Cálculo de intereses para préstamos pequeños
(1) La fórmula de conversión de tipos de interés para negocios en RMB es (nota: común para depósitos y préstamos):
1. /000) = año Tasa de interés ()÷360=Tasa de interés mensual (‰)÷30.
2. Tasa de interés mensual (‰) = tasa de interés anual ()÷12
(2) Los bancos pueden utilizar el método de cálculo de interés del producto y el método de cálculo de interés de transacción para calcular el interés. :
1. Acumule el saldo de la cuenta todos los días en función del número real de días y calcule el interés multiplicando el producto acumulado por la tasa de interés diaria. La fórmula de cálculo de intereses es:
Interés = número de acumulación acumulada que devenga intereses × tasa de interés diaria, donde monto acumulado de acumulación que devenga intereses = saldo diario total.
2. El método de cálculo de intereses calcula los intereses uno por uno de acuerdo con la fórmula de cálculo de intereses preestablecida: interés = principal × tasa de interés × período del préstamo, dividido en tres detalles:
Si se calcula El período de interés es un año completo (mes) y la fórmula de cálculo de intereses es:
①Interés = principal × año (mes) × año (mes) tasa de interés
Si el interés el período es un año completo Año (mes) y número de días, la fórmula de cálculo de intereses es:
②Interés = principal × año (mes) × año (mes) tasa de interés principal × días impares × diario tasa de interés.
Al mismo tiempo, el banco puede optar por convertir todos los periodos de acumulación de intereses en días reales para calcular el interés, es decir, 365 días al año (366 días en años bisiestos), y cada mes es el tiempo real. número de días en el calendario gregoriano. La fórmula para calcular el interés es la siguiente:
③Interés = principal × número real de días × tasa de interés diaria
Estas tres fórmulas son esencialmente las mismas, pero como solo hay 360 días en un año para la conversión de la tasa de interés. Por lo tanto, al calcular la tasa de interés diaria real, se calculará en función de los 365 días del año y el resultado estará ligeramente sesgado. El banco central otorga a las instituciones financieras el derecho de elegir qué fórmula utilizar. Por tanto, las partes y la entidad financiera pueden estipularlo en el contrato.
(3) Interés compuesto: El interés compuesto es la suma de intereses a una tasa determinada. Según las normas del banco central, si el prestatario no paga los intereses dentro del plazo estipulado en el contrato, se le cobrarán intereses compuestos.
(4) Intereses de penalización: si el prestamista no paga el préstamo bancario dentro del período especificado, el interés de penalización pagado por el banco al moroso de acuerdo con el contrato firmado con la parte se denomina interés de penalización bancaria. .
(5) Penalización por préstamos vencidos: De la misma naturaleza que los intereses moratorios, es una medida sancionadora para el moroso.
(6) Formulación y presentación de métodos de cálculo de intereses
Las reglas de cálculo y liquidación de intereses y los métodos de cálculo de intereses para el negocio de depósitos y préstamos formulados por los bancos comerciales nacionales se informarán al Jefe Oficina del Banco Popular de China para la presentación e informar a los clientes; los bancos comerciales regionales y las personas jurídicas de cooperativas de crédito urbano deben presentarse a las sucursales del Banco Popular de China y las sucursales centrales en las ciudades provinciales (capitales) para la presentación e informar a los clientes. Las personas jurídicas de cooperativas de crédito rural pueden, basándose en la situación real de las cooperativas de crédito rural en el condado, formular reglas de cálculo y liquidación de intereses y métodos de cálculo de intereses para negocios de depósitos y préstamos, e informarlos a la sucursal del Banco Popular de China y al sucursal central de la capital provincial (capital) para el registro, y la persona jurídica cooperativa de crédito rural notificará a los clientes.
(7) Base de referencia:
1. "Reglamento de gestión de tipos de interés del RMB" (Yinfa No. 199977).
2. Aviso del Banco Popular de China sobre cuestiones relacionadas con los tipos de interés de los préstamos en RMB. 2003251).
3. Aviso del Banco Popular de China sobre el cálculo de intereses y liquidación de depósitos y préstamos en RMB (Yinfa [2004] No. 101. 2005129).
Solicitud condiciones
1. Ciudadanos chinos con plena capacidad para la conducta civil que tengan una residencia fija en China, o una residencia fija en una ciudad local (o un certificado de residencia válido), o una ubicación comercial fija; una ocupación legal y una economía estable Ingresos y la capacidad de pagar el principal y los intereses del préstamo a tiempo 3. No tener malos antecedentes crediticios 4. El préstamo no puede utilizarse para especulación bursátil, compra de vivienda, juegos de azar, etc.; 5. Otras condiciones bancarias para préstamos pequeños estipuladas por el prestamista. Materiales de solicitud de préstamos para bancos pequeños 1. Proporcionar prueba de identidad personal, que puede ser documento de identidad, permiso de residencia, registro de domicilio, certificado de matrimonio y otra información. Se debe proporcionar permiso de residencia temporal para la ubicación en otro lugar. 2. Proporcionar prueba de dirección estable, contrato de alquiler de casa, agua y electricidad; facturas, administración de propiedades y otras pruebas relevantes. 3. Proporcionar pruebas de fuentes de ingresos estables, extractos bancarios, contratos laborales, etc.
