Cómo cultivar los puntos de crecimiento de los bancos
En la actualidad y en el futuro, con el avance de la liberalización de las tasas de interés y la reforma del mecanismo de tipo de cambio del RMB, los productos financieros seguirán enriqueciéndose y seguirán surgiendo nuevos riesgos. Teniendo en cuenta la experiencia de la industria bancaria internacional y el impacto de la liberalización de las tasas de interés en diferentes instituciones financieras, en comparación con los grandes bancos, los bancos pequeños y medianos sufren de menos puntos de venta, bajo conocimiento de la marca y débil poder de negociación. ser mucho mayor que para los grandes bancos. Para hacer frente a la competencia del mercado más feroz en el futuro, los bancos comerciales pequeños y medianos deben estar preparados.
Desde un punto de vista de análisis, los desafíos que los bancos comerciales pequeños y medianos pueden enfrentar incluyen: Primero, los riesgos operativos han aumentado drásticamente. Después de la liberalización de las tasas de interés, los bancos pequeños y medianos pueden amortiguar los efectos adversos del aumento de los costos de los depósitos aumentando los rendimientos de los préstamos, hasta cierto punto a expensas de una mayor tolerancia al riesgo. En segundo lugar, la fijación de precios de los productos es más difícil. Después de la liberalización de las tasas de interés, debido a la flexibilidad de las tasas de interés, los bancos pequeños y medianos pueden fijar sus propios precios en función de las características de los diferentes productos. Sin embargo, la fijación de precios de los productos financieros no solo está relacionada con los objetivos comerciales y las estrategias de mercado. pero también está estrechamente relacionado con el riesgo crediticio, la oferta y la demanda y los costos. Esto es muy importante para los bancos pequeños y medianos. Es un gran desafío para los bancos. Además, la gestión de riesgos será más difícil para los bancos pequeños y medianos. Después de la liberalización de las tasas de interés, la frecuencia y magnitud de las fluctuaciones de las tasas de interés aumentarán, la estructura temporal de las tasas de interés se volverá más compleja y gradualmente será más difícil gestionar los riesgos de las tasas de interés.
Conviven oportunidades y desafíos. Frente a la tendencia general de liberalización de las tasas de interés, los bancos comerciales pequeños y medianos pueden compensar sus propias deficiencias en los siguientes aspectos y ganar espacio para sobrevivir en el proceso de optimización de sus propios negocios.
En primer lugar, ampliar las operaciones diversificadas. Bajo las condiciones duales de restricciones de capital y liberalización de las tasas de interés, una tendencia importante en el desarrollo de los bancos comerciales modernos es expandir vigorosamente los negocios bancarios no tradicionales con un bajo consumo de capital y aumentar la proporción de ingresos no financieros. Los bancos pequeños y medianos necesitan urgentemente materializar el modelo básico de ganancias, desde la ventaja absoluta de los diferenciales de las tasas de interés de los depósitos y préstamos a una vía de igual énfasis en los diferenciales de las tasas de interés de los depósitos y préstamos y los negocios de intermediación. Al cultivar nuevos puntos de crecimiento de ganancias, transformarse de negocios que consumen capital a negocios que ahorran capital, optimizar aún más la estructura comercial, aumentar la proporción de ingresos de los negocios intermediarios, negocios minoristas, negocios emergentes y negocios de mercados financieros, y reducir la dependencia de los negocios tradicionales. Debilitando así el problema del riesgo de tipos de interés.
El segundo es emprender el camino del desarrollo diferenciado. En la actualidad, los bancos comerciales de mi país son similares en estructura empresarial, modelo empresarial y modelo de gestión de operaciones. Sin embargo, en comparación con los bancos grandes, los bancos comerciales pequeños y medianos no son competitivos en términos de capacidad de innovación empresarial y escala de activos. Sin embargo, los bancos comerciales pequeños y medianos tienen tiempos de aprobación de negocios más rápidos, ventajas geográficas y regionales obvias y están relativamente familiarizados con el mercado local. Bajo la premisa de operar cumpliendo con las regulaciones, contamos plenamente con el fuerte apoyo de los gobiernos locales para desarrollar proyectos locales.
El tercero es establecer un mecanismo eficaz de fijación de precios de los productos. La fijación de precios de productos incluye la fijación de precios de activos, la fijación de precios de pasivos y la cotización interna. El establecimiento de un mecanismo de fijación de precios de productos debe basarse en la eficiencia. En el proceso de liberalización de las tasas de interés, por un lado, los factores de precios se vuelven cada vez más importantes. Basándose en las condiciones y costos operativos, teniendo en cuenta el desequilibrio del desarrollo económico local y regional, e implementando el principio de precios diferenciales no sólo se puede mejorar la competitividad sino también maximizar los beneficios. Por otro lado, al ajustar los precios de los productos comerciales tradicionales, los bancos pequeños y medianos deben examinar exhaustivamente si un cliente puede aportar beneficios integrales al banco, lo que implica el negocio de derivados del banco, el riesgo crediticio del cliente, la duración del período del préstamo, costos de financiamiento, asignación de costos de operación y otros factores.
El cuarto es mejorar las capacidades de gestión del riesgo de tipos de interés. La liberalización de las tasas de interés ha generado muchos factores de riesgo, el más obvio y de mayor alcance de los cuales es el riesgo de las tasas de interés. Los bancos pequeños y medianos deben prestar atención a la gestión del riesgo de tipos de interés en el proceso de liberalización de los tipos de interés, fortalecer la construcción de sistemas de gestión del riesgo de tipos de interés y desarrollar y mejorar continuamente el proceso de gestión del riesgo de tipos de interés. El primero es construir un mecanismo interno de control de riesgos. En el actual proceso de liberalización de las tasas de interés, los bancos pequeños y medianos deberían referirse activamente a los principios básicos de una sólida gestión de las tasas de interés formulados por el Comité de Basilea y promover activamente la construcción de sus propios sistemas de control interno para los riesgos de las tasas de interés. En segundo lugar, a través de la innovación en la gestión de activos y pasivos, se introduce la gestión de brechas para evitar el riesgo de fluctuaciones de las tasas de interés. Después de la liberalización de las tasas de interés, la sensibilidad de las tasas de interés de los depósitos y préstamos de los bancos comerciales a los cambios en las tasas de interés del mercado ha aumentado considerablemente, lo que requiere que los bancos comerciales realicen análisis integrales periódicos de los costos de la deuda, la rentabilidad de los activos, las oportunidades de revisión de precios y los pronósticos de los cambios en los intereses del mercado. tarifas.
Por último, debemos desarrollar activamente derivados financieros para transferir los riesgos de tipos de interés. Después de la comercialización de las tasas de interés, los bancos pequeños y medianos pueden aprender e incrementar la investigación sobre la innovación financiera, y utilizar derivados financieros para evitar los riesgos de las tasas de interés para descomponer y combinar los riesgos de las tasas de interés, a fin de obtener los máximos beneficios de los cambios en las tasas de interés. .