Capacitación sobre préstamos daneses

"Para encontrar trabajo, pedí un préstamo de 20.000 yuanes para estudiar. Como resultado, no aprendí nada. Además del capital, también tuve que devolver más de 10.000 yuanes. en interés."

"En ese momento, prometió un trabajo bien remunerado y dijo que me ayudaría a encontrar un trabajo, pero por un tiempo, nadie pudo encontrarlo."

"Cuando la llamada de cobro de deudas llegó a mi casa, tenía especial miedo de que mi madre sufriera epilepsia si se enteraba. Ataque. Mi abuela y mi abuelo tienen más de 80 años y no me atrevo a decir eso."

Estos jóvenes que acaban de crecer están atrapados en una institución de formación llamada "Dane Education". Pasó por todo el proceso de su “préstamo de formación” en Dardenne. Como a 3354 le faltaba dinero, quería encontrar un trabajo y ganar dinero aprendiendo habilidades. Fue "guiado" para pedir dinero prestado para pagar la matrícula y luego devolver el dinero.

Dane Times Technology Group. Co., Ltd. (en adelante, "Dane") Fundada en 2002, se centra en la formación en tecnología de TI. Cotizó en los Estados Unidos en 2014 y se convirtió en el primer stock de educación y formación vocacional en China. En la publicidad se destacaron conceptos como "primero el empleo, después el pago" y "empleo bien remunerado". El costo de los cursos de capacitación es generalmente de alrededor de 22.000 yuanes, y los destinatarios de la capacitación son en su mayoría jóvenes que acaban de llegar a la edad adulta y tienen una educación secundaria básica. Para los estudiantes que no pueden pagar tasas de matrícula elevadas, Dane coopera con algunas instituciones de préstamos en línea para recomendar proyectos de "préstamos de formación" a los estudiantes. Sin embargo, algunos jóvenes descubrieron después de inscribirse que el contenido del curso no cumplía con las expectativas y que "garantizar el empleo" era solo un cheque en blanco. Peor aún, estaban cargados con una deuda insostenible.

¿Es legal cobrar estas tarifas? ¿Puede Dardenne desempeñar el triple papel de "proveedor de productos", "intermediario de préstamos" y "garante de préstamos" al mismo tiempo? ¿Es un pastel o una trampa para las instituciones educativas pedir "préstamos para formación"?

"El primer pecado": ¿inducir al préstamo? 00, los estudiantes estaban endeudados debido a "préstamos de formación"

Wang Shan, que en ese momento aún no se había graduado de la escuela secundaria técnica, trabajaba en la línea de montaje del taller de moldeo por inyección de Changsha BYD Automobile Company . "Hay trabajadores a tiempo parcial que trabajan a 15 yuanes la hora. Mi salario mensual es sólo de más de 2.000." Wang Shan dijo: "Y las condiciones en casa no son tan buenas. Mi madre recoge sobras en su ciudad natal en Liuyang, y mi padre trabaja en una obra de construcción en Zhejiang. "

Según el contrato proporcionado por Wang Shan, la dirección completada en su información personal es la ciudad de Liuyang, provincia de Hunan. No hay ningún contenido sobre la dirección de la institución de capacitación en el contrato, solo el sello de Dane que muestra "Guangzhou Dane Information Technology Co., Ltd."

En la comunicación posterior, Wang Shan expresó al personal la idea de ir a la sucursal de Changsha Dali Xianfang para tomar clases, pero la otra parte le pidió que fuera a Guangzhou para comunicarse. "Si vas a Guangzhou, tomar un tren (de ida) cuesta más de 200 yuanes, y al menos 600 yuanes tomar un tren de alta velocidad (de ida)". Después de la comunicación, Darnay le envió a Wang Shan una serie de cursos en línea. Pero después de varias clases en línea, Wang Shan se sintió decepcionado y no quiso seguir entrenando.

Para empeorar las cosas, Wang Shan se vio una vez atrapado en el dilema de no tener ingresos debido a que renunció un mes después de registrarse, lo que también le llevó a interrumpir sus pagos. Al 25 de marzo de 2023, han pasado dos años desde que Wang Shan pidió prestado el préstamo y solo pagó la primera y la segunda cuota, por un total de 527,84 yuanes. La página de su cuenta "Qianhua" muestra que la cantidad a reembolsar asciende a 38.415,98 yuanes, incluidos 6.039,98 yuanes en intereses y 9.576 yuanes en intereses de multa.

“Esto ha afectado mi crédito. A menudo recibo llamadas y mensajes de texto de cobro de deudas”.

Yang Er también se sintió atraído por Dinah. A diferencia de Wang Shan, Yang Er, de 19 años, vio por primera vez el anuncio de reclutamiento de Darden en 58.com y postuló para Darden con la mentalidad de intentarlo.

Durante la entrevista, Dane le dijo que aunque sus calificaciones académicas no eran suficientes, podía formarse en Dane. "Dijeron que me presentarían un trabajo a tiempo parcial bien remunerado mientras estudiaba. Estudiaría mientras trabajaba. Después del estudio, conseguiría otro trabajo bien remunerado. Atraído por la promesa verbal de Dane, Yang Er decidió". para inscribirte a estudiar. Según el contrato de inscripción que ella proporcionó, después del curso, Dane era responsable de recomendarle un trabajo y el salario se determinaba en función de mis habilidades de aprendizaje y el mercado de talentos.

Según ella, después de aceptar inscribirse, le proporcionó al personal su tarjeta de identificación original, y el personal le pidió prestados 21.800 yuanes y la inscribió en un curso de diseño de interfaz de usuario.

Después del registro, Dana envió varios videos de capacitación a Yang Er y fue equipada con un maestro para responder preguntas sobre el contenido de la enseñanza. Después de tomar algunas clases, Yang Er dijo que le resultaba difícil mantenerse al día con el contenido de la enseñanza. Los profesores a menudo no pueden dar respuestas satisfactorias a sus preguntas y la situación docente no es la ideal. En cuanto a los beneficios de "introducir trabajos a tiempo parcial bien remunerados" mencionados anteriormente, Yang Er dijo que Dana no le presentó ningún trabajo. Al final, asumió una deuda de más de 20.000 yuanes en capital. Debido a que no estaba satisfecho con el contenido de la enseñanza, Yang Er no continuó estudiando. Debido a que ha estado desempleada y no ha podido realizar pagos, solo puede ver los recordatorios de pago que aparecen todos los meses.

"Segundo Pecado": Uniendo fuerzas con plataformas de préstamos online para lanzar "préstamos de formación". ¿Las tarifas de garantía de Dane cumplen con las regulaciones?

¿Qué tipo de empresa es Darnay?

La información pública muestra que la empresa operativa de Dane es Dane Times Technology Group Co., Ltd., que se estableció en Beijing en 2002. La empresa ha recibido inversiones de IDG Capital, Goldman Sachs Group y otras instituciones financieras. El 3 de abril de 2014, Danai se convirtió en la primera acción china de educación y formación vocacional que cotiza en los Estados Unidos. Ha establecido 342 centros de aprendizaje en 70 ciudades grandes y medianas, incluidas Beijing, Shanghai, Guangzhou, Shenzhen, Nanjing, Hangzhou y Chengdu, empleando a más de 10.000 personas y ha capacitado a un total de 1 millón de estudiantes. En noviembre de 2019, Dane fue expuesto por "fraude financiero" y recibió un aviso de exclusión de la lista. En diciembre de 2021, debido a que el precio de cierre estuvo por debajo de 1 dólar durante 30 días consecutivos, Dane se enfrentó una vez más al riesgo de ser excluido de la lista.

Esta es la primera empresa de educación y formación vocacional en China y ha estado trabajando en profundidad con instituciones crediticias.

Danna también. En su informe financiero de 2020, Darnay declaró que, considerando que actualmente es difícil para los estudiantes universitarios pagar la matrícula de los cursos, Darnay ha brindado a los estudiantes elegibles la opción de pagar la matrícula después de graduarse desde 2006. De hecho, esta forma de pago se completa a través de un "préstamo para formación". En 2018, 2019 y 2020, 45,6, 52,3 y 15,0 estudiantes respectivamente obtuvieron préstamos proporcionados o concertados por proveedores de servicios financieros para pagar sus tasas de matrícula.

Actualmente, las instituciones crediticias cooperativas de Dane incluyen Baidu Small Loan Co., Ltd., Bank of China Consumer Finance Co., Ltd. y Beijing Ronglian Century Information Technology Co., Ltd.

Al recomendar productos crediticios a estudiantes, Darnay ha recibido muchos "beneficios".

El informe financiero de 2020 de Dane Technology muestra que cuando Dane promueve los productos de préstamo de los proveedores de servicios financieros entre los estudiantes, puede obtener "ingresos por servicios de referencia de préstamos" (servicio de referencia de préstamos). ingresos), el monto específico se cobra en función del monto principal del préstamo y se confirma con el proveedor de servicios financieros cada mes.

De 2018 a 2020, los ingresos por tarifas del servicio de referencia de préstamos de Dane Technology fueron de 18,096 millones de RMB, 19,939 millones de RMB y 7,801 millones de RMB respectivamente, por un total de 45,836 millones de RMB.

Más que eso, Darnay también tiene un papel: "garante". Según el informe financiero, para los estudiantes que pagan sus tasas de matrícula con préstamos, Dane proporciona servicios de garantía (pasivos de garantía) y cobra tarifas de garantía. Esta tarifa está incluida en las tasas de matrícula cobradas. En caso de incumplimiento por parte del alumno, el proveedor de servicios financieros tiene derecho a cobrar los intereses y el capital impagos de Dane.

De 2018 a 2020, las tarifas de garantía cobradas por Dane Technology fueron de 89,691 millones de RMB, 47,189 millones de RMB y 13,008 millones de RMB respectivamente, por un total de aproximadamente 150 millones de RMB. Los dos ingresos por comisiones de garantía y comisiones por servicios de referencia de préstamos ascendieron a casi 200 millones de yuanes en tres años.

¿Qué es exactamente la "tarifa de garantía"? ¿Existen requisitos legales de calificación relevantes para los proveedores de servicios de garantía?

"Además, la institución de formación en sí no tiene la calificación de licencia para participar en negocios de garantía a largo plazo y proporcionar servicios de garantía financiera. Si proporciona garantías para préstamos, también es una institución fuera de La operación de alcance y sus propias operaciones comerciales son ilegales", añadió el abogado Sun Binbin.

El abogado Zhou You cree: “Ofrecer garantías a partes externas es un asunto de toma de decisiones comerciales independiente para las empresas privadas ordinarias, y no es una franquicia ni un asunto que requiera aprobación previa.

Sin embargo, "ofrecer garantías como empresa" implica licencias comerciales especiales. ”

Entonces, como proveedor de servicios, ¿puede Danai desempeñar los múltiples roles de garante e intermediario al mismo tiempo?

Tomemos los préstamos para vivienda y automóviles que son más familiares para el público como ejemplo. Durante el proceso de solicitud de préstamo, las empresas inmobiliarias y las tiendas de automóviles 4S también recomendarán instituciones financieras cooperativas.

Pero la diferencia es que “normalmente las empresas inmobiliarias y las tiendas de automóviles 4S no ofrecen garantías. Préstamos al consumo. Es el consumidor quien aporta suficientes certificados de crédito, garantía o avalista a la entidad financiera. Por lo general, las instituciones financieras pagan los préstamos directamente a los comerciantes, pero los consumidores serán notificados de información como el préstamo y el primer período de pago a través de mensajes de texto, llamadas telefónicas, etc. ", recordó el abogado Sun Binbin.

Vale la pena señalar que una vez un estudiante le pidió a Dane que emitiera una factura de matrícula, y luego Dane le envió la llamada "factura electrónica". Un contador que una vez trabajó para el Big Cuatro profesionales financieros de la empresa señalaron que no se trataba de una factura real, sino simplemente de un recibo.

El "tercer delito": sospechoso de propaganda falsa y explotación de lagunas regulatorias. 200 millones detrás de los ingresos, ¿cuántos jóvenes están endeudados como Wang Shan y Yang Er?

Al 20 de abril de 2023, ¿hay quejas sexuales sobre Dane en la Plataforma de Quejas del Gato Negro? 2055, la mayoría de los cuales contenían "propaganda falsa", "préstamos inducidos" y "reembolsos por defecto".

"Se decía que el préstamo de más de 20.000 yuanes que solicité al principio era para cubrir todas las tasas de matrícula. Y me prometieron que saldría. El salario laboral es de más de 10.000 yuanes, y luego se dijo que el salario laboral es sólo de 5.000 a 6.000 yuanes. Si quieres obtener un salario de más de 10.000 yuanes, tienes que hacerlo. aprenda ilustración y pague 7.800 yuanes, y el interés del préstamo es de 2.300 yuanes. ”

“En octubre de 2020, estaba buscando trabajo en 58.com y un reclutador en Dane me contactó. Me contactaron durante varios días con el lema de salario alto y formación gratuita, y yo estaba realmente interesado, así que fui a Hefei. ¿Me pidieron que pagara una matrícula de 20.800 yuanes y dije que no la tenía? ¿Me pidieron que solicitara un préstamo?

Los estudiantes escribieron sobre sus experiencias en la plataforma de quejas. "Dificultad para salvaguardar los derechos" se convirtió en una de las palabras más utilizadas.

El abogado Zhou You analizó que existe una zona gris en los "préstamos para educación y formación". si es lo suficientemente grave como para constituir fraude, por ejemplo, si la colusión maliciosa entre la institución de formación y el empleador puede constituir fraude, lo cual es una cuestión penal, a juzgar por la información disponible, solo se puede decir que Darnay puede estar involucrado. en publicidad engañosa, que es una ley de publicidad o un asunto civil.

"Darnay puede estar involucrado en publicidad engañosa. El problema es que, como función marginal de un servicio de subcontratación de préstamos, induce a los estudiantes a pedir dinero prestado con el promesa de seguridad laboral Las actividades de marketing son fraudulentas y engañosas, lo que hace que los estudiantes no puedan pagar los préstamos y se nieguen a reembolsar las tasas de matrícula y las pequeñas empresas de préstamos, como instituciones financieras. El problema radica en hacer la vista gorda ante la falsa propaganda y ser demasiado informal al revisar el estado crediticio y las calificaciones de los estudiantes. "Dijo el abogado Sun Binbin.

En febrero de 2021, la Oficina General de la Comisión Reguladora de Banca y Seguros de China, la Secretaría de la Comisión Central de Asuntos del Ciberespacio, la Oficina General del Ministerio de Educación, la Oficina General del Ministerio de Seguridad Pública y la Oficina General del Banco Popular de China emitieron conjuntamente el "Aviso sobre la supervisión y administración de préstamos al consumo por Internet para estudiantes universitarios sobre regulaciones adicionales" que estipula claramente que "las pequeñas empresas de préstamos deben fortalecer la verificación sustancial de la identidad de los clientes de préstamos y no establecerá a los estudiantes universitarios como el grupo de clientes objetivo para los préstamos al consumo por Internet no está permitido para estudiantes universitarios, y no se permite la emisión de préstamos al consumo por Internet a estudiantes universitarios. Los socios de subcontratación de las instituciones crediticias deben fortalecer el control de adquisición de clientes y no utilizarán publicidad falsa, engañosa o engañosa ni otros métodos inadecuados para inducir a los estudiantes universitarios a consumir por adelantado y pedir prestado en exceso. No se dirigirán al grupo de estudiantes universitarios con marketing preciso y deberán. No presionar para atraer estudiantes universitarios a las instituciones de crédito. ”

Sin embargo, la mayoría de los estudiantes en Danai son jóvenes como Wang Shan y Yang Er que aún no han ingresado a la universidad. El responsable de un campus en Shanghai Danai reveló que hay pocos estudiantes con licenciatura. grados en Educación Danai, hay entre 20 y 30 estudiantes en cada clase, incluidos tres o cuatro estudiantes universitarios. Hay más estudiantes con títulos universitarios que estudiantes universitarios, pero la proporción general no es alta.

Muchos de los estudiantes a los que ha enseñado abandonaron la escuela en la adolescencia para trabajar en ventas, catering, etc., y vinieron a Darlene para aprender habilidades que les permitieran cambiar de carrera.

En 2019, el "Informe de investigación sobre finanzas inclusivas que potencian el empleo" publicado por el equipo de investigación de la Escuela de Trabajo y Recursos Humanos de la Universidad Renmin de China mostró que los grupos que reciben educación por etapas se caracterizan por ser más jóvenes. y calificaciones académicas más bajas. La edad promedio de los titulares de préstamos a plazos es de 26,7 años; el 41,3% de los prestatarios tiene educación universitaria y el 24,9% tiene educación secundaria. Además, el entorno familiar de este grupo es medio y el nivel educativo de sus padres es bajo: el 50% de los padres de los prestatarios no pueden afrontar los gastos de formación de sus hijos y su nivel educativo está por debajo de la escuela secundaria.

Estos estudiantes tienen la misma edad que los estudiantes universitarios, pero no estudian en la universidad. Sus identidades están definidas como miembros del público y la supervisión en este campo puede no ser lo