Dificultades existentes en la refinanciación de pequeñas y microempresas
Los productos de préstamo de revisión anual no solo son una innovación importante para las compañías de préstamos, sino que también requieren que las instituciones bancarias inicien una innovación interna. Desde esta perspectiva, el dilema del "reembolso de préstamos" para las pequeñas y microempresas parece recién resuelto.
Después de más de un año, Hua Xia Bank entregó recientemente una hoja de respuestas: a finales de junio, los préstamos anuales del banco a pequeñas y microempresas habían servido a 489 clientes locales de préstamos para pequeñas y microempresas. , y el monto del crédito es de 1,88 mil millones de yuanes, hay 444 clientes de crédito y el monto del crédito es de 1,54 mil millones de yuanes.
Si estas cifras se comparan con las pequeñas y medianas empresas de Zhejiang, puede que sean sólo una gota en el mar. Sin embargo, un incendio en la pradera comienza con un rayo de luz. En Zhejiang se está produciendo una innovación financiera que puede beneficiar a más pequeñas y microempresas.
Innovación en los métodos de pago de préstamos
“Esta innovación en los métodos de pago de préstamos comenzó con la promoción de la Oficina Reguladora Bancaria de Shaoxing, Wu Bin, Director de Riesgos de Crédito para Pequeñas y Medianas Empresas”. El Departamento de la sucursal de Shaoxing del Banco Hua Xia dijo: "El periodista de Zhejiang Business lo presentó de esta manera.
A principios de 2012, con la promoción de la Oficina Reguladora Bancaria de Zhejiang y el Comité del Partido Municipal y el Gobierno Municipal de Shaoxing, la Oficina Reguladora Bancaria de Shaoxing lanzó un nuevo e innovador sistema de refinanciación de préstamos para abordar el problema de las pequeñas y microempresas. Las empresas "pagan primero y luego toman prestado", lo que aumenta la presión de pago. El sistema de pago anual de préstamos para pequeñas y microempresas se ha puesto a prueba con dos instituciones, la sucursal de Shaoxing del Banco Hua Xia y el Banco Shaoxing.
¿Por qué elegir métodos innovadores de pago de préstamos como punto de entrada para reducir la presión de pago de las pequeñas y microempresas? Muchos profesionales financieros expresaron la misma opinión al periodista de Zhejiang Business News: el método original de "pagar primero y luego pedir prestado" en el pasado ha ejercido una enorme presión sobre las pequeñas y microempresas. En este punto, los propietarios de pequeñas y microempresas sienten profundamente el dolor.
Durante mucho tiempo, los propietarios de pequeñas y microempresas han estado “atrapados en las grietas”, y los problemas financieros han sido el “área más afectada” que preocupa a los propietarios de empresas: para la mayoría de las pequeñas y microempresas, Los préstamos bancarios son su canal de financiación más importante y son el "elemento vital" de las pequeñas y medianas empresas. Sin embargo, cuando los fondos autoobtenidos son difíciles de mantener el desarrollo sostenible de las empresas, los bancos se convierten en el "lugar de supervivencia" de las empresas; Para la mayoría de los bancos, las pequeñas y microempresas no son objetivos populares para el crédito. Su desarrollo es frágil, difícil de soportar las tormentas y su futuro es incierto. Estas características hacen que los bancos que buscan estabilidad a menudo se mantengan alejados de las pequeñas y medianas empresas.
Incluso si se obtiene financiación, durante mucho tiempo en el pasado, los servicios de los bancos a las pequeñas y microempresas todavía tenían problemas como el desfase de plazos y de montos. Wang Wei, profesor y supervisor de doctorado en el Instituto de Finanzas de la Universidad de Zhejiang, dijo al periodista Zhejiang Merchant que cuando las pequeñas y medianas empresas necesitan financiamiento de instituciones bancarias, a menudo necesitan fondos sostenidos y a largo plazo para respaldar sus inversiones a largo plazo. desarrollo del plazo. Pero en el pasado, el plazo de los préstamos tradicionales para capital de trabajo generalmente se fijaba en un año. Además, desde la perspectiva de un ciclo de fondos corporativos desde la adquisición, la producción, las ventas y el retiro, los fondos se utilizan de forma cíclica y, lo que es más, Lo que se necesita es una base de fondos.
Esto significa que después del vencimiento de un año, las empresas que todavía necesitan fondos primero deben pagar antes de pedir prestado. Si su propio flujo de caja es insuficiente, la mayoría de las pequeñas y microempresas utilizarán préstamos privados y otros medios para ". pedir prestado y reponer".
Algunas personas pueden preguntarse: ¿Por qué las empresas no recaudan fondos por sí mismas para "pagar primero y luego pedir prestado" cuando saben que el préstamo vence?
