Los puntos de riesgo del negocio de préstamos confiados incluyen

Existen riesgos. Mientras el agente actúe en nombre del mandante dentro del ámbito de la autoridad encomendada, el mandante asumirá todas las responsabilidades y disfrutará de todos los derechos. Como administrador, no asumo ninguna responsabilidad. Si el fideicomisario comete negligencia intencional o grave al ejecutar el encargo, el mandante sólo puede exigir responsabilidad contra el fiduciario después de asumir toda la responsabilidad.

1. El pago confiado es un método de pago de los fondos del préstamo. Significa que el prestamista (una institución financiera bancaria establecida de conformidad con la ley) paga los fondos del préstamo al prestatario en función de la solicitud de retiro del prestatario. encomienda de pago objeto de transacción de la persona para reducir el riesgo de apropiación indebida del préstamo. El alcance aplicable del pago confiado es: la cantidad única de fondos del préstamo excede el 5% de la inversión total del proyecto o excede los 5 millones de yuanes.

2. La integración de la información de los bancos comerciales y la implementación de pagos encomendados por parte de los prestamistas resaltarán el equilibrio entre riesgos y beneficios: primero, reducirán el riesgo de malversación de préstamos, lo que afectará los ingresos del prestatario.

Una persona de un banco comercial dijo que, en el caso de los préstamos para proyectos, las empresas pueden retirarlos de una sola vez y que depende de la empresa decidir si utilizarlos y cómo utilizarlos. En este caso, durante el período de transición de la construcción del proyecto, el prestatario puede realizar algunos negocios para aumentar los ingresos, como transferir dinero al banco, comprar productos financieros, etc.

Sin embargo, una vez adoptado el pago confiado, al prestatario le resultará imposible retirar el dinero de inmediato y el espacio para operaciones a corto plazo se reducirá.

En segundo lugar, existe un equilibrio entre la eficiencia de la aprobación de proyectos y el progreso de la financiación corporativa. Un banquero político dijo con franqueza que a veces se necesita medio año para aprobar un proyecto y las empresas ya necesitan fondos aquí. Como se mencionó anteriormente, muchos proyectos comienzan a solicitar préstamos antes de pasar por todo el proceso de aprobación.

En tercer lugar, cómo abordar los problemas de los prestatarios y los socios de transacciones. El banco prestamista encargado pagará los fondos a la contraparte de la transacción del prestatario, pero si la calidad del proyecto no cumple con los requisitos, el prestatario y la unidad de construcción del proyecto tendrán disputas sobre cómo proteger sus intereses. Este también se ha convertido en uno de los temas que preocupan a los bancos.

Tres. Políticas relevantes: Para regular el negocio de préstamos de activos fijos de las instituciones bancarias financieras, fortalecer la gestión prudente de los préstamos de activos fijos y promover el desarrollo saludable del negocio de préstamos de activos fijos, la Comisión Reguladora Bancaria de China emitió las "Medidas provisionales para el Gestión de Préstamos de Activo Fijo” de 23 de julio de 2009.

Resumen de los riesgos de los préstamos en fideicomiso

¿Sabes cuáles son los principales riesgos de los préstamos en fideicomiso? Los préstamos encomendados se refieren al negocio de préstamos en el que el principal proporciona fondos de fuentes legales y el banco encomendado los emite, supervisa el uso y ayuda en la recuperación en función del objeto, propósito, monto, plazo y tasa de interés del préstamo determinados por el principal. La siguiente es una descripción general de los riesgos de préstamos confiados y una introducción al conocimiento sobre los riesgos de préstamos confiados que compilé para usted. ¡Espero que le resulte útil!

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Descripción general de los riesgos de los préstamos confiados

Definición de préstamos confiados

Clasificación de riesgos de los préstamos confiados

Prevención de riesgos de los préstamos encomendados

Resumen de los riesgos de los préstamos encomendados

Aunque el uso a gran escala de fondos por parte de las empresas que cotizan en bolsa para financiación y endeudamiento es un fenómeno nuevo en el En los últimos dos años, según el 20__ Análisis de la financiación confiada y los préstamos confiados de las empresas que cotizan en la Bolsa de Valores de Shanghai En 20__, el fenómeno de la financiación confiada y los préstamos confiados de las empresas que cotizan en la Bolsa de Valores de Shanghai se ha vuelto cada vez más evidente y elevado. Han comenzado a aparecer riesgos en aspectos relacionados.

