La importancia del crédito en las finanzas
El establecimiento del sistema de crédito social es un proyecto enorme que involucra todos los aspectos de la historia social, la cultura y el desarrollo económico. Como parte central del sistema de crédito social, el crédito financiero naturalmente necesita establecerse y mejorarse a través de medios morales y económicos. Debido a limitaciones de espacio, este artículo sólo proporciona algunas sugerencias desde una perspectiva legal.
1. Establecer un marco legal de crédito financiero completo y estandarizado lo antes posible, incluyendo registros de crédito, informes de crédito, investigación, evaluación, intermediario, etc.
En primer lugar, es necesario aclarar el papel del gobierno en el establecimiento del sistema de crédito financiero. En términos generales, el gobierno no debería involucrarse demasiado en la construcción de crédito financiero. Porque, fundamentalmente, el crédito financiero debe ser creado conjuntamente por empresas, individuos e instituciones financieras. Es decir, es un proceso orientado al mercado y endógeno a la economía de mercado, en lugar de ser inventado subjetivamente por el gobierno. La intervención positiva puede producir buenos efectos sociales, pero la intervención negativa que viola las leyes económicas puede dejar consecuencias graves. Sólo cuando la asimetría de la información causa fallas en el mercado, es necesario que el gobierno intervenga en el mercado desde el exterior para compensar las deficiencias del mecanismo del mercado.
Sin embargo, bajo el modelo de reforma orientada al mercado liderado por el gobierno chino, se puede considerar que el gobierno primero llevará a cabo registros crediticios, cobranzas e investigaciones relevantes, etc., y luego los entregará a las empresas. para su operación cuando las condiciones estén maduras, mientras que el gobierno supervisará. La clave es que el gobierno debe cambiar la identidad de los "atletas" y actuar únicamente como "árbitros" y "ejecutores", y esforzarse por crear un entorno competitivo justo, equitativo y abierto, romper y eliminar los monopolios. Al mismo tiempo, se debe mejorar el grado de organización de las entidades del mercado, se debe fortalecer la autodisciplina de la industria y se deben regular las organizaciones intermediarias, como las asociaciones industriales, para que desempeñen un papel crediticio en la mejora de la ética social, el fomento del crédito y la restricción de las transacciones. relaciones. En segundo lugar, cultivar y promover el surgimiento y desarrollo de intermediarios crediticios.
Porque el gobierno no debería involucrarse demasiado en la construcción del crédito. Por lo tanto, como "tercer ojo" que brinda servicios crediticios a empresas e individuos, los intermediarios de crédito desempeñarán un papel cada vez más importante. Los contadores públicos, auditores, abogados, consultores de crédito, evaluadores, etc. relacionados con las actividades de intermediación de crédito deben ser puestos en la perspectiva de las regulaciones legales, y su estatus legal, mecanismos de acceso y salida al mercado, así como los correspondientes derechos, obligaciones y responsabilidad legal.
La gestión de los intermediarios debe basarse en la autodisciplina, complementada con una gestión gubernamental, que ayudará a los intermediarios a mantener su independencia y profesionalismo, prevenir riesgos crediticios, mantener un buen orden crediticio y reducir el costo de información del conjunto. sociedad, y juega un papel importante en la orientación del flujo racional de los recursos sociales.
2. Formular, reformar y mejorar la Ley de Conducta Crediticia Financiera.
La Ley de Comportamiento Crediticio Financiero es una serie de leyes y regulaciones que regulan el comportamiento de las entidades del mercado en el proceso de transacciones crediticias financieras, incluida la Ley de Investigación Social del Crédito antes de las transacciones crediticias, la Ley de Control de Crédito durante las transacciones crediticias. transacciones, y la Ley después de la finalización de las transacciones de crédito Ley de castigo por abuso de confianza.
