¿Cómo entender los estándares de la industria financiera y qué actitud debe adoptar China al implementarlos?
1. Comprender correctamente la importancia del trabajo de estandarización para la industria financiera de Internet
Con la aceleración de la integración económica global, los estándares se han convertido en un importante medio de competencia y vínculo de cooperación para el desarrollo. de la economía internacional moderna, convirtiéndose en los puntos de mando estratégicos para que un país mejore su competitividad general. En los últimos años, bajo el liderazgo del Comité Central del Partido y el Consejo de Estado, el Banco Popular de China y las autoridades reguladoras financieras le han otorgado gran importancia y varias instituciones financieras lo han promovido conjuntamente. La construcción de la estandarización financiera de mi país ha dado un gran salto. -tendencia de desarrollo hacia adelante. Está promoviendo la transformación de la construcción de información de la descentralización a la centralización y promoviendo las finanzas y Desempeña un papel cada vez más importante en el desarrollo de industrias relacionadas y la gestión macroprudencial [1], y ha acumulado una rica experiencia. Ante la nueva situación, el Consejo de Estado emitió el "Plan para profundizar la reforma del trabajo de normalización", que aclaró la dirección de la reforma de racionalizar la administración y delegar poderes, combinar la delegación y la regulación, la integración con los estándares internacionales y la coordinación de la promoción, y propuso la establecimiento de un sistema de promoción coordinada y participación social guiado por el gobierno e impulsado por el mercado. El objetivo general del patrón de trabajo de normalización es que el trabajo de normalización seguramente desempeñe un papel más importante en el sistema de gobernanza nacional.
En nuestro país, las finanzas por Internet son un nuevo modelo de negocio financiero representado por el pago por Internet, los préstamos en línea (P2P), el crowdfunding de acciones y la venta de productos financieros en línea. Aunque se denomina “finanzas por Internet”, sus funciones. siguen siendo la coordinación financiera, la liquidación de pagos y la gestión patrimonial. Por un lado, las finanzas por Internet tienen nuevas características como "apertura, acceso universal, igualdad, inclusión y descentralización". Mejora la eficiencia de los servicios financieros, reduce los costos de transacción, satisface las necesidades diversificadas de inversión y financiación y mejora las microfinanzas rurales. áreas, etc. El nivel de inclusión financiera juega un papel positivo. Por otro lado, la industria financiera de Internet es similar a la industria financiera tradicional en que también enfatiza la gestión y el control de riesgos. En comparación con las instituciones financieras tradicionales, las instituciones financieras de Internet, principalmente instituciones de pago de terceros y plataformas P2P, comenzaron tarde y han comenzado. La escasa conciencia del control de riesgos, la conciencia del servicio y el nivel de gestión están relativamente rezagados. Por lo tanto, la supervisión financiera de Internet debe reflejar en general apertura, inclusión y adaptabilidad, insistir en el mismo énfasis en el estímulo y la regulación, el cultivo y la prevención de riesgos, mantener un buen orden competitivo y promover la competencia leal. En el marco de la “supervisión moderada, la supervisión clasificada, la supervisión colaborativa y la supervisión innovadora” [2], si los métodos de estandarización pueden usarse científica y racionalmente para movilizar plenamente el entusiasmo de las entidades del mercado y las organizaciones sociales relevantes, las normas pueden desempeñar un papel de coordinación. y El efecto de demostración piloto puede mejorar la autodisciplina y la autonomía de las entidades del mercado, crear conciencia sobre las operaciones legales y de cumplimiento en toda la industria, fortalecer la capacidad de toda la industria para controlar diversos riesgos y formar un complemento sólido al marco regulatorio.
2. Cómo planificar el sistema estándar de la industria financiera de Internet
En esencia, las finanzas de Internet son un nuevo modelo de servicio financiero que utiliza la tecnología de Internet para lograr financiamiento financiero, cubriendo tecnología, En términos de productos y servicios, la planificación y el diseño del marco del sistema estándar de la industria financiera de Internet debe realizarse desde los tres niveles de estándares técnicos, estándares de productos y estándares de servicios.