Según las estadísticas, el saldo de la gestión financiera confiada en 2000 fue de 23.904 mil millones de yuanes a principios de año, el monto del débito fue de 65.438+065.438+08.060 mil millones de yuanes, el monto del crédito fue de 65.438+02.4843 mil millones yuanes, y el saldo de fin de año fue de 654,38+076,5438+065,438+0,9 mil millones de yuanes. El saldo de la gestión financiera encomendada disminuyó en cierta medida en comparación con 2010, pero el monto incurrido durante el período aumentó significativamente en comparación con 2010 (el monto del débito fue de 79.017 millones de yuanes, el monto del crédito fue de 55.916 millones de yuanes).

En términos de préstamos encomendados, el saldo de los préstamos encomendados a principios de 2000 era de 64.383 millones de yuanes, el importe del débito era de 86.014 millones de yuanes, el importe del crédito era de 46.5438+064,3 millones de yuanes y el año- El saldo final fue de 65.438+087.540 millones de yuanes.

El informe señala que, aunque no ha habido grandes pérdidas causadas por la gestión financiera encomendada y los préstamos encomendados a las empresas que cotizan en bolsa en los últimos dos años, han comenzado a aparecer altos riesgos en esta área. Entre las empresas que conceden préstamos encomendados, a fecha de 20__, 6 empresas que cotizan en bolsa tenían pagos atrasados; además, las empresas que cotizan en bolsa se vieron obligadas a prorrogar frecuentemente sus préstamos e incluso se vieron envueltas en litigios, lo que también reveló los altos riesgos de los préstamos encomendados. Según las estadísticas, al final del período del informe, los saldos de los préstamos encomendados ampliados, vencidos y relacionados con litigios ascendían a 865.438+92 millones de RMB, 2.208 millones de RMB y 57 millones de RMB, respectivamente.

Según el análisis de la Bolsa de Valores de Shanghai, algunas empresas que cotizan en bolsa están interesadas en la gestión financiera encomendada y los préstamos encomendados. Las razones principales son las siguientes:

En primer lugar, en el. En el contexto del endurecimiento de la política monetaria y la regulación del mercado inmobiliario, las pequeñas y medianas empresas manufactureras, el sector inmobiliario, la minería y otras industrias tienen una gran demanda de fondos, lo que proporciona un terreno fértil para el rápido crecimiento de los fondos y sus rendimientos ultraaltos rápidamente. atraer fondos de todas las fuentes.

Sin embargo, algunas empresas están más motivadas a confiar la gestión financiera y los préstamos cuando su negocio principal es lento, y los ingresos por intereses se están convirtiendo en la principal fuente de ganancias para algunas empresas cuyo negocio principal es lento.

Por ejemplo, el beneficio neto de una empresa en 20__ fue de 65.438+88 millones de yuanes, pero hubo hasta 20 préstamos confiados con un saldo de 367 millones de yuanes. La tasa de interés del préstamo fue generalmente de alrededor del 20%. tiene un gran impacto en su desempeño.

En segundo lugar, el fenómeno de la sobrevaloración de algunas empresas recién cotizadas ha dado lugar a una gran cantidad de fondos inactivos y suficientes fondos propios. Algunas empresas anunciaron poco después de la sobreinversión que utilizarían sus propios fondos inactivos para confiar la gestión financiera.

Al mismo tiempo, las empresas que cotizan en bolsa pueden utilizar los fondos recaudados temporalmente inactivos para complementar temporalmente el capital de trabajo, convertirlos en sus propios fondos y luego utilizarlos para la gestión financiera confiada o los préstamos confiados. Además, no se descarta que algunas empresas que cotizan en bolsa puedan verse tentadas por el mercado y desarrollar motivos de endeudamiento con intereses elevados cambiando el uso de los fondos recaudados y complementando el capital de trabajo.

Por último, algunas empresas pueden utilizar la plataforma de financiación favorable de las empresas que cotizan en bolsa para obtener fondos baratos y "revenderlos" en forma de bonos corporativos o bonos de financiación a corto plazo para obtener diferenciales de intereses.

Por ejemplo, una empresa emitió 9.500 millones de yuanes en bonos corporativos en mayo de 2000, que se utilizaron para reembolsar préstamos de bancos comerciales y complementar la liquidez de la empresa en una proporción de 1:1, pero decidió en junio utilizarlos. 4 mil millones de yuanes en bonos corporativos se invierten en productos financieros con un plazo de 1 a 2 años.