Las características son trámites sencillos, proceso de préstamo rápido y trámites sencillos. Los procedimientos de préstamo de las pequeñas empresas de préstamos son sencillos. Los préstamos se gestionan según el proceso de solicitud del cliente, investigación de aceptación, verificación de la hipoteca, garantía, aprobación del comité de préstamos, firma del contrato de préstamo, emisión del préstamo y recuperación del principal y los intereses del préstamo. Por lo general, se completa dentro de los 7 días posteriores a la fecha de aceptación del préstamo, lo cual es más conveniente y más rápido que los préstamos bancarios, y la tasa de interés es mucho más baja que la de los préstamos privados. Las opciones de pago son flexibles. Una variedad de métodos flexibles de pago e intereses, como pago mensual igual con intereses, liquidación de intereses trimestral, pago único con intereses o dos pagos con intereses, etc. La cobertura de préstamos es más amplia. Las pequeñas empresas de préstamos prestan servicios principalmente a pequeñas y medianas empresas, a hogares industriales y comerciales individuales y a agricultores. Los métodos de marketing son flexibles. Las empresas de microfinanzas implementan un formato de marketing sin calificación y sin crédito con riesgos controlables, rompiendo el modelo operativo de larga data de las instituciones financieras formales como los bancos comerciales. El método es simple, eficiente y rápido, lo que favorece a las pequeñas y medianas empresas. Las empresas de tamaño pequeño obtienen apoyo crediticio de manera oportuna, alivian las dificultades financieras a corto plazo de las pequeñas y medianas empresas y de los hogares industriales y comerciales individuales, y compensan en cierta medida las deficiencias entre los préstamos bancarios y los préstamos privados. Los préstamos de las empresas de microfinanzas son de alta calidad. La calidad de los préstamos de las pequeñas empresas de préstamos es alta porque casi todos los fondos prestados por las pequeñas empresas de préstamos son fondos propios de los accionistas, por lo que la revisión de los proyectos de préstamos es más cautelosa porque las pequeñas empresas de préstamos son de gestión privada y prestan dinero principalmente a nivel local; Comprender plenamente al prestatario y su propósito conduce al control de riesgos. Los préstamos pequeños tienen bajos riesgos sociales. Las empresas de microfinanzas no recaudan fondos ilegalmente, no prestan dinero con usura y no aceptan préstamos de personas ociosas de la sociedad. Tiene sus propios métodos de ejecución para recaudar fondos, prestar y cobrar préstamos. Solo presta pero no deposita, no involucra depósitos públicos y tiene bajos riesgos sociales. Desarrollo
Los préstamos pequeños son una innovación crediticia que los bancos comerciales tradicionales no pueden cubrir a los clientes. Resuelve principalmente algunas necesidades de financiación pequeñas, dispersas, a corto plazo, no garantizadas y no garantizadas. Es una herramienta eficaz para utilizar medios financieros para deshacerse de la pobreza y enriquecerse, y también es un importante apoyo financiero para el desarrollo sostenible de la economía de China.
El Informe estadístico sobre pequeñas empresas de préstamos para el primer semestre de 2014 publicado por el Banco Popular de China el 23 de julio de 2014 mostró que a finales de junio de 2014, había 8.394 pequeñas empresas de préstamos en todo el mundo. país, con un saldo de préstamos de 881.6543,8 mil millones de yuanes los préstamos aumentaron en 665.438 en el primer semestre del año.
Como entidad complementaria de la industria financiera, aunque la emergente industria de las microfinanzas ha recibido apoyo político, aún no ha formado una escala industrial fuerte. Las instituciones de microfinanzas son generalmente de pequeña escala y carecen de la capacidad de resistir los riesgos. y potencial de desarrollo. Para obtener más información, consulte el "Informe de análisis sobre las perspectivas de mercado y la planificación estratégica de inversiones de la industria de microfinanzas de China".
El Instituto de Investigación Industrial Qianzhan cree que las microfinanzas han establecido un sistema financiero con objetivos completamente diferentes a los de los bancos tradicionales. A través de una serie de innovaciones en tecnología crediticia, no sólo proporciona formas de relajar las garantías hipotecarias y aliviar la asimetría de la información, sino que también proporciona tecnología para reducir los costos de transacción, reduciendo así el umbral para que los grupos de bajos ingresos ingresen por igual al mercado de préstamos.