Bai Zhibiao, presidente de Zhejiang Blue Sky Ecoological Agriculture Development Co., Ltd., dijo con franqueza: "Para las pequeñas y medianas empresas como nosotros, el monto de un solo préstamo generalmente es de unos pocos millones a diez millones de yuanes primero. Reembolsar los préstamos significa que a menudo tenemos que empezar a reducir la capacidad de producción con dos o tres meses de antelación para prepararnos para el vencimiento de los préstamos. En este caso, toda nuestra producción dejará de financiarse”. /p>
Esto es para el desarrollo a largo plazo de la empresa, pero la implementación de "pagar primero y prestar después" significa que los propietarios de pequeñas y medianas empresas con un flujo de caja ya frágil tienen que experimentar un "shock". cada año. "Si el entorno económico está bien, podremos superarlo después de un tiempo. Sin embargo, en los últimos dos años, la situación económica ha sido mala y no sé cuántas empresas han fracasado en el plan de 'pagar primero, luego pagar'. paso prestado." Bai Zhibiao sonríe irónicamente.
Es difícil recaudar dinero usted mismo y el "rotación de préstamos" no es un almuerzo gratis. Hay margen para obtener beneficios en el proceso de représtamo del banco, que se ha convertido en una de las principales razones del predominio de la "usura de préstamos". "Las instituciones de terceros que proporcionan fondos de préstamo a las empresas a menudo cobran altas tasas de interés. Las tasas de interés mensuales de 6 centavos y 7 centavos son comunes. Es muy fácil conseguir dinero, se lamentó a un periodista el Sr. Liu, un empleado del banco". de Zhejiang Business News, "¿Qué tipo de negocio puede obtener ganancias tan altas? Para las empresas, la 'usura de préstamos' es como 'beber veneno para saciar la sed'. Si los procedimientos de préstamos del banco se retrasan aunque sea un poco, será completamente "Hay algunos más. La empresa en el caso utilizó préstamos privados para recaudar fondos para el pago del préstamo. Después de pagar el préstamo al banco, no pudo ser aprobado para un préstamo debido a varias razones. No había salida después perseguidos, dejando sólo un "callejón sin salida".
Para "pagar primero y luego pedir prestado", además de reducir la capacidad de producción y pedir prestado el volumen de negocios por adelantado, existe otro truco, pero pocos empresarios están dispuestos a elegirlo a menos que sea un último recurso. : solicitar una extensión de préstamo del banco. ¿Por qué los dueños de negocios se muestran reacios a solicitar préstamos de renovación? Porque esto significa que la empresa dejará un registro en el sistema de informes crediticios del banco central, lo que afectará a la situación crediticia de la empresa y puede ensombrecer su futuro.
Entonces, ¿es realmente necesario "pagar primero y luego pedir prestado"? De hecho, las estadísticas de una encuesta bancaria interna muestran que más del 90% de los préstamos de capital de trabajo para pequeñas empresas todavía los otorgan los bancos después de su vencimiento.
Para las pequeñas y microempresas, debido a los métodos de pago de préstamos no coincidentes, los préstamos financieros que deberían ser una "máquina formadora de sangre" pueden convertirse en "oro potencialmente mortal". Esta es la decisión del regulador bancario. departamento. Cambiar los métodos de pago de préstamos es una razón importante para la innovación.
Entonces, ¿por qué Shaoxing, provincia de Zhejiang, es el piloto? La razón es muy simple: como una de las regiones con la economía privada más desarrollada, la muestra de Shaoxing refleja la situación actual de las pequeñas y microempresas privadas. En la grave situación de recesión macroeconómica, reducción de la demanda interna, aumento de los costos laborales y aumento del tipo de cambio del RMB, cómo resolver las dificultades financieras y operativas de las pequeñas y microempresas es de gran importancia para la industria bancaria de Zhejiang y el desarrollo económico de Zhejiang.
Como resultado, las pequeñas y microempresas de Shaoxing tienen la suerte de ser las primeras en beneficiarse.
Cuántos bancos están innovando
La innovación financiera iniciada en Shaoxing es como una brisa iniciada al final de Qingping, extendiéndose a un campo más amplio.
“Nuestro objetivo para este año se ha cumplido básicamente”, dijo Wu Bin al periodista de Zhejiang Business. Según el plan original, este año el número de hogares y el importe del crédito de este producto de préstamo anual para pequeñas empresas se duplicará en comparación con el año pasado, según las cifras de finales de julio, ya está muy cerca del objetivo. A finales de julio, este producto de la sucursal de Shaoxing del Banco Hua Xia se había colocado en 370 hogares, con un monto de crédito de 1.270 millones de yuanes, lo que representa más de una cuarta parte del monto total del préstamo. El 12 de abril del año pasado, se acababa de emitir con éxito el primer préstamo de revisión anual para pequeñas y microempresas. Ahora, este producto ha ganado una buena reputación entre las pequeñas y microempresas locales.