La Bolsa de Valores de Shanghai declaró que es comprensible que las empresas que cotizan en bolsa se involucren en la gestión financiera y los préstamos encomendados, pero, impulsados ​​por las altas ganancias, esto puede evolucionar fácilmente hacia una distribución encubierta. Los departamentos de macrogestión pertinentes deben tomar medidas efectivas para asignar racionalmente los fondos sociales, aliviar el conflicto de demandas de fondos de las pequeñas y medianas empresas y estabilizar los costos de capital de mercado;

Las empresas que cotizan en bolsa también deben fortalecer el control y la decisión de riesgos. - Procedimientos de financiación y préstamos encomendados. No debemos perseguir unilateralmente altas tasas de interés e ignorar los riesgos. Al mismo tiempo, es necesario reforzar la supervisión de la formulación de planes de financiación de las empresas que cotizan en bolsa. Además, sobre la base de la situación actual de divulgación de información de la gestión financiera encomendada y de los préstamos encomendados, es necesario perfeccionar los requisitos de divulgación de información en esta área, mejorar aún más el contenido de la información de la gestión financiera encomendada y de los préstamos encomendados, y mejorar la transparencia de la información. divulgación.

La definición de préstamo encomendado

Préstamo encomendado se refiere a la transferencia de fondos proporcionados por el cliente desde fuentes legales a la cuenta general encomendada del banco fiduciario, y el banco fiduciario determina el objeto del préstamo según el cliente, finalidad, monto, plazo y tasa de interés de emisión, supervisión de uso y asistencia en la recuperación del préstamo. Los clientes pueden ser departamentos gubernamentales, empresas, instituciones o individuos. El prestamista (es decir, el fiduciario) emite préstamos en nombre del préstamo, supervisa su uso y ayuda en la recuperación en función del objeto, propósito, monto, plazo y tasa de interés del préstamo determinados por el principal. El prestamista (fiduciario) sólo cobra una tarifa de gestión y no asume el riesgo del préstamo.

Artículo 920 del Código Civil (en vigor a partir de enero de 2021): La autoridad encargada puede encomendar al fideicomisario la gestión de uno o varios asuntos específicos, o la gestión de todos los asuntos generales.

Clasificación de riesgo de los préstamos encomendados

Según los "Principios generales de los préstamos" y el "Aviso sobre cuestiones relativas a la oferta de préstamos encomendados por bancos comerciales", en el negocio de préstamos encomendados , el principal asume los riesgos del préstamo. Los bancos no asumen el riesgo de prestar. Por lo tanto, los préstamos encomendados se consideran un negocio de bajo riesgo para los bancos, pero para los bancos los préstamos encomendados no están completamente libres de riesgos. De hecho, existen muchos riesgos en el negocio del banco fiduciario que no se pueden ignorar.

1. Riesgo de política. En términos de acceso a las empresas, ¿los bancos comerciales han sido aprobados o registrados por la Comisión Reguladora Bancaria de China para emitir préstamos encomendados y han obtenido las calificaciones para operar préstamos encomendados? Por ejemplo, cuando abrieron algunas sucursales bancarias, no informaron a las autoridades reguladoras bancarias locales según lo requerido en términos de políticas y regulaciones, si los objetos, propósitos y proyectos de los préstamos confiados estaban sujetos a revisión de cumplimiento y si las regulaciones; Se aplicaron estrictamente las disposiciones sobre los plazos de los préstamos confiados y los tipos de interés. En la práctica, algunos bancos fiduciarios creen que el tipo de interés puede determinarse a voluntad siempre que el principal y el prestatario lleguen a un acuerdo, lo que a menudo viola las normas pertinentes del Banco Popular de China.

2. Riesgos operacionales. Se refiere a los riesgos causados ​​por los bancos comerciales que no manejan asuntos específicos como la debida diligencia, la aprobación de préstamos encomendados, la firma de documentos legales, el uso de los fondos del préstamo, el pago y reembolso del principal y los intereses del préstamo y el cobro de tarifas de gestión. Como fideicomisario, el banco no cumple plenamente sus obligaciones en virtud del acuerdo de encomienda o opera de manera irregular en la investigación previa al préstamo, la emisión de préstamos, el seguimiento del uso de fondos y el cobro de préstamos vencidos. , una vez perdido el préstamo, el cliente puede exigir al banco que asuma las responsabilidades correspondientes alegando que el banco no ha cumplido con sus obligaciones, lo que resulta en.

3. Riesgo reputacional bancario. Cuando el capital y los intereses de un préstamo encomendado no pueden recuperarse según lo programado y pagarse al principal en forma oportuna, afectará la reputación del banco confiante, por lo que el banco asume el riesgo crediticio y el riesgo de reputación del préstamo encomendado.