Adhiérase primero a los estándares técnicos y preste la misma atención a la innovación y la controlabilidad.
La innovación tecnológica es la base de las finanzas de Internet, que normalmente incluye cambios en la tecnología de pago, así como la aplicación de Internet móvil, big data, computación en la nube, motores de búsqueda y otras tecnologías. El papel en la liquidación de pagos y el procesamiento de la información, la gestión y el control de riesgos, la financiación y otros aspectos han desempeñado un papel importante. La actual innovación tecnológica en el campo de las finanzas por Internet es un fenómeno en el que florecen cien flores y compiten cien escuelas de pensamiento, como ejemplo la tecnología de pagos, desde el pago bancario en línea inicial hasta el pago móvil basado en NFC [3]. , hasta el pago con código QR, el pago con ondas sonoras, el pago con huellas dactilares y el pago con reconocimiento facial, etc., la innovación tecnológica ha permitido que cada vez más entidades del mercado participen en los servicios de pago y la cadena industrial se ha vuelto más compleja, promoviendo la integración efectiva de los servicios fuera de línea. servicios financieros y servicios financieros en línea, y genera constantemente nuevos productos financieros y modelos de negocio, y también plantea requisitos más altos para la gestión de la seguridad. La formulación de normas técnicas unificadas ayudará, por un lado, a guiar el desarrollo seguro, independiente y controlable de todos los aspectos de la industria, por otro lado, ayudará a promover la formación de un modelo operativo de división del trabajo y colaboración; , distribución de beneficios y beneficio mutuo entre todas las partes de la industria, y establecer un mecanismo de desarrollo cooperativo que esté en consonancia con la maximización de los beneficios sociales, que sea justo y abierto y que tenga una competencia ordenada, a fin de beneficiar eficazmente los medios de vida de las personas. Al formular e implementar estándares técnicos, se debe tener en cuenta la naturaleza obligatoria, evolutiva e inclusiva de los estándares. En términos de seguridad de la información, se deben implementar estándares obligatorios y la implementación y la implementación de estándares deben garantizarse basándose en pruebas y certificación. , inspección y otros medios, además, es necesario prestar atención a la evolución y la inclusividad de las normas, permitir que surjan nuevas tecnologías y modelos de negocio garantizando al mismo tiempo la seguridad, fomentar la innovación y crear una atmósfera de competencia sana.
Hacer cumplir los estándares de productos y fortalecer la gestión y el control de riesgos.
Los productos financieros tradicionales vendidos a través de canales de Internet, incluidos los negocios de depósitos, diversos fondos, acciones y algunos negocios de seguros, tienen requisitos regulatorios y reglas de acceso al mercado claros, por un lado, y un proceso de estandarización del diseño del producto, por el otro. y mecanismo de control de riesgos, un mecanismo de divulgación de información y advertencia de riesgos relativamente completo e instrucciones de producto estandarizadas. Sin embargo, algunos nuevos productos financieros de Internet son deficientes en estos aspectos en comparación con los productos financieros tradicionales, como algunos productos de préstamos en línea P2P.
Para estos nuevos productos financieros de Internet, al mismo tiempo que los regulamos desde el nivel regulatorio, también debemos formular estándares relevantes para restringir sus elementos e indicadores específicos desde la perspectiva de la autodisciplina de la industria. En primer lugar, estandarizar el proceso de diseño del producto y el sistema de indicadores de control de riesgos. y Incorporar la idea de control de riesgos en cada eslabón. El segundo es estandarizar los elementos de la descripción del producto y aclarar los elementos del producto, gestión de inversiones, gastos, descripción de ingresos, así como la información que debe divulgarse en el. emisión, operación, vencimiento y otras etapas. La tercera es estandarizar los riesgos del producto. El mecanismo de recordatorio refina los elementos de la carta de divulgación de riesgos, incluidos los niveles de riesgo, los puntos de riesgo, los grupos aplicables, etc. Mediante la formulación e implementación de diversos estándares, gestionaremos y controlaremos eficazmente los riesgos, sentaremos una buena base para la innovación de productos financieros de Internet y promoveremos su desarrollo en una dirección diversificada.