¿Por qué es una innovación en el pago de préstamos que es tan popular entre las empresas? Tomemos como explicación el negocio de préstamos del “sistema de revisión anual” del Hua Xia Bank para pequeñas y microempresas.
Los productos emitidos por Hua Xia Bank a pequeñas empresas se dividen en préstamos para capital de trabajo en dos períodos de financiación. Las pequeñas empresas estarán sujetas a una revisión anual un mes antes del vencimiento del primer período de financiación. Aquellos que pasen la revisión anual entrarán automáticamente en el segundo período de financiación sin firmar un nuevo contrato de préstamo. Es posible que el principal no se devuelva durante el primer período de financiamiento, y el principal se puede devolver según lo planeado durante el segundo período de financiamiento o el principal se puede devolver en una sola suma al vencimiento.
El período de préstamo de este producto se ha cambiado del año original a un máximo de 24 meses. Durante este período, el período se puede establecer de acuerdo con las condiciones y necesidades comerciales del cliente en términos de préstamo; cantidad, el límite de crédito de riesgo de exposición no excede los 20 millones de RMB. En cuanto a la tasa de interés del préstamo que más preocupa a los propietarios de pequeñas y microempresas, este producto tiene el mayor atractivo: la tasa de interés del préstamo durante el primer período de financiamiento y el segundo; período de financiación adoptará el mismo tipo de interés fijo. Esto significa que este producto no cobra intereses sobre préstamos de capital de trabajo a mediano y largo plazo.
Las tres características anteriores son bastante atractivas para los propietarios de pequeñas y microempresas. Xie Defang, director general de Shaoxing Yipu Plastic Industry Co., Ltd., comentó: "Para las instituciones financieras, este producto es realmente muy innovador".
"El método de pago del préstamo de este producto facilita las cosas para pequeñas y microempresas antes de que expire el préstamo, la empresa solo necesita presentar una solicitud para la revisión anual del préstamo al banco, sin organizar realmente los fondos de pago del préstamo. Para la empresa, esto reduce el tiempo y los costos de capital necesarios para obtener el préstamo. fondos de reembolso y, al mismo tiempo, reduce el costo. Esto reduce el riesgo de que las pequeñas y microempresas se involucren en préstamos privados debido a la presión de los représtamos”, dijo Wu Bin.
Después de realizar una prueba piloto en Shaoxing en abril del año pasado, Hua Xia Bank descubrió rápidamente el potencial de este producto. En octubre del mismo año, Hua Xia Bank comenzó a promocionar este producto en toda la provincia y a nivel nacional. en abril de 2013. promoción. Ahora, las sucursales del Hua Xia Bank en Changzhou, Jiangsu, Chengdu, Sichuan y otros lugares han seguido el ejemplo en Shaoxing y han lanzado este producto. Sin excepción, las zonas donde se implementan proyectos piloto son en su mayoría lugares de reunión para pequeñas y microempresas.
Al igual que Shaoxing, este producto también es popular entre los propietarios de negocios en otras regiones. Ruan Yongjiang, director de marketing del Departamento de Pequeñas Empresas de la sucursal de Hangzhou del Hua Xia Bank, dijo a Zhejiang Business News que en la actualidad, el saldo de los préstamos anuales para pequeñas y microempresas en la sucursal de Hangzhou y la tasa de cobertura del número de clientes de crédito han alcanzó más del 10%. Un solo negocio de clientes de pequeñas y microempresas (excluidos los clientes de lotes de plataforma) representa aproximadamente el 70%. "Desarrollaremos y consolidaremos un grupo de clientes de pequeñas y microempresas de alta calidad a través de préstamos de revisión anual. Más del 30% de los nuevos préstamos individuales para pequeñas y microempresas se utilizarán para productos de préstamos de revisión anual. En el futuro, la proporción de productos de préstamos de revisión anual y el mercado El reconocimiento mejorará aún más”.
El piloto del Shaoxing Bank parece igualmente gratificante: se revela que desde el establecimiento de la “fábrica de revisión anual”, el banco ha aceptado 882 préstamos de alta -pequeñas y microempresas cualificadas de calidad en el “almacén”.