4. Riesgos de cumplimiento. En términos de fuentes de fondos, algunos bancos han aceptado ilegalmente préstamos encomendados de fondos de seguridad social, anualidades corporativas, fondos extrapresupuestarios, fondos de sindicatos, fondos de seguros, fondos de fundaciones, tarifas de mantenimiento de viviendas y otras unidades, lo que ha dado lugar a fuentes de fondos irregulares. En términos de uso de fondos, algunos préstamos La gente utiliza préstamos encomendados para invertir en industrias prohibidas o restringidas por políticas industriales nacionales o en empresas y proyectos deficientes. También hay algunos bancos que no controlan estrictamente el uso de los fondos del préstamo. Por ejemplo, un prestatario solicita capital de trabajo al banco confiante, pero lo utiliza para invertir en bienes raíces o comprar equipos, lo que resulta en un uso irregular de los fondos. Una vez que surgen los problemas, los bancos comerciales no pueden escapar de la culpa.

5. Riesgos legales. Como fiduciario, el contrato de encomienda firmado entre el banco y el cliente debe ser un documento legal firmado tanto por la persona jurídica como por el cliente. Sin embargo, algunas sucursales no cumplen con las condiciones para la celebración de contratos, sino que son personas jurídicas de primer nivel, lo que plantea riesgos legales.

Cuando algunos bancos lanzaron préstamos encomendados, no definieron con precisión la naturaleza de los productos de préstamos encomendados, el negocio fiduciario y el negocio de depósitos de ahorro. Si surge la ley, enfrentarán la amenaza de demandas y posibles sanciones por parte de las autoridades reguladoras. Además, algunos directivos tienen poca conciencia jurídica y hacen promesas irresponsables o desempeñan funciones que van más allá de su autoridad, lo que fácilmente puede generar riesgos legales que involucren a los bancos.

Prevención de riesgos de préstamos encomendados

1. Mejorar la conciencia sobre la gestión de riesgos, que es la base y el requisito previo para que los bancos prevengan los riesgos de préstamos encomendados. Los altos directivos del banco, representados por la junta directiva y la alta dirección, primero deben mejorar su comprensión de los riesgos de los préstamos confiados, organizar departamentos pertinentes para impartir capacitación e implementar la gestión de riesgos en las responsabilidades y comportamientos de los empleados de base.

2. Fortalecer la gestión del riesgo operativo durante la investigación previa al préstamo, los materiales proporcionados por el cliente, la legalidad del propósito del préstamo, si la tasa de interés del préstamo cumple con los requisitos, las calificaciones del sujeto civil del prestatario, y los fondos deben revisarse de acuerdo con las regulaciones pertinentes. Investigar y verificar la legalidad y cumplimiento de la fuente. Durante el proceso de aprobación, se debe llevar a cabo la diligencia debida de acuerdo con los procedimientos prescritos y se debe informar al aprobador autorizado para su aprobación de acuerdo con la autorización interna de cada banco. No se permite ninguna violación de las regulaciones o aprobación ultra vires.

3. En el enlace fuera de balance del préstamo, se debe exigir al prestatario que abra una cuenta de fondo de préstamo confiada en el banco gestor de conformidad con las regulaciones nacionales pertinentes y firme un contrato de garantía con el garante. El contrato de préstamo y el contrato de garantía entrarán en vigor después de , sólo después de que los depósitos confiados del cliente ingresen a la cuenta de capital se podrán procesar los procedimientos fuera de balance para el préstamo. El principal depositará primero los fondos confiados en la cuenta especial del banco confiado. Bajo ninguna circunstancia, el banco confiado no realizará préstamos anticipados al prestatario antes de que los fondos confiados estén en su lugar.

4. En el proceso de seguimiento de los fondos del préstamo, el banco gestor debe supervisar el uso de los fondos del crédito por parte del prestatario de acuerdo con los fines prescritos para evitar que los fondos del préstamo sean malversados. El contrato de encomienda ha estipulado claramente el propósito del préstamo y los fondos se utilizarán exclusivamente, y el banco encomendado no podrá modificarlo sin autorización. También lleva a cabo inspecciones posteriores al préstamo de acuerdo con los requisitos de la gestión de préstamos e informa rápidamente al cliente sobre los resultados de la inspección. Instar a los prestatarios a pagar el principal y los intereses del préstamo a tiempo según lo acordado en el contrato de préstamo. Incluso cuando existe un conflicto de intereses entre los préstamos confiados y los préstamos autooperados, el banco confiado no puede utilizar su posición ventajosa para retener los fondos del principal o el prestatario para reembolsar el principal de forma privada.