Mejorar los estándares de servicio y proteger los derechos de los consumidores.
El desarrollo de las finanzas en Internet presenta características como la personalización, la fragmentación y la miniaturización, lo que permite que más usuarios experimenten los servicios financieros en cualquier momento, en cualquier lugar y sin barreras. Por ejemplo, el modelo P2P permite a las personas utilizar fondos "fragmentados" para participar en proyectos de inversión que antes sólo eran posibles con grandes cantidades de fondos. Yu'ebao llena el vacío en la gestión financiera de base con su fragmentación "pequeña y flexible". concepto de gestión financiera. Para estos usuarios comunes, a menudo faltan conocimientos financieros y la conciencia sobre la protección de los derechos es insuficiente. Por otro lado, algunas empresas de Internet omiten las entrevistas tradicionales sobre productos financieros, los documentos en papel y otros aspectos al proporcionar servicios financieros, lo que genera muchos vínculos y dificultades para la protección de los derechos. Además, a la hora de proporcionar pruebas, también existen problemas como la baja transparencia de la información, la protección insuficiente de la privacidad de los usuarios y los mecanismos imperfectos de resolución de disputas, que han provocado que de vez en cuando se produzcan incidentes de cobro de deudas grupales, provocando efectos adversos. En respuesta a esta situación, además de cumplir estrictamente los requisitos regulatorios de los departamentos gubernamentales, también debería haber organizaciones autorreguladoras de la industria para supervisar y promover la formación de estándares unificados de servicios de la industria para los procesos de servicio, indicadores clave de servicio y divulgación de información. de varias compañías financieras de Internet estandarizar reglas, mecanismos de protección de la privacidad del usuario, regulación del mecanismo de disputas, etc., fortalecer la gobernanza interna de las empresas, fortalecer la supervisión durante el proceso y ex post de los asuntos de servicio, aumentar las sanciones por violaciones y orientar las finanzas de Internet. empresas a cumplir eficazmente con sus responsabilidades sociales.
3. Cómo promover la implementación efectiva de la estrategia de estandarización en el campo financiero de Internet
La dirección de esta reforma de estandarización es de un sistema estándar suministrado únicamente por el gobierno a uno gobernado. Es un nuevo sistema de estándares. Los estándares formulados por el gobierno se centran en garantizar estándares básicos, mientras que los estándares formulados independientemente por el mercado se centran en mejorar la competitividad. De hecho, no importa qué tipo de norma sea, su propósito es fortalecer la supervisión y coordinación de la industria, estandarizar y guiar el sano desarrollo del mercado. Bajo el marco del sistema de normas técnicas, normas de productos y normas de servicios, según los diferentes objetos regulados por las normas, debe haber un posicionamiento claro de los tipos de normas y las entidades que las formulan e implementan. Esta es la clave para garantizar. la implementación efectiva de la estrategia de estandarización.
Específicamente, cuando se trata de garantizar la seguridad de la información y la propiedad, cumplir con los resultados comerciales, etc., el gobierno debe tomar la iniciativa en la implementación de estándares obligatorios y supervisar la implementación para garantizar su efectividad. de innovación tecnológica, estándares de servicios y competencia en el mercado, se debe aprovechar plenamente el papel de autodisciplina del mercado mismo, se deben implementar estándares grupales y se debe guiar a las empresas financieras de Internet para que cumplan con sus responsabilidades sociales. En particular, las grandes empresas deben establecerse. estándares de la industria, servir a la economía real y servir a la sociedad. El público y otros aspectos deben desempeñar un papel de vanguardia y modelo a seguir. Además, para aprovechar plenamente el papel rector del gobierno en el mercado, las autoridades de la industria deberían estudiar y formular gradualmente orientaciones sobre el desarrollo de estándares grupales en el campo financiero de Internet, establecer un buen mecanismo de comunicación e interacción con la industria y el público. y promover la mejora adicional y la implementación efectiva de los estándares del grupo.
(Aportado por: Centro de Información Financiera Wu Xiaoguang Shen Shu)