Cómo controlar los riesgos del crédito al consumo
(1) Como activo de alta calidad, el negocio inmobiliario está sujeto a más riesgos potenciales.
En los últimos diez años, la economía de China ha entrado en un período de crecimiento. La industria inmobiliaria, que es la columna vertebral del país, se ha desarrollado rápidamente, elevando los precios de la vivienda. El negocio de la vivienda personal, que representa la mayor proporción del negocio de crédito al consumo, está repitiendo ese ciclo: cada vez que mi país implementa políticas de control inmobiliario, los consumidores adoptan una actitud de esperar y ver qué pasa, las transacciones inmobiliarias disminuyen y el El negocio de préstamos personales para vivienda se reduce en consecuencia. Una vez que el mercado asimiló las políticas regulatorias, el mercado entró en un período estable y los préstamos personales para vivienda volvieron a entrar en un período de expansión. Por lo tanto, los bancos comerciales soportan más riesgos políticos.
(2) El negocio de crédito al consumo bancario es una fuente de fondos para que los prestatarios inviertan.
A un número considerable de clientes inversores les ha gustado la flexibilidad de pago y los bajos tipos de interés del negocio de crédito al consumo del banco. Al proporcionar contratos de transacciones falsos e información falsa sobre los beneficiarios, solicitaron préstamos personales integrales al consumo de bancos comerciales y obtuvieron fondos de crédito de bancos comerciales para invertir en el mercado de capitales y el mercado inmobiliario. Una vez que la inversión fracase, los precios inmobiliarios caerán y la recuperación de los fondos crediticios de los bancos comerciales ya no estará garantizada.
(3) El modelo de negocio basado en préstamos indirectos permite a los intermediarios inmobiliarios transferir riesgos comerciales a los bancos comerciales.
La división del trabajo en el mercado inmobiliario ha hecho que los bancos comerciales de China dependan cada vez más de los intermediarios. La mayoría de los bancos sólo son responsables de la aprobación de las operaciones de crédito al consumo, y los intermediarios son responsables de otros aspectos. En la actualidad, debido a la falta de legislación regulatoria sobre los intermediarios inmobiliarios en mi país, es imposible restringir el comportamiento de los intermediarios inmobiliarios en muchos aspectos, lo que resulta en que los intermediarios inmobiliarios transfieran fácilmente los riesgos comerciales a los bancos comerciales. Algunos agentes inmobiliarios ocultan deliberadamente información importante y publican anuncios falsos para atraer clientes, perjudicando los intereses de las partes involucradas, algunos se dedican a la especulación inmobiliaria y distorsionan los precios del mercado, algunos violan el sistema tributario nacional y ayudan a ambas partes en la transacción; Contratos yin y yang para ayudar a los clientes a evadir impuestos. Diversos comportamientos pueden dañar la reputación y los intereses de los bancos comerciales e incluso afectar gravemente la recuperación de los préstamos.
(4) Las transacciones falsas ocurren con frecuencia.
Durante la crisis del mercado inmobiliario, las "hipotecas falsas" son un método común utilizado por los promotores para obtener fondos bancarios. Ahora que los precios de la vivienda están aumentando en todo el país, las "hipotecas falsas" tienen un doble significado. Una forma es que el prestatario encuentre una persona privilegiada para solicitar un préstamo y realizar pagos mensuales. La esencia es que el prestatario quiere utilizar fondos bancarios para invertir en especulación inmobiliaria con el fin de obtener préstamos a bajo interés. Otra forma es que el prestatario cometa fraude conjuntamente con una empresa intermediaria o una compañía hipotecaria, haciéndose pasar por un comprador ficticio y utilizando engaños o falsificaciones para crear materiales de solicitud de préstamo falsos para solicitar un préstamo al banco, provocando que el banco sufra daños financieros. pérdidas.
2. Análisis de las causas de los riesgos crediticios al consumo de los bancos comerciales de mi país.
Factores institucionales
1. Leyes y regulaciones imperfectas.
Crédito al consumo personal El desarrollo de los negocios depende del establecimiento del sistema de crédito personal de mi país. Sólo con una buena protección del entorno jurídico podrá desarrollarse sanamente el negocio del crédito al consumo. Sin embargo, el sistema legal actual de mi país tiene pocas disposiciones sobre crédito personal y no existen medidas punitivas específicas para la deshonestidad personal. En particular, el problema de las hipotecas que son difíciles de realizar ha sido difícil de resolver. En términos de políticas de apoyo, el actual sistema de quiebras personales, el sistema de seguridad social y otros sistemas de mi país son imperfectos, lo que dificulta la obtención de crédito personal y oculta graves riesgos legales y morales.