5. En el proceso de cobro de préstamos vencidos, el banco responsable debe notificar de inmediato al cliente los intereses atrasados ​​del préstamo vencido y tomar las medidas de cobro correspondientes. Una vez vencido el préstamo, el banco gestor hará valer sus derechos contra el garante dentro del período de garantía legal o acordado y se asegurará de que se emita un aviso de cobro por escrito al prestatario dentro del período limitado y se obtenga evidencia de cobro por escrito.

6. Fortalecer la gestión del riesgo de cumplimiento. Los bancos comerciales deben investigar y revisar exhaustivamente la legalidad de las fuentes de los fondos de préstamos confiados. Para algunos fondos especiales que tienen propósitos específicos y no pueden ser malversados, no pueden usarse como fuente de préstamos confiados de acuerdo con las regulaciones nacionales. Los bancos no pueden adelantar fondos para emitir préstamos encomendados, y sus propios fondos de crédito no pueden utilizarse como fuente de préstamos encomendados.

7. Los bancos comerciales deben revisar el cumplimiento de los fondos de préstamo confiados. Revisar si el prestatario tiene calificaciones legales, garantizar que todos los procedimientos del proyecto estén completos y no emitirá préstamos encomendados a industrias prohibidas o restringidas por las políticas industriales nacionales, y no intervendrá en proyectos con procedimientos incompletos, prohibidos o restringidos por las políticas nacionales. o proyectos que no cumplen con los estándares. Los procedimientos de préstamo deben ser completos y prestar atención a si existen lagunas legales, si las disposiciones de diversos documentos legales son estrictas y si existen riesgos legales potenciales.

8. Fortalecer la gestión de riesgos legales En el proceso de manejo de préstamos confiados, la institución manejadora deberá manejar los procedimientos de revisión de acuerdo con el sistema de revisión de textos legales relevantes para garantizar que todos los documentos legales sean legales y cumplan. y no proporcionará al préstamo encomendado un acuerdo complementario. La persona promete que el banco asumirá los riesgos del préstamo encomendado.

9. Fortalecer el sistema de control interno. China Construction Bank debe formular sistemas prácticos de gestión interna y sistemas de gestión de control interno de riesgos de acuerdo con los "Principios generales de préstamos" y el "Aviso sobre cuestiones relativas a los bancos comerciales". Préstamos encomendados" para permitir que todos los niveles del Personal tengan reglas a seguir y construyan institucionalmente una línea de defensa contra los riesgos de préstamos encomendados.

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¿Cuál es la diferencia entre préstamos fiduciarios y préstamos encomendados?

La diferencia entre préstamos fiduciarios y préstamos encomendados

Primero, diferentes naturalezas

1 En el negocio de préstamos encomendados, el fiduciario tiene la naturaleza de administración de la propiedad. principalmente La propiedad encomendada se transfiere de acuerdo con las instrucciones del mandante.

2. En el negocio de préstamos fiduciarios, el fiduciario invierte para obtener el principal a través de un negocio de préstamos similar al de un banco.

En segundo lugar, los formularios son diferentes

1. El contrato de préstamo encomendado debe estar firmado por el principal, el fiduciario y el prestatario, o firmado por el principal, el fiduciario y el prestatario respectivamente.

2. En el contrato de préstamo fiduciario, sólo el principal y el fiduciario firman un acuerdo. Las partes de un contrato de préstamo fiduciario deben ser el principal, el fiduciario y el prestatario, mientras que las partes de un contrato de préstamo fiduciario son únicamente el principal y el fiduciario.

3. Determinar que los contenidos del contrato de préstamo son diferentes.

1. En el contrato de préstamo encomendado, el cliente debe especificar el contenido del contrato de préstamo (incluido el prestatario, el plazo del préstamo, la tasa de interés del préstamo, etc.).

2. En un contrato de préstamo fiduciario, el principal rara vez interfiere con el contrato de préstamo y es independiente del contrato de fideicomiso. El contenido específico del contrato de préstamo lo determina el fiduciario.

En cuarto lugar, las responsabilidades y los riesgos son diferentes.

1. En un préstamo encomendado, el prestatario tiene la obligación de reembolsar el préstamo directamente al principal, y el riesgo del préstamo corre a cargo del principal, en un contrato de préstamo fiduciario, el prestatario es un tercero; Fuera del contrato, no existe obligación directa de reembolsar el principal.

2. La institución fiduciaria será responsable de la seguridad del fondo del préstamo fiduciario, y los riesgos serán asumidos por la institución fiduciaria.