Posteriormente, el Bank of Shanghai, el Bank of Hangzhou, el Standard Chartered Bank y otras instituciones también lanzaron productos similares en términos de monto del préstamo, plazo, tasa de interés, etc., las condiciones de cada banco son diferentes. Xia Zhenjiang, director general del Departamento de Finanzas para Pequeñas Empresas de la sucursal de Hangzhou del Banco de Shanghai, dijo al periodista de Zhejiang Business News que los productos del Banco de Shanghai se proporcionan a pequeñas y microempresas de alta calidad que cumplen con las condiciones de ser establecido desde hace más de cuatro años, con fuentes de pago normales y con buena reputación crediticia de los principales accionistas. Diversos tipos de negocios de crédito en moneda nacional y extranjera dentro y fuera de balance, incluidos préstamos para capital de trabajo, financiación comercial, aceptación de letras y descuento. y cartas de garantía. El monto máximo del préstamo puede alcanzar los 20 millones de yuanes y el plazo puede ser de hasta 3 años. En términos de tasa de interés del préstamo, este producto se calcula sobre la base de una tasa de interés de 3 años; en comparación con los productos actuales del Hua Xia Bank, el plazo. y la tasa de interés dada por el Banco de Shanghai. Todos son diferentes. Xia Zhenjiang dijo que en los próximos dos años, su objetivo es alcanzar una cobertura del 20% de los productos aprobados anualmente entre las pequeñas y microempresas, beneficiando a cientos de pequeñas y microempresas.
Todos los bancos han comenzado a "despegar", pero según las estadísticas obtenidas actualmente por el reportero de "Zheshang Business", Hua Xia Bank sigue siendo el "pionero" en este campo, independientemente de número de clientes y líneas de crédito o en términos de límite de crédito, todos están a la vanguardia de sus pares.
"Rápido" y "Lento"
Aunque los productos lanzados son similares, los pasos dados por los principales bancos son diferentes.
“Este producto es de hecho una innovación importante para las pequeñas y microempresas, pero actualmente, a excepción de algunos bancos comerciales por acciones, muchas instituciones bancarias no están dispuestas a promoverlo vigorosamente, dijo el Sr. Liu”. Un experto de la industria bancaria dijo: “El Hua Xia Bank está creciendo muy rápido actualmente porque las pequeñas y microempresas son su importante grupo de clientes. Sin embargo, para instituciones como los cuatro bancos principales, incluso si también promueven productos similares, la intensidad no será alta. muy grandes: las pequeñas y microempresas no son originalmente el grupo de clientes que más valoran. Del mismo modo, si hay una falta de grupos de clientes de pequeñas y microempresas en el área, este negocio no se desarrollará”.
Por otro lado, para los comercializadores bancarios, si se mantiene el sistema de evaluación original, la mayoría de los gerentes de cuentas carecen del entusiasmo para desarrollar pequeñas y microempresas: “Para los gerentes de cuentas, no importa el tamaño de la empresa, el trabajo que realizan. Es lo mismo: investigación previa al préstamo, revisión del préstamo. La cantidad de energía y tiempo dedicados a las inspecciones posteriores al préstamo es casi la misma, pero la cantidad de crédito utilizada por las grandes empresas y las pequeñas y microempresas es completamente diferente en el pasado. , el criterio para evaluar a los administradores de cuentas fue la cantidad de crédito utilizado. De esta manera, el esfuerzo requerido fue el mismo. Se puede ganar mucho menos trabajando como un cliente pequeño que desarrollando clientes grandes. ", explicó el Sr. Liu.
Esto puede significar que el producto de revisión anual no solo es una innovación importante para las compañías de préstamos, sino que también requiere que las instituciones bancarias inicien una innovación interna: cambiar el método de evaluación original y realmente inclinarse hacia servir a las pequeñas y microempresas. .
Las expectativas sobre la situación económica también hacen que algunas instituciones bancarias sean relativamente cautelosas. El Sr. Liu le dijo al periodista de Zheshang Business que, debido a que no es optimista sobre la tendencia económica en la segunda mitad del año, su banco no planea aumentar los esfuerzos de desarrollo entre los grupos de clientes de pequeñas y microempresas, después de todo, "cuando un". Una ola de olas golpea, las pequeñas y microempresas siempre morirán”.
Diversas contradicciones y realidades hacen que el ritmo de innovación de los principales bancos varíe. Los rápidos como el Hua Xia Bank, 20 días después de que la Oficina de Regulación Bancaria de Shaoxing emitiera oficialmente un documento notificando el piloto, la sucursal de Shaoxing del banco emitió con éxito el primer negocio de préstamos de revisión anual para pequeñas y microempresas y, en algunas instituciones bancarias, este producto; No se ha convertido en un producto estrella y su desarrollo empresarial hasta el momento se ha limitado a unas pocas transacciones.
Desde esta perspectiva, el dilema del "reembolso de préstamos" para las pequeñas y microempresas parece recién resuelto.