¿Cuáles son los principales tipos de agencias de informes crediticios?
Las agencias de informes crediticios personales suelen ser privadas, establecidas de acuerdo con el sistema empresarial moderno y operan completamente orientadas al mercado. Proporciona principalmente servicios a usuarios de información como bancos comerciales, compañías de seguros, empresas comerciales y de venta por correo. Estados Unidos es un modelo típico de buró de crédito privado y los burós de crédito comerciales tienen un sistema completo de informes crediticios.
Los burós de crédito personales proporcionan principalmente a los burós de crédito información crediticia sobre prestatarios individuales y micro, pequeñas y medianas empresas. Recopilan información estandarizada de una variedad de instituciones de crédito, como bancos, emisores de tarjetas de crédito y otras instituciones financieras no bancarias, y también recopilan una variedad de información pública, como sentencias judiciales, información sobre quiebras, información del directorio telefónico o de bases de datos de terceros, como el sistema de registro de garantías reales). Además, también recopilarán algunos datos crediticios no tradicionales, como información de ventas a crédito de minoristas a consumidores, información de pago de servicios públicos como gas, agua y electricidad, así como datos de pago de otros servicios como televisión por cable. , teléfono e Internet El resultado es un informe crediticio mejor y más completo. Para las personas que nunca han tenido una relación crediticia con un banco, así como para las pequeñas y medianas empresas, es muy beneficioso ampliar continuamente las fuentes de información, lo que puede ayudarles a establecer expedientes crediticios sin registros crediticios bancarios, resolviendo así eficazmente su problema de no tener un expediente crediticio. Y el problema de no poder conseguir un préstamo bancario.
Durante mucho tiempo, las agencias de informes crediticios personales han recopilado principalmente información personal. En los últimos años, con el desarrollo del negocio crediticio para pequeñas, medianas y microempresas y el avance de la tecnología de la información, cada vez más agencias de crédito personales han comenzado a recopilar información crediticia de pequeñas, medianas y microempresas y a proporcionar sus informes crediticios. Según el Informe sobre el entorno empresarial global de 2012 del Banco Mundial, más del 80% de las 100 agencias de crédito personales del mundo recopilan información corporativa hasta cierto punto. La ventaja de esto es que puede combinar la evaluación crediticia de la empresa y del propietario, porque los propietarios de micro y pequeñas y medianas empresas a menudo mezclan finanzas personales y finanzas comerciales, por lo que el historial crediticio del propietario de la empresa es una referencia importante. factor a la hora de evaluar el riesgo crediticio de una pequeña empresa.
Las agencias de informes crediticios personales generalmente adoptan un modelo de informes voluntarios por parte de los proveedores de datos (mediante la firma de un * * * * acuerdo recíproco de datos), recopilan ampliamente varios tipos de datos crediticios, brindan productos y servicios diversificados de informes crediticios y ayudar a las agencias de crédito a tomar decisiones crediticias. En algunos países y regiones, generalmente en las primeras etapas del desarrollo de la industria de informes crediticios, la ley obligará a las partes relevantes a disfrutar de los datos y utilizar los servicios de las agencias de informes crediticios. Además, otorgará a los reguladores el poder de instar a las instituciones de crédito a unirse al sistema de informes crediticios y monitorear su participación.
En segundo lugar, el sistema de registro de crédito
El sistema de registro de crédito se originó en Europa. Históricamente, las agencias de crédito se establecieron con fines diferentes a los de las agencias de crédito personales. La mayoría de los sistemas de registro de crédito se establecieron originalmente como bases de datos internas del banco central, y muchos sistemas de registro de crédito todavía se utilizan para la supervisión macrofinanciera del banco central. Según encuestas del Banco Mundial, cada vez más gobiernos alientan el establecimiento de sistemas de registro de crédito para supervisar las actividades crediticias de los bancos comerciales. Por lo tanto, estas bases de datos suelen recopilar datos sobre grandes transacciones crediticias con montos de préstamo superiores a cierta cantidad. Inicialmente, la información del registro de crédito estaba restringida al uso interno del banco central. Sin embargo, con el tiempo, los sistemas de registro de crédito también comenzaron a proporcionar informes crediticios a las agencias de crédito reguladas. Además, con el desarrollo del crédito al consumo, los sistemas de informes crediticios generalmente han reducido o eliminado el umbral para la recopilación de datos. En muchos países, como Francia, Argentina, España, Perú, Italia, Bélgica, etc. Desde entonces, el sistema de informes crediticios ha comenzado a ofrecer productos y servicios similares a los de las agencias de informes crediticios personales. En general, todas las instituciones financieras reguladas están obligadas por ley a presentar datos a los sistemas de registro de crédito.
Los sistemas de registro de crédito recopilan información personal y empresarial. La información personal generalmente incluye información de identificación personal, información sobre el tipo de préstamo y sus características, información negativa, información de garantía e información de registro de pagos. La información comercial generalmente incluye información de identidad comercial, información del propietario de la empresa, información sobre el tipo y las características del préstamo, información negativa y registros de pago.
En tercer lugar, las agencias de informes crediticios corporativos
Las empresas de informes crediticios comerciales brindan información sobre empresas, incluidas empresas unipersonales, asociaciones y empresas corporativas, y realizan investigaciones directas a través de canales públicos, historiales de pagos proporcionados por proveedores y acreedores comerciales para obtener información. El tamaño y los ingresos operativos de las empresas cubiertas por las agencias de informes crediticios corporativos son más pequeños que los cubiertos por las agencias de calificación crediticia. La información que recopilan se utiliza generalmente para la evaluación del riesgo crediticio o la calificación crediticia, o para otros fines, como el crédito comercial.
La diferencia entre las agencias de informes crediticios corporativos y las agencias de informes crediticios personales se refleja en los siguientes aspectos: la información recopilada por las agencias de informes crediticios corporativos no incluye información personal confidencial y la escala de transacciones cubiertas es mucho mayor. En comparación con los informes crediticios personales, los informes crediticios comerciales a menudo requieren la recopilación de más información de pago e información financiera de los prestatarios corporativos. Para proteger los derechos de los interesados, las agencias de informes crediticios personales revelarán la identidad de los proveedores de datos, pero las agencias de informes crediticios corporativos no permitirán que los interesados corporativos conozcan la fuente de sus datos o la identidad del usuario.
Las agencias de crédito empresarial también pueden recopilar información sobre pequeñas empresas, pero debido a que los elementos de datos no son adecuados para pequeñas empresas, la información reportada suele ser limitada. Como se mencionó anteriormente, dado que las pequeñas empresas a menudo no divulgan su información financiera, el historial crediticio de los propietarios de sus empresas puede ser muy útil para evaluar la situación crediticia de una pequeña empresa. Sin embargo, las agencias de informes crediticios corporativos no recopilan datos personales.
Además, el costo de recopilar información crediticia para micro o pequeñas empresas suele ser elevado. Por lo tanto, en comparación con las agencias de informes crediticios corporativos, las agencias de informes crediticios personales a menudo pueden satisfacer mejor las necesidades de informes crediticios de las pequeñas y medianas empresas.
Además de los burós de crédito antes mencionados, en realidad muchos burós de crédito en los países en desarrollo se basan en el modelo europeo, tendiendo al modelo americano en el proceso de desarrollo, mostrando las características de un modelo mixto.