Situación Actual Interna
China tiene una historia de más de 10 años desde que se lanzó su piloto de microcrédito en 1933. El desarrollo de las microfinanzas liderado por ONG chinas ha pasado por un proceso que va desde donaciones internacionales, apoyo de subsidios gubernamentales hasta operaciones comerciales. Las microfinanzas en China se pueden dividir a grandes rasgos en tres tipos: en primer lugar, préstamos garantizados para trabajadores despedidos, préstamos para estudiantes y préstamos para aliviar la pobreza proporcionados por grandes bancos, con un monto total de préstamos de cientos de miles de millones de yuanes; cooperativas de crédito rural. Hay 610.000 hogares rurales que disfrutan de préstamos por valor de 192.700 millones de yuanes, lo que representa el 27,3% de todos los hogares rurales. También hay algunos agricultores que garantizan préstamos conjuntamente, y alrededor de 120.000 hogares disfrutan de préstamos por valor de 14.100 millones de yuanes. En tercer lugar, hay más de 100 hogares privados; pequeñas organizaciones de préstamos, que ofrecen préstamos por valor de unos 100 millones de yuanes. Aunque las microfinanzas aparecieron relativamente temprano en mi país, han surgido muchos problemas con características chinas en el funcionamiento de las microfinanzas, lo que ha llevado a un gran número de bancos comerciales a retirarse del mecanismo de pequeños préstamos garantizados. Los problemas con los préstamos garantizados de pequeña cantidad incluyen principalmente los siguientes aspectos:
1 Generalmente, las personas que solicitan préstamos garantizados de pequeña cantidad son trabajadores y agricultores despedidos y carecen de propiedad hipotecaria. Las propiedades de los agricultores generalmente incluyen terrenos privados, granjas y casas construidas por ellos mismos en terrenos privados, que son propiedad principal de los agricultores. La Ley de Garantía de la República Popular China de nuestro país estipula claramente: “Los derechos de uso de la tierra propiedad de colectivos rurales, como tierras cultivadas, granjas, tierras privadas, colinas privadas, etc., no serán hipotecados.
"La razón por la que la ley estipula esto es principalmente por el derecho del deudor hipotecario a la subsistencia y al desarrollo de la agricultura. Al mismo tiempo, la "Ley de Garantía de la República Popular China" estipula dos circunstancias especiales para la hipoteca del uso de la tierra de propiedad colectiva. derechos: en primer lugar, el deudor hipotecario contrata de acuerdo con la ley. Los derechos de uso de montañas yermas, zanjas yermas, colinas yermas, playas yermas y otros terrenos baldíos pueden hipotecarse con el consentimiento de la parte emisora del contrato; en segundo lugar, las fábricas y otros edificios de las empresas municipales; Se pueden hipotecar y los derechos de uso de la tierra dentro del ámbito ocupado se pueden hipotecar. Aunque la ley estipula que En los dos casos anteriores, se pueden hipotecar los derechos de uso de la tierra de propiedad colectiva (pero no se permiten hipotecas individuales), pero al mismo tiempo. , la realización de dichas hipotecas todavía está restringida: hipotecadas con derechos de uso de terrenos baldíos contratados u ocupadas por fábricas de empresas municipales y otros edificios. Si los derechos de uso de la tierra dentro del alcance están hipotecados, una vez realizada la hipoteca, la tierra de propiedad colectiva y el uso de la tierra No se puede cambiar sin pasar por procedimientos legales. En cuanto a las casas autoconstruidas, la "Ley de Garantía de la República Popular China" no estipula claramente que las casas autoconstruidas de los agricultores no puedan ser hipotecadas. "República de China" también estipula claramente que los derechos de uso de viviendas de propiedad colectiva no pueden hipotecarse porque los derechos de uso de viviendas sí lo son. Colectivamente, el Estado sólo permite a los agricultores utilizarlos para su propio uso y no les permite disponer de ellos y entrar en circulación. Luego, cuando los agricultores hipotecan sus casas, en realidad solo utilizan la propiedad de la casa como hipoteca y no pueden seguir el principio de "la tierra sigue a la casa" para ocupar el ámbito de los derechos de uso de la tierra dentro de la casa. están hipotecados juntos, lo que imposibilita que el acreedor hipotecario pueda realizar los derechos hipotecarios de la casa.
2. El prestatario del pequeño préstamo carece de un mecanismo de garantía para el pago final. muchos de ellos carecen de fondos. Si su negocio tiene éxito, están dispuestos a pagar el préstamo. Sin embargo, si su negocio fracasa, los intereses del prestamista serán difíciles de garantizar.
3. Alto. Los préstamos pequeños son préstamos minoristas. Un oficial de préstamos puede vender hasta cien o doscientos préstamos, pero el monto es solo de unos pocos millones, lo que es incomparable con el efecto de escala de los préstamos mayoristas. Un préstamo a una gran empresa sólo requiere un administrador de cuentas, mientras que un préstamo pequeño puede requerir más de una docena de administradores de cuentas.
4. Sin embargo, muchos prestamistas consideran los préstamos de pequeña cantidad como "carne de monje Tang" y de vez en cuando se producen comportamientos maliciosos como ayuda en casos de desastre, alivio de la pobreza, evasión y fraude.