Red de Respuestas Legales - Derecho de patentes - Cómo determinar si el asegurador ha cumplido con su obligación de explicar la cláusula de exenciónResumen: La carga de la prueba de si se han cumplido las obligaciones contractuales recae en la parte ejecutante. la cláusula de exención pertenece al asegurador, por lo que la carga de la prueba en este asunto debe recaer en la parte ejecutante. La responsabilidad recae en el asegurador. Cómo definir de forma precisa y razonable el alcance de la obligación de explicar la cláusula de exención y los procedimientos probatorios, y cómo demostrar que el asegurador ha cumplido su obligación de explicar claramente la cláusula de exención son cuestiones que deben resolverse urgentemente en el poder judicial. Este artículo profundiza en la cláusula de exención, la obligación del asegurador de explicar y los problemas existentes en la práctica de seguros para ayudar a determinar si el asegurador ha cumplido con su obligación de explicar la cláusula de exención en la práctica judicial. [Palabras clave] Contrato de seguro, cláusula de exención, obligación de explicar 1. Cláusula de exención y obligación del asegurador de explicar La cláusula de exención se refiere a la cláusula del contrato que las partes acuerdan excluir o limitar la responsabilidad futura. Esta cláusula promueve transacciones exitosas al desglosar los riesgos y equilibrar los intereses de todas las partes. La cláusula de exención es una parte indispensable del contrato de seguro. Limita la responsabilidad por riesgos que debe asumir el asegurador y aclara los riesgos que el asegurador no cubre y las circunstancias en las que el asegurador no asume responsabilidad por la indemnización. Por otro lado, los proveedores de contratos estándar suelen utilizar cláusulas de exención para evadir sus propias responsabilidades, ampliar las obligaciones de la otra parte o limitar los derechos de la otra parte, dañando así los intereses legítimos de la parte más débil en la transacción. relación. Por esta razón, la ley aplica cautela y rigor a la cláusula de exención. El beneficiario de la cláusula de exención debe llamar la atención de la otra parte al firmar el contrato y explicar la cláusula de exención en el contrato, de lo contrario la cláusula de exención no será efectiva. . El artículo 39 de la Ley de Contratos de mi país estipula que cuando un contrato se celebra utilizando cláusulas estándar, la parte que proporciona las cláusulas estándar deberá seguir el principio de equidad para determinar los derechos y obligaciones entre las partes y tomar medidas razonables para llamar la atención de la otra parte. a los términos de exención o limitación de su responsabilidad, explicar los términos de acuerdo con los requisitos de la otra parte. El artículo 18 de la "Ley de Seguros" de mi país estipula claramente esto: si el contrato de seguro estipula una cláusula de exención de responsabilidad del asegurador, el asegurador deberá explicarla claramente al tomador del seguro al celebrar el contrato de seguro. Si no se indica expresamente, esta cláusula no tendrá eficacia. Evidentemente, la obligación de explicar la cláusula de exención es obligación legal del asegurador. Si el asegurador incumple esta obligación, la cláusula de exclusión quedará sin efecto. La razón por la que la ley de seguros estipula esto es que los contratos de seguro generalmente son contratos en formato proporcionados por las compañías de seguros. Los términos del contrato contienen una gran cantidad de cláusulas de seguro que son difíciles de entender para los asegurados. Sin embargo, la compañía de seguros soporta la carga de la prueba en la demanda y debe presentar pruebas válidas para demostrar que ha cumplido con las obligaciones legales anteriores; de lo contrario, asumirá las consecuencias adversas de perder la demanda. 2. Problemas en la práctica de seguros En los últimos años, la conciencia pública sobre los seguros ha ido aumentando, pero la competencia en la industria de seguros también se ha intensificado rápidamente. Especialmente después de unirse a la OMC, las contrapartes extranjeras se apoderarán del mercado de seguros nacional, causando un gran impacto en la industria de seguros nacional. En este entorno, muchos problemas de las compañías de seguros que anteriormente se centraban en la expansión a gran escala en lugar de la rentabilidad se han vuelto cada vez más prominentes, especialmente en el campo del marketing empresarial. En la práctica, existen aproximadamente las siguientes cuestiones en torno a las cláusulas de exención: 1. La redacción y el significado de la exención de responsabilidad no son claros y pueden fácilmente causar ambigüedad y malentendidos. Éste es el caso en este caso. El artículo 41 de la "Ley de Contratos" estipula: "Si hay controversia sobre la interpretación de una cláusula tipo, ésta se interpretará de conformidad con el modo habitual. Si hay más de dos interpretaciones de la cláusula tipo, se aceptará una interpretación que es desfavorable para la parte que establece la cláusula tipo." Por lo tanto, mientras exista este problema, las compañías de seguros se enfrentan a la posibilidad de asumir riesgos y pérdidas que no tienen que soportar. 2. Cuando las compañías de seguros firman contratos de seguro con los asegurados, a menudo no cumplen con su obligación de explicar las cláusulas de exención, lo que genera un aumento de las disputas y una pérdida de credibilidad. Además de sus propios empleados, las compañías de seguros también cuentan con un gran número de agentes de seguros. La calidad profesional general de estos agentes de seguros no es alta, pero su liquidez es alta. A menudo sólo les interesan las ganancias, lo que inevitablemente violará el desarrollo de la industria. A veces, para persuadir a los clientes a comprar productos de seguros, no se les mencionan las exenciones. Una vez que un cliente está en peligro, si hay una exención en la cláusula del seguro, la compañía de seguros estará lejos de las expectativas psicológicas del cliente al citar la cláusula de exención para rechazar la compensación, lo que resultará en una gran brecha psicológica entre los clientes, lo que conducirá a denuncias y juicios. Si el significado de la cláusula de exención es muy claro, es probable que el juez determine, basándose en la firma de la parte en la póliza de seguro, que conoce la cláusula de exención y pierda el caso. Pero la víctima final es en realidad la propia compañía de seguros, porque al hacerlo perderá credibilidad y perderá clientes. 3. Muchas veces las compañías de seguros pierden casos porque es difícil demostrar que han cumplido con su obligación de explicar la cláusula de exención. Porque algunas exenciones de responsabilidad son vagas. Muy oscuro, algo técnico. Es demasiado profesional y la gente común no puede entenderlo. Si las compañías de seguros aplican tales cláusulas de exención, fácilmente causará disputas. Sería muy desfavorable para una compañía de seguros presentar tal reclamación a menos que pueda aportar pruebas válidas que demuestren que estas cláusulas de exención fueron explicadas al cliente al contratar el seguro. Pero, de hecho, es difícil para las compañías de seguros proporcionar pruebas, e incluso el tribunal no aceptará el testimonio de los miembros del personal debido a la relación de intereses. Hay muchas razones por las que es difícil aportar pruebas, como la alta liquidez de los agentes de seguros, la incomodidad para las compañías de seguros a la hora de presentar pruebas, etc. , pero la razón subyacente es que las compañías de seguros tienen una baja conciencia del riesgo y una débil conciencia jurídica. Sólo se centran en el desarrollo empresarial inicial pero no en la gestión posterior, y sólo se centran en los ingresos por primas iniciales sin prestar atención a posibles riesgos de litigios futuros. Es común que los procedimientos sean irregulares e inadecuados, sin mencionar la recolección y almacenamiento de pruebas en futuros litigios. tres. Normas para determinar las exenciones o exenciones parciales en los contratos de seguro En cuanto a la forma específica de las cláusulas de exención, todavía existen algunas diferencias en la práctica, es decir, cómo identificar las cláusulas de los contratos de seguro como cláusulas de exención.