(1) Ley de informes crediticios. La investigación crediticia se originó en "Zuo Zhuan": "Un caballero cumple su palabra y tiene rastros que seguir, por lo que sus quejas están lejos de él". Significa inspección y evaluación sistemática del estado crediticio de otras personas. En concreto, se trata de establecer un sistema de crédito corporativo y un sistema de crédito personal. Debido a la asimetría de la información, las instituciones financieras no conocen el estado crediticio de las contrapartes en las transacciones, por lo que necesitan la información crediticia de empresas e individuos relevantes para tomar decisiones.
El sistema crediticio de empresas e individuos ayuda a reducir los costos de transacción, promueve la cooperación entre bancos y empresas y proporciona una buena base para el establecimiento y mejora de todo el sistema crediticio nacional. En la actualidad, las leyes y regulaciones de mi país relativas a la información crediticia personal y corporativa se encuentran dispersas en diferentes leyes departamentales. Involucra a más de una docena de departamentos, incluidos industria y comercio, seguridad pública, impuestos, seguros, bancos y tribunales. Por lo tanto, existe una necesidad urgente de una ley unificada de información crediticia que regule el alcance, los procedimientos, los métodos de difusión, los objetos y los plazos de la recopilación e investigación de información crediticia. Además, también se debe prestar atención a la protección de los secretos corporativos y comerciales y la privacidad personal que puedan verse afectados durante las actividades de informes crediticios.
(2) Ley de Control de Crédito.
Las transacciones de crédito a menudo implican intervalos de tiempo y son propensas a fraudes similares, competencia desleal y otros comportamientos. El propósito de la Ley de Control de Crédito es advertir y controlar posibles actividades ilegales en el proceso de transacción y tapar lagunas desde el origen del sistema. Vale la pena señalar en particular que con el rápido desarrollo de la tecnología de la información, los intercambios económicos y las transacciones financieras se han vuelto más extensos, acelerando la asignación y el flujo de recursos y factores. El mercado virtual de Internet realiza transacciones mediante la construcción de relaciones en el espacio virtual. En Internet, las relaciones de crédito financiero se están estableciendo a mayor escala, rompiendo restricciones geográficas y convirtiéndose gradualmente en un código de conducta ampliamente aceptado.
Debido a que las identidades de ambas partes de la transacción en el espacio comercial virtual son borrosas, la relación entre los sujetos de la transacción también es multidimensional. Por lo tanto, existe una necesidad urgente de institucionalizar y legalizar la gestión del crédito financiero en línea para prevenir el fraude financiero en línea. Al mismo tiempo, dado que las disputas en Internet son un fenómeno legal nuevo, las leyes de propiedad intelectual, las leyes fiscales y las leyes de publicidad también deben revisarse y mejorarse en consecuencia. En tercer lugar, establecer datos crediticios en línea y establecer una transmisión efectiva de información sobre el comportamiento de las transacciones, permitiendo a las instituciones financieras saber quién tiene crédito y quién no, y decidir a quién respaldar y restringir en función de esta información.
3. Sanción por abuso de confianza. Establecer un mecanismo de castigo para empresas e individuos deshonestos es un eslabón clave en la cadena del sistema de crédito financiero. La medida más eficaz para restringir a todo "hombre económico" orientado a los intereses es captar la palabra "beneficio". Sólo a través de un mecanismo de incentivos y restricciones orientado al beneficio se puede activar fundamentalmente el comportamiento digno de confianza de empresas e individuos.
La esencia del mecanismo de sanción por abuso de confianza es aumentar el costo del abuso de confianza, permitiendo a las entidades del mercado elegir conscientemente ser dignos de confianza después de una consideración racional. El castigo de nuestro país por abuso de confianza aún no ha formado un sistema. Se debería establecer lo antes posible un sistema completo de castigo por la deshonestidad, se debería mejorar el mecanismo de evaluación del desempeño de los funcionarios y se debería vincular la evaluación del desempeño de los funcionarios con el comportamiento deshonesto de las empresas que evaden deudas, a fin de bloquear fundamentalmente el "beneficio" impulso" de la evaluación del desempeño local.