Revelando cómo se ve el cobro de deudas en una plataforma de préstamos en línea P2P estadounidense.
1. Cobro de deudas. LendingClub
1) Proceso normal de pago y cobro
Todos los pagos de la cuenta LendingClub se completan mediante transferencias electrónicas de fondos desde el banco asociado del cliente. Cuando la cuenta de capital se vincula con éxito a la cuenta bancaria del deudor, los fondos prestados por LendingClub se reembolsarán automáticamente según lo previsto y se pagarán a los inversores individuales. Cuando falla la transacción de pago de un prestatario, el equipo interno de cobro de deudas de LendingClub se comunicará con el deudor por teléfono o correo electrónico el mismo día. A menudo, el equipo de cobro de deudas logra contactar al deudor. A veces, los prestatarios no pagan debido a errores bancarios o saldos de fondos electrónicos insuficientes, lo que significa que el equipo le indicará al deudor que vuelva a pagar dentro de unos días.
2) Procedimientos de cobro de pagos vencidos
LendingClub llevará a cabo este procedimiento de cobro para deudores incobrables cuando el fracaso de la operación de pago del prestatario no se deba a errores bancarios o saldos de fondos electrónicos insuficientes.
Primero, el equipo interno de cobranza de deudas analiza las cuentas incobrables y evalúa el informe crediticio reciente del deudor para aclarar su estado crediticio. Contactar con el deudor por teléfono, correo electrónico, carta, etc. Si el equipo de cobro de deudas puede comunicarse con el deudor, discutirá el pago con él. El Grupo le dirá al deudor que pague la deuda lo antes posible con sincero entusiasmo.
Luego, cuando el equipo interno de cobro de deudas no puede comunicarse con el deudor o el deudor no coopera, LendingClub subcontrata la cuenta incobrable a un agente externo de cobro de deudas para que tome medidas adicionales. Este trámite se produce cuando la deuda tiene un atraso superior a 30 días. Los agentes de cobranza externos cuentan con más recursos y métodos para resolver problemas de cobranza de deudas, como herramientas complejas y precisas para localizar al deudor, información de contacto clara, etc. Los agentes se comunicarán con frecuencia con los deudores llamando, enviando correos electrónicos y enviando cartas. Después de ser contactado, el agente externo puede renegociar un plan de pago con el deudor o emprender acciones legales contra el deudor.
En términos generales, una nota de deudor se marcará como "incumplida" cuando la nota esté vencida por más de 121 días. Cuando una factura entra en estado predeterminado y no hay un rendimiento esperado suficiente, LendingClub cancelará el saldo pendiente dentro de los 150 días posteriores al vencimiento y el valor de la factura restante se reducirá después de la cancelación.
LendingClub cree que un comportamiento de cobranza fuerte y frecuente es muy necesario para mantener la prosperidad del entorno de vida P2P y garantizar las ganancias de los inversores. Sin embargo, el equipo de cobro interno de LendingClub y los agentes profesionales de cobro de deudas externos trabajan de acuerdo con las leyes de cobro federales, estatales y municipales pertinentes.
2. Cobro de Deudas de Prosper
El 98% de los deudores en cuentas de Prosper están asociados con el sistema de remesas ACH (Automatic Clearing House, el principal sistema de pago de Bank of America Payments), por lo que cuando los fondos están relacionados con el saldo de la cuenta Cuando hay escasez, Prosper puede enviar de inmediato una alerta temprana al deudor.
1) Proceso de cobro de deudas de Prosper
Después de que falla la remesa automática, Prosper enviará inmediatamente un recordatorio por correo electrónico al deudor, intentará dos veces transferir automáticamente la deuda, y si falla nuevamente; , solicitará al deudor, hará llamadas telefónicas regulares hasta que el deudor conteste el teléfono y tratará de persuadir al deudor para que pague la deuda por más de 30 días, Prosper transferirá la relación de la deuda al agente de cobranza Amsher; escribir cartas al deudor continuamente Hacer llamadas telefónicas para enfatizar las características P2P de este tipo de préstamo y persuadir al deudor de que pague los atrasos dentro de los 120 días, a veces el préstamo se cancelará; transferido a otra agencia de cobro de deudas, ICSystem, el agente continuará intentando cobrar la deuda para cancelar el préstamo.
2) Desarrollar 2) El programa de cobro de deudas de Prosper
El programa de cobro de deudas de Prosper no es estático, sino que prueba constantemente nuevos métodos para mejorar la tasa de éxito del cobro de deudas.
Actualmente, Prosper está probando llamadas de cobro manuales en lugar de servicios de marcación telefónica automatizada. Este intento puede no ser eficiente, pero puede aumentar la tasa de respuesta de llamadas del deudor. Prosper también está probando una nueva forma de expresar cartas de cobro de deudas.
Prosper supervisa de cerca el comportamiento de cobranza del agente de cobranza Amsher. El supervisor de cobranza de Prosper puede monitorear las llamadas de cobranza en cualquier momento y trabajar con la gerencia de Amsher para ayudar a mejorar las tasas de finalización de la cobranza.
Considerando los costos legales, Prosper generalmente no inicia arbitraje legal contra los deudores. El arbitraje legal todavía era factible antes de la crisis financiera, pero después de la crisis, el valor de los bienes inmuebles cayó significativamente y era difícil recuperar los atrasos incluso si se entablaban procedimientos legales.