2. Faltan agencias de informes crediticios personales y sistemas de evaluación de crédito personales maduros y completos.
En nuestro país, el concepto crediticio de la gente es deficiente, la información crediticia personal no se divulga lo suficiente y los recursos de información crediticia son escasos. Esto conduce a una asimetría de información entre los bancos y los prestamistas de consumo, lo que conduce a fraudes y comportamientos maliciosos por parte de los consumidores. El crédito al consumo proporcionado por los bancos comerciales tiene "umbrales elevados" y "procedimientos complicados", lo que aumenta los riesgos del crédito al consumo. En definitiva, la falta de un sistema de crédito personal es la causa fundamental de los riesgos del crédito al consumo.
3. El mecanismo de transferencia del riesgo de crédito al consumo es imperfecto
(1) El desarrollo del sistema de seguro comercial de crédito al consumo está rezagado.
Para garantizar la seguridad tanto de los bancos como de los consumidores, se han establecido sistemas de seguros correspondientes en el extranjero. Por ejemplo, Francia tiene un modelo de seguro de préstamos hipotecarios. Italia y España utilizan un modelo de seguro grupal para garantizar los préstamos hipotecarios. Estados Unidos exige que los prestatarios contraten un seguro de vida completo, un seguro de responsabilidad de conducción y un seguro de automóvil para los automóviles recién adquiridos. Algunos países también exigen que los consumidores soliciten un seguro contra incendios como garantía. Sin embargo, el desarrollo actual del seguro comercial de crédito al consumo en mi país es relativamente lento.
(2) El desarrollo de la titulización del crédito al consumo no está lo suficientemente maduro
Como aspecto importante del desarrollo de la titulización de activos, la titulización del crédito al consumo juega un papel importante en la resolución de la liquidez del crédito al consumo. riesgos y realización hipoteca Desempeña un papel importante en la circulación virtuosa de fondos y la optimización de los activos de crédito al consumo. Por un lado, después de la titulización de los préstamos hipotecarios para vivienda, los bancos comerciales pueden convertir los créditos hipotecarios a largo plazo en valores mediante empaquetado y cotización y, en consecuencia, transferir los activos de préstamos titulizados fuera del balance, reduciendo así razonablemente los activos de riesgo totales del banco y reducir el tamaño de los activos y mejorar el índice de adecuación de capital, por otro lado, a través de la operación de titulización de préstamos hipotecarios para vivienda, los bancos hipotecarios convierten sus préstamos hipotecarios en valores para negociar en el mercado, diversificando así los riesgos crediticios que originalmente asumían exclusivamente el banco; múltiples inversores se dan cuenta de la diversificación del riesgo.
(2) Razones bancarias
1. El diseño de los préstamos bancarios no es lo suficientemente razonable.
Algunas variedades de préstamos tienen fallas graves, lo que resulta en riesgos inherentes al préstamo. Por ejemplo, los préstamos para vivienda personal con "pago inicial cero" y los préstamos para automóviles con "pago inicial cero" pueden tener el riesgo de presentar pruebas falsas de ingresos unitarios antes de otorgar un préstamo. Actualmente, la mayoría de los préstamos para automóviles están garantizados por el automóvil. Este método es simple y directo, pero en comparación con bienes raíces como los bienes raíces, los automóviles se deprecian y bajan de precio más rápido, y es relativamente difícil vender automóviles usados.
2. Existen irregularidades en las operaciones bancarias.
En aras de la cuota de mercado y de los beneficios, las operaciones ilegales son la principal causa de riesgo de activos en los bancos. Algunos miembros del personal tienen baja calidad profesional o ideológica, poca conciencia sobre el control de riesgos, revisión laxa antes del préstamo y supervisión posterior al préstamo inoportuna. El proceso de aprobación antes del desembolso del préstamo es una mera formalidad, y el seguimiento y el cobro ineficaces del banco después del desembolso del préstamo conducen al incumplimiento o incumplimiento del prestatario.
(3) Motivos del consumidor
Los motivos del consumidor son subjetivos y arbitrarios. Los riesgos causados por la incertidumbre entran en la categoría de riesgo crediticio.
1. Incertidumbre en el comportamiento del consumidor
Actualmente existe una asimetría de información entre prestamistas y prestatarios, lo que conduce al fenómeno generalizado de consumidores que defraudan maliciosamente sus préstamos o incumplen sus pagos. Por tanto, es necesario aclarar el comportamiento del prestatario.
2. Incertidumbre sobre la capacidad de pago de los consumidores
La confiabilidad de los ingresos de los consumidores, la estabilidad laboral, los cambios en la estructura familiar, las emergencias y otros factores durante el período del préstamo Pueden ocurrir cambios adversos. y los cambios en cualquiera de estos factores afectarán la capacidad de pago del consumidor, lo que indica que la capacidad de pago del consumidor está sujeta a una incertidumbre considerable. Si la capacidad de pago de un consumidor fluctúa lo suficiente como para pagar el préstamo adeudado, la pérdida se traspasa al prestamista. Por lo tanto, analizar correctamente la capacidad de pago de los consumidores y tomar medidas para compensar la falta de capacidad de pago del consumidor es uno de los eslabones clave en el control del riesgo de crédito al consumo.
3. Contramedidas y sugerencias para fortalecer el control del riesgo de crédito al consumo de los bancos comerciales de mi país.
En vista de las razones anteriores para la formación de riesgos de crédito al consumo, debemos formular políticas razonables y sugerencias para controlar los riesgos crediticios al consumo y ayudar El gobierno y la sociedad toman medidas como mejorar el entorno institucional para prevenir y resolver los riesgos crediticios al consumo, mejorar la calidad del crédito al consumo y minimizar las pérdidas.
1. Crear un entorno externo propicio para el control del riesgo de crédito al consumo.
Las leyes y regulaciones perfectas son una poderosa garantía para la gestión eficaz de los riesgos de crédito personal y el control de los sistemas de gestión y sanción del riesgo de crédito al consumo. En la actualidad, la legislación de mi país sobre crédito al consumo no es perfecta y la falta de muchas leyes y reglamentos que la respalden impide que un gran número de reclamaciones estén protegidas eficazmente. El gobierno debería hacer del control de los riesgos legislativos del crédito al consumo una tarea urgente. Se debe formular una ley integral de crédito al consumo lo antes posible para estandarizar los procesos y sistemas en temas relacionados para guiar a los bancos comerciales de mi país a llevar a cabo sin problemas los negocios de crédito al consumo.
2. Establecer un sistema de garantía del crédito al consumo.
La garantía es un mecanismo socializado de transferencia de riesgos. Las garantías se dividen en garantías materiales y garantías humanas. Garantía de propiedad significa que los consumidores utilizan sus propios bienes inmuebles, bienes muebles y activos tangibles como hipotecas y prendas para garantizar el pago de las deudas. Si no cumplen con sus obligaciones a su vencimiento, los bancos pueden ejercer su poder sobre la garantía para cumplir con sus demandas. PICC es un tercero independiente que actúa como garante y asume un compromiso en forma de acuerdo legal. Cuando el consumidor no paga la deuda a tiempo, el garante asumirá sus obligaciones de pago de la deuda.
3. Estandarizar el proceso de crédito al consumo de los bancos comerciales.
La estandarización del proceso de concesión de crédito debe controlarse desde el origen e implementarse en todos los niveles. Para establecer y mejorar el sistema de responsabilidad de gestión de préstamos, este artículo se publicó originalmente en el "Global Market Information Herald" Número 491, Número 05, 2013, patrocinado por el Centro de Información y Documentación de la Academia China de Ciencias Sociales. Cabe señalar que los sistemas de revisión de fuentes y de inspección de préstamos están separados. El proceso de gestión del riesgo de crédito al consumo personal incluye el diseño y el impacto del producto, la aprobación previa al préstamo, la gestión posterior al préstamo y la gestión de la liquidación del préstamo. A partir del seguimiento y seguimiento, establecer un conjunto de mecanismos de alerta temprana para los riesgos de crédito al consumo, fortalecer el seguimiento y seguimiento regular o irregular después de los préstamos y evitar eficazmente los riesgos de crédito al consumo en el proceso.