¿Cómo verifica el banco la autenticidad del propósito del préstamo?
1. Generalmente, los bancos realizarán inspecciones in situ de las compañías de préstamos, estimarán el tamaño del déficit de financiamiento de la compañía y luego solicitarán la aprobación de los bancos posteriores. Revise los materiales de solicitud y determine si el monto del préstamo corporativo es razonable. Luego, sobre la base del balance y el estado de pérdidas y ganancias de la empresa y de la empresa de garantía, se analizan exhaustivamente los activos, pasivos, capital contable, ingresos, costos y ganancias del cliente. 2. Para las empresas involucradas en transacciones de productos básicos, los bancos valoran la autenticidad de los préstamos corporativos y no creen que las empresas tengan fondos suficientes ni capacidad de pago para prestar. Al hacerlo, el banco es responsable de sí mismo y también es su propio trabajo. 3. Después de que el banco conceda el préstamo, investigará los proyectos operados por la empresa y analizará si la empresa se encuentra dentro del rango normal de préstamos bancarios. 4. El banco investigará los contratos de compra y venta de productos, los contratos de adquisiciones y los contratos de construcción que sean consistentes con el propósito del endeudamiento corporativo. Compruebe si es legal y si la empresa está haciendo un uso razonable del déficit de financiación.
2. Revisión de crédito, ¿cómo juzgar la autenticidad del propósito del préstamo del cliente?
Los oficiales de crédito revisan los tipos de préstamos, los términos de los préstamos, las calificaciones de las tasas de interés y más. La gestión de crédito es una de las responsabilidades más importantes de un oficial de préstamos. No importa qué tan bueno sea un administrador de préstamos, inevitablemente se cometerán errores al otorgar préstamos. Sin embargo, muchos buenos proyectos de préstamos se han convertido en préstamos problemáticos porque los oficiales de crédito no prestaron atención a mucha información de alerta temprana revelada durante el período del préstamo. El objetivo principal de la supervisión bancaria del estado operativo del prestatario es convencerse de que el estado actual del prestatario sigue cumpliendo las condiciones para el préstamo, así como descubrir nuevos negocios y ampliar los contactos con los clientes. Las inspecciones de préstamos requieren un seguimiento estrecho del prestatario para detectar signos de que pueda tener dificultades para pagar el préstamo. Esta alerta temprana es necesaria para maximizar el impacto de las acciones correctas y minimizar posibles pérdidas en el préstamo. El seguimiento de los préstamos es particularmente importante cuando un préstamo vence o se encuentra en mora, o cuando se incumplen otras condiciones del contrato de préstamo, como la garantía mínima o los índices financieros requeridos. La mayoría de los bancos revisan sus relaciones con los clientes y sus préstamos al menos una vez al año, o con mayor frecuencia si las cosas van mal. Estas comprobaciones deben ser iniciadas por el oficial de crédito responsable del préstamo. Durante estos exámenes periódicos, el oficial de crédito analizará la situación y las tendencias financieras del prestatario, el desempeño operativo pasado del prestatario y su capacidad de pago futura y su entorno de mercado luego determinará cómo el banco continúa manteniendo su relación con; Relación de prestatario. Las condiciones crediticias o comerciales reveladas durante las inspecciones periódicas pueden hacer que un banco amplíe sus préstamos o que contrate, renueve o cancele servicios de financiación existentes. La asociación banco-empresa significa que si un banco quiere convertirse o seguir siendo el banco de cuenta básica de un cliente, siempre debe adaptarse a los planes económicos futuros de sus clientes y satisfacer sus necesidades de financiación. Los prestamistas utilizan cuatro canales de información para monitorear a los prestatarios: los bancos, los proveedores del cliente, otras instituciones financieras y el propio cliente. El análisis de datos financieros por sí solo sólo puede proporcionar datos de prueba provisionales sobre la situación de un cliente. Las preguntas contenidas en los datos sólo pueden responderse mediante discusión. Además, el balance y la cuenta de pérdidas y ganancias por sí solos están lejos de ser adecuados para reflejar la ejecución del plan de gestión del banco. Para comprender claramente la situación de la gestión y las operaciones de crédito, los oficiales de crédito deben visitar a los clientes con frecuencia y comprender el estado actual del equipo de la fábrica y diversos activos utilizados como garantía durante las visitas. La información de primera mano recopilada a través de entrevistas se puede utilizar para probar la calidad y precisión del análisis financiero. Otro aspecto del desempeño de un prestatario es su capacidad para cumplir los términos contractuales estipulados en el contrato de préstamo. Además del compromiso del prestatario de garantizar el pago, otros términos contractuales generalmente incluyen el mantenimiento de niveles mínimos de capital de trabajo y apalancamiento del préstamo. Cuando un prestatario no cumple con el contrato, estará sujeto a sanciones, como intereses de penalización, suspendiendo en algunos casos el contrato de préstamo por completo o exigiendo al prestatario que acelere el pago. Los prestamistas deben preparar periódicamente cuestionarios para comprobar la ejecución del contrato de préstamo. Los archivos de crédito son una fuente importante de información para monitorear los préstamos y para que las inspecciones internas, las auditorías internas y las autoridades de supervisión financiera revisen los préstamos. El contenido del expediente de crédito debe incluir los siguientes aspectos: resumen del límite de crédito, lista de documentos de garantía, memorando de aprobación del préstamo, valoración de la garantía, informe de situación básico, rentabilidad del cliente, tabla de análisis de competencia en el mercado, calificación de riesgo trimestral (riesgos relacionados), tablas de comparación financiera , estrategias de ajuste y planes de acción, pronósticos de flujo de efectivo, documentos de flujo, evaluaciones de nivel gerencial, recortes de periódicos, resúmenes de investigaciones de proyectos y otra información útil.
3. ¿Es ilegal utilizar préstamos con falsos pretextos?
Análisis legal: En términos generales, no es ilegal utilizar préstamos de forma fraudulenta. El propósito del préstamo requiere estrictamente la autenticidad del propósito del préstamo. Si el banco descubre durante la inspección posterior que el propósito real del préstamo no coincide con el propósito de la solicitud, se puede considerar una malversación de fondos del préstamo.
El banco devolverá el préstamo anticipadamente y también exigirá el pago de una indemnización por daños y perjuicios.
Base jurídica: “Ley de Bancos Comerciales de la República Popular China”.
Artículo 35 Los bancos comerciales examinarán estrictamente el propósito del préstamo, la capacidad de pago y el método de pago del prestatario.
Los préstamos de los bancos comerciales implementan un sistema que separa la revisión del préstamo y la aprobación calificada.
Artículo 36 Para los préstamos de bancos comerciales, el prestatario deberá prestar garantía. Los bancos comerciales deben examinar estrictamente la capacidad de pago del garante, la propiedad y el valor de la hipoteca y la prenda, y la viabilidad de realizar la hipoteca y la prenda.
Si después de la revisión y evaluación por parte de un banco comercial, se confirma que el prestatario tiene buen crédito y es capaz de pagar el préstamo, no se requiere garantía.
Artículo 37 Al conceder préstamos, el banco comercial firmará un contrato escrito con el prestatario. El contrato debe estipular el tipo de préstamo, el propósito del préstamo, el monto, la tasa de interés, el período de pago, el método de pago, la responsabilidad por incumplimiento del contrato y otros asuntos que ambas partes consideren necesario acordar.