tiempo, estableceremos y mejoraremos un sistema de responsabilidad laboral, asignaremos responsabilidades de gestión de crédito a cada departamento, cada puesto y cada persona, y realizaremos evaluaciones estrictas para eliminar infracciones.
2. Establecer y mejorar instituciones especializadas en gestión de crédito para evitar la concentración excesiva del poder crediticio e implementar una toma de decisiones crediticias democrática y científica. En primer lugar, debemos implementar verdaderamente el sistema de separación de aprobación de préstamos, asignar derechos de aprobación de préstamos a diferentes departamentos funcionales lo antes posible, aclarar el alcance del trabajo, las responsabilidades y los objetivos del departamento de aprobación de préstamos y estandarizar el sistema de trabajo y el contenido de la aprobación. , autoridad de aprobación y aprobación del departamento de aprobación de préstamos Procedimientos y Responsabilidades.
En segundo lugar, para préstamos grandes y difíciles, se debe establecer un comité especial de gestión de préstamos que sea responsable de las decisiones de aprobación de préstamos. El comité puede ser una organización no permanente, pero debe estar compuesto por líderes administrativos y expertos empresariales. Es responsable de proporcionar información básica de los solicitantes de préstamos, informes de análisis de riesgo de préstamos y opiniones de expertos, y de tomar decisiones democráticas sobre la aprobación de préstamos.
En tercer lugar, la evaluación del riesgo crediticio se implementará en un departamento funcional independiente del departamento comercial de crédito. La evaluación del riesgo de los préstamos a plazo es una tarea específica de seguimiento de los riesgos de los préstamos. Es necesario realizar una evaluación cuantitativa independiente, científica y objetiva del estado de riesgo de cada préstamo durante su ciclo de vida. Si el préstamo alcanza un cierto nivel de riesgo, los departamentos pertinentes deben tomar medidas efectivas para resolver y transferir el riesgo. Por lo tanto, para garantizar la objetividad, cientificidad y puntualidad de la evaluación del riesgo crediticio, este trabajo debe ser completado de forma independiente por otro departamento independiente del departamento de negocios crediticios. El propósito de establecer una agencia especial de gestión de crédito es evitar la concentración excesiva del poder crediticio y utilizar la relativa independencia de la agencia para establecer un "cortafuegos" en la distribución del poder crediticio. Sin embargo, para garantizar la liquidez de la información y garantizar que cada departamento pueda poseer y disfrutar plenamente de la información crediticia del prestatario recopilada, también se debe establecer un sistema de transferencia de información para los departamentos pertinentes para evitar que un departamento posea de forma privada la información pública.
3. Establecer un sistema de intercambio de información crediticia del prestatario. Las dos medidas anteriores tienen como objetivo resolver los problemas de gestión del crédito de las distintas sucursales de los bancos comerciales. Sin embargo, dado que el área comercial de una sola sucursal se limita a un área determinada, es imposible comprender completamente el estado crediticio de los prestatarios existentes, especialmente los futuros prestatarios. Por lo tanto, los bancos comerciales también deben establecer un sistema de informes crediticios del prestatario en su sistema para que todos los departamentos de negocios de crédito puedan comprender plenamente el estado crediticio del prestatario, las operaciones económicas locales, las operaciones económicas nacionales y la situación macroeconómica o microeconómica de los gobiernos central y local. política. El sistema de informes crediticios del prestatario puede recopilar información sobre prestatarios que no tienen dinero para pagar, no pueden pagar las deudas vencidas o tienen malas condiciones comerciales y altos riesgos crediticios. A través de la "lista negra de malos prestatarios" en el sistema cambiario, sus sucursales tienen prohibido otorgar nuevos préstamos a malos prestatarios y se toman medidas efectivas para recuperar préstamos antiguos de manera oportuna.
¿Cuáles son las principales razones del alto riesgo crediticio de los préstamos personales en mi país?
1. Riesgo crediticio: Riesgo crediticio del prestatario: El riesgo crediticio se refiere al riesgo causado por la morosidad y el incumplimiento del prestatario. Los préstamos personales son relativamente riesgosos.
2. Riesgo crediticio: el negocio de crédito personal es un negocio de crédito de marketing para clientes individuales y tiene una fuerte dependencia del sistema de crédito personal. El riesgo crediticio es la pérdida crediticia causada por la incapacidad del banco para obtener un crédito objetivo, integral y verdadero del prestatario.
Las manifestaciones importantes del riesgo crediticio de préstamos personales son:
Las manifestaciones importantes del riesgo crediticio de préstamos personales son el fraude malicioso del prestatario, el fraude crediticio y la transferencia maliciosa de activos después del préstamo para evitar deudas. Según la información pertinente, entre los riesgos crediticios de los préstamos personales practicados por los bancos en los "préstamos personales", el fraude malicioso de los prestatarios, la defraudación de préstamos, la transferencia maliciosa de activos y la posterior evasión de deudas son manifestaciones importantes de los riesgos crediticios de los préstamos personales.
Con esto finaliza la introducción al riesgo crediticio de los préstamos.