¿Por qué quiebra un banco? ¿Cuál es el impacto?
El colapso de las empresas tradicionales puede deberse a tecnología atrasada, mercado cada vez más reducido, incapacidad para llegar a fin de mes, pérdidas continuas y, finalmente, solo puede declararse en quiebra.
La diferencia en la industria bancaria es que el negocio principal del banco es obtener tasas de interés sobre depósitos y préstamos, y los depósitos de los consumidores son pasivos para el banco. Cuando hay más gente prestando dinero y una proporción significativa de ellos se convierten en morosos, aumenta el riesgo de quiebra bancaria. Si se encuentra con un pago centralizado en este momento, se declarará en quiebra.
En cuanto al impacto, mientras no sea un gran banco, el impacto no es grande y tiene poco impacto en la economía nacional.
La razón de esto es que las plataformas P2P han experimentado un crecimiento explosivo en los últimos años, involucrando billones de dólares. ¿Importa? Sí. Innumerables personas denunciaron el crimen y las inversiones de innumerables personas fueron en vano. Pero eso es todo. Una vez que se determine que se trata de una recaudación de fondos ilegal, usted será responsable de las consecuencias. Incluso si se recuperan los fondos, es posible que no pueda obtenerlos.
En cambio, la quiebra bancaria es mucho más grave y tiene más protecciones, la más importante de las cuales es el Reglamento de Garantía de Depósitos. La promulgación del reglamento en sí tiene como objetivo sentar las bases legales y eliminar los obstáculos a la quiebra bancaria.
Cuando un banco quiebra, los depositantes pueden obtener una compensación completa de la agencia de seguros en un corto período de tiempo, siempre que el capital de su depósito y los intereses en el banco estén dentro de los 500.000 yuanes. Si supera esta cantidad, el resto tendrá que esperar a que se liquiden los activos, lo que puede llevar mucho tiempo.
En general, la revisión de los préstamos bancarios nacionales es estricta y sólo unos pocos bancos tienen altas tasas de morosidad y altos riesgos de quiebra. Son básicamente bancos pequeños y medianos, principalmente bancos comerciales rurales.
La gente corriente, por un lado, no tiene muchos ahorros y la proporción de ahorros familiares que supera los 500.000 yuanes es extremadamente baja. En cambio, si supera los 500.000, puedes optar por depositarlo por separado, elegir dos bancos o depositar en otro a nombre de un familiar. es una buena elección. Siempre que tome precauciones por adelantado y no administre ciegamente las finanzas de alto rendimiento, no necesita preocuparse por la quiebra del banco.
Recientemente, los préstamos morosos de muchos bancos han sido elevados y la gestión financiera ha caído por debajo del valor neto. Existe el mito entre la gente común de que habrá una ola de quiebras bancarias. Esto es falso.
El préstamo no es recuperable y no se garantiza la gestión financiera. Estas son situaciones comunes en los bancos. Su aparición sólo reducirá los niveles de beneficios de los bancos. El banco ajustará sus estrategias comerciales futuras para minimizar esta situación, pero está lejos del punto de quiebra bancaria.
Pero si se permite que suceda esta situación, una gran cantidad de préstamos no se recuperarán y la inversión financiera será demasiado agresiva y no se podrá recuperar. Los bancos perderán dinero gradualmente, su liquidez disminuirá y existe un riesgo real de quiebra.
Una señal de que un banco va a quebrar es cuando no puede pagar los depósitos de ahorro. Incluso si no se paga un yuan, el banco irá a la quiebra.
Los depósitos de ahorro que garantizan el principal y pagan intereses son la última línea de crédito del banco. Una vez que no puede pagar, significa que el banco ha encontrado muchas maneras de aumentar el capital, ampliar las acciones, los préstamos interbancarios y otros métodos han fracasado.
Si el depósito de ahorro no se devuelve en este momento, inevitablemente se producirá una corrida. Sin la ayuda del Estado, es difícil para cualquier banco resistir los daños de una corrida. Incluso si se frenan las corridas bancarias, la impresión de la baja capacidad operativa de los bancos todavía permanece en la mente de la gente común, lo que dificulta su desarrollo en el futuro. La quiebra y la reorganización es una mejor opción.
En esencia, la quiebra bancaria no es diferente de la quiebra corporativa general y se considera insolvente. La industria financiera en la que operan los bancos tiene una fuerte capacidad de transmisión de riesgos y tiene un gran impacto en la gente.
Es probable que la quiebra de un banco desencadene una reacción en cadena y conmocione a todo el sector bancario. Es posible que se desperdicie el dinero de toda la vida de las personas. Este riesgo se transmitirá incluso fuera de la industria financiera, lo que provocará turbulencias en algunas industrias.
Es por esta razón que el país y la gente prestan especial atención a cosas como la quiebra bancaria. El Estado ha establecido múltiples capas de cortafuegos para evitar la quiebra de los bancos y tratará de minimizar las pérdidas incluso si un banco quiebra.
1. Informes regulatorios Las agencias reguladoras locales exigirán a los bancos comerciales que completen informes relevantes mensual, trimestral y anualmente, y las agencias reguladoras analizarán la situación de la presentación de datos. Al mismo tiempo, las agencias reguladoras también llevarán a cabo inspecciones in situ periódicas e irregulares de los bancos comerciales.
La primera capa del firewall es la supervisión y gestión variada y de alta frecuencia de las agencias reguladoras para comprender las condiciones operativas de los bancos comerciales y evitar que los bancos comerciales incurran en riesgos a gran escala sin saberlo.
En segundo lugar, es difícil protegerse contra la adquisición y la custodia. ¿Qué debemos hacer si los bancos comerciales todavía tienen riesgos? Es una práctica común que el Banco Popular de China asuma el control y los bancos estatales se hagan cargo de la custodia.
El Banco de Desarrollo de Hainan y el Banco Baoshang utilizaron este método en el pasado.
En este enlace se pueden mantener los negocios y retirar el dinero de las personas en cualquier momento. Lo que pasa es que puede haber incumplimientos en algunos enlaces de exposición al riesgo. El Banco Popular de China y los grandes bancos estatales utilizarán talentos y fondos para rescatar los riesgos.
3. No hay esperanza para el seguro de depósitos, por lo que no tenemos más remedio que ir a la quiebra. El Estado también ha creado un fondo de garantía de depósitos. En este momento, si todavía hay personas cuyos depósitos no han sido pagados, el fondo de seguro de depósitos entrará en juego y proporcionará una compensación de hasta 500.000. Aunque es posible que esta parte de los fondos no cubra completamente sus depósitos, es mejor que nada. Si el banco quiebra, nunca podrá deshacerse de ella.
El seguro de depósitos es el último obstáculo para los bancos. Actualmente el seguro es obligatorio en China y todos los bancos comerciales deben pagarlo.
Resumen: La mayor señal de que un banco comercial colapsará debido a una mala gestión es que sus depósitos no puedan pagarse en su totalidad. Debido a que la quiebra de los bancos comerciales es relativamente perjudicial para la sociedad, el Estado también ha establecido un cortafuegos de tres capas para las operaciones de los bancos comerciales para evitar problemas en la medida de lo posible. Incluso si se producen problemas, se deben minimizar los riesgos para la gente. .
La quiebra de un banco, como cualquier empresa, es esencialmente una cuestión de flujo de caja y luego de insolvencia. Es solo que en términos de manifestación, los precursores de la quiebra bancaria son más fáciles de percibir, porque los depositantes irán al banco a hacer cola para retirar dinero, lo cual es una corrida.
A diferencia de las empresas ordinarias, para los bancos los depósitos de los depositantes son pasivos y los préstamos son activos. Dado que los depositantes generalmente no retiran su dinero al mismo tiempo, pueden prestar la mayor parte de su dinero para ganar la diferencia de intereses. Ésta es también la principal fuente de beneficios del banco.
Pero el problema es que, en términos generales, los préstamos bancarios se reembolsan mensualmente y algunos incluso se reembolsan anualmente una vez que los depositantes retiran el dinero colectivamente, la presión del flujo de efectivo del banco será muy grande. En circunstancias normales, los bancos todavía pueden confiar en los depósitos de los depositantes y en los préstamos interbancarios el mismo día, pero el problema es que una vez que se genera el pánico, los depositantes ya no ahorrarán dinero y sus pares ya no se atreverán a prestar. hacen cola en varios puntos de venta para retirar dinero, lo que hace que la entrada de efectivo del banco supere sus gastos y se produzca una crisis de quiebras.
Por supuesto, si se le da tiempo al banco para restaurar gradualmente la confianza de los depositantes, siempre que los activos del préstamo no se deprecien significativamente y se paguen gradualmente, el banco puede realizar cobros rápidos. De hecho, actualmente solo hay un banco en el país que ha quebrado, el Banco de Desarrollo de Hainan. Esto se debe principalmente a que los activos del banco se han depreciado significativamente después del estallido de la burbuja inmobiliaria de Hainan.
Las corridas bancarias son la causa directa de la quiebra bancaria. La esencia de los bancos son los intermediarios crediticios.
El riesgo de quiebras bancarias en cadena. A menudo hay transacciones comerciales entre bancos y entre bancos y empresas. Si un banco quiebra, provocará una serie de impagos, lo que desencadenará una cadena de reacciones financieras.
Generalmente, las empresas quiebran debido a las pérdidas, lo que eventualmente conduce a la insolvencia y la quiebra. Para los bancos, además de las pérdidas, la insolvencia también puede conducir a la quiebra debido a las corridas.
La quiebra provocada por pérdidas es fácil de entender. Si los ingresos de una empresa son siempre menores que sus gastos, sufrirá pérdidas. Si la pérdida dura mucho tiempo, los activos netos de la empresa se volverán negativos y los fondos de la empresa serán cada vez menores. En este momento, si la empresa necesita realizar pagos a otras empresas o reembolsar préstamos, entonces no habrá dinero para pagar o reembolsar y la empresa sólo irá a la quiebra.
A diferencia de las empresas normales, los bancos también pueden quebrar debido a una corrida. Los bancos se dedican a negocios financieros y ganan dinero principalmente con la diferencia de tipos de interés entre depósitos y préstamos. Los bancos pagan intereses absorbiendo depósitos y obtienen intereses prestando a terceros. El interés de los préstamos es mayor que el interés de los depósitos, obteniendo así ganancias a través de la diferencia de intereses. Sin embargo, los clientes pueden retirar su dinero del banco en cualquier momento, ya sea a pedido o periódicamente. Para satisfacer la demanda de retiros de efectivo de los clientes en cualquier momento, el Banco Popular de China generalmente requiere que los bancos depositen una parte de los fondos en el Banco Popular de China para retiros de efectivo, denominadas reservas de depósitos. Al mismo tiempo, después de que los bancos pagan reservas de depósito al Banco Popular de China, necesitan retener algo de efectivo para que los clientes lo retiren. Esta es la llamada reserva excedente. Después de pagar las reservas de depósitos y retener el exceso de reservas, los bancos pueden prestar los depósitos restantes.
En términos generales, sólo unos pocos clientes retirarán efectivo. Pero suponiendo que todos los clientes retiren repentinamente efectivo al mismo tiempo o en unos pocos días, el banco no tendrá tanto efectivo para que los clientes retiren, muchos préstamos no podrán recuperarse según el contrato y el banco no podrá pagar los requisitos de retiro de todos los clientes. También se vuelve insolvente en este momento y el banco irá a la quiebra.
Para ilustrar este problema más vívidamente, demos un ejemplo:
Supongamos que un banco absorbió 654,38+0 mil millones de yuanes en depósitos y pagó 2 mil millones de yuanes en reservas de depósitos al Banco Popular de China según lo requerido, dejando una reserva suficiente de 654,38 mil millones de yuanes +0 mil millones en exceso de reservas, y luego el banco presta los 7 mil millones de yuanes restantes. De repente, cierto día, una gran cantidad de clientes pidieron retirar efectivo o realizar transferencias a otros bancos. Los retiros y transferencias totales realizados por estos clientes ascendieron a 6.000 millones de yuanes. Entonces, después de que el banco haya utilizado 65,438 mil millones en exceso de reservas y 2 mil millones en reservas de depósitos, todavía hay un déficit de 3 mil millones y los préstamos del banco no se pueden recuperar en ningún momento. En ese momento, el banco no podía pagar los retiros o transferencias de 3 mil millones de yuanes de los clientes restantes, por lo que se produjo una corrida que provocó que el banco se volviera insolvente. Si otros bancos se hacen cargo de la reestructuración o adquisición, los miles de millones de dólares que quedan de los clientes restantes todavía están garantizados, pero si ningún otro banco está dispuesto a reestructurarse y adquirir, entonces el banco irá a la quiebra.
En términos generales, un banco quiebra cuando no puede pagar sus deudas y depósitos a los depositantes y otros acreedores. En términos generales, cuando un banco quiebra, el valor de mercado de sus activos es menor que el valor de mercado de sus pasivos. Para pagar sus deudas, el banco intentará por todos los medios pedir dinero prestado a otros bancos y vender sus activos a precios razonables. Precios bajos para obtener efectivo. Sin embargo, es difícil para un banco con enfermedades terminales como este obtener un préstamo de otros bancos. Una vez que se conozca esta noticia, los depositantes con depósitos en este banco acudirán en masa a este banco en un intento de retirar sus depósitos, y se producirá una corrida, que exacerbará aún más la presión de capital del banco, formando así un círculo vicioso y agravando la quiebra bancaria.
La quiebra bancaria es diferente a la quiebra empresarial, y su impacto en la economía y el sistema financiero es incuestionable. Por lo tanto, para evitar este riesgo, los sistemas financieros maduros generalmente adoptan mecanismos de seguro de depósitos. Este mecanismo garantiza que los depósitos de los depositantes estén protegidos, de modo que cuando ocurra una crisis bancaria, no habrá corridas graves. Por otro lado, tomando a Estados Unidos como ejemplo, cuando un banco quiebra, el Mecanismo de Garantía de Depósitos (FDIC) intervendrá para hacerse cargo del banco y manejar sus activos y pasivos, protegiendo así los intereses de los depositantes y acreedores del banco. mayor medida.
La quiebra de un banco, como cualquier empresa, es esencialmente una cuestión de flujo de caja y luego de insolvencia. Es solo que en términos de manifestación, los precursores de la quiebra bancaria son más fáciles de percibir, porque los depositantes irán al banco a hacer cola para retirar dinero, lo cual es una corrida.
A diferencia de las empresas ordinarias, para los bancos los depósitos de los depositantes son pasivos y los préstamos son activos. Dado que los ahorradores generalmente no retiran su dinero al mismo tiempo, pueden prestar la mayor parte de su dinero para ganar la diferencia de intereses. Ésta es también la principal fuente de beneficios del banco.
Pero el problema es que, en términos generales, los préstamos bancarios se reembolsan mensualmente y algunos incluso se reembolsan anualmente una vez que los depositantes retiran el dinero colectivamente, la presión del flujo de efectivo del banco será muy grande. . En circunstancias normales, los bancos todavía pueden confiar en los depósitos de los depositantes y en los préstamos interbancarios el mismo día, pero el problema es que una vez que se genera el pánico, los depositantes ya no depositarán dinero y sus pares ya no se atreverán a prestar. hacen cola en varios puntos de venta para retirar dinero, lo que hace que la entrada de efectivo del banco supere sus gastos y se produzca una crisis de quiebras.
Por supuesto, si se le da tiempo al banco para restaurar gradualmente la confianza de los depositantes, siempre que los activos del préstamo no se deprecien significativamente y se paguen gradualmente, el banco puede realizar cobros rápidos. De hecho, actualmente solo hay un banco en el país que ha quebrado, el Banco de Desarrollo de Hainan. Esto se debe principalmente a que los activos del banco se han depreciado significativamente después del estallido de la burbuja inmobiliaria de Hainan.
El principio de la quiebra bancaria es que las operaciones financieras no pueden seguir el ritmo de la producción de beneficios. El dinero invertido no se ha estancado en el mercado financiero, por lo que es imposible recuperarlo. La cirugía fue inútil y la situación no cambió mucho. El comercio de acciones, el bienestar público, la inversión, los préstamos privados, los préstamos para vivienda, etc., todos tienen riesgos. Es decir, existen pocos canales de operación financiera y el mercado no entiende la aplicación de la expansión y contracción financiera. No profundices en los secretos subyacentes de cómo funcionan los mercados financieros. Generalmente, sólo los bancos privados fracasan, y es imposible que los bancos nacionales quiebren. Todos los países tienen economías planificadas y operaciones financieras, no economías de mercado ni operaciones financieras.
¿Cómo quiebra un banco? ¿Cuál es el impacto?
En segundo lugar, el fracaso puede ser de los bancos extranjeros, los bancos privados o Kabao.
Si quiebra, será declarada en quiebra o reorganizada directamente.
En tercer lugar, el mayor impacto se produce, naturalmente, en los depósitos bancarios. Puede perder todo su dinero o pagar proporcionalmente.
Puede provocar malestar social.
Por lo tanto, lo más seguro es guardar su dinero en el banco nacional.
El Banco Nacional pertenece a la República Popular China.
La posibilidad de quiebra bancaria es muy pequeña, por lo que creo que los bancos no fracasarán si operan de acuerdo con las leyes y regulaciones del país sobre instituciones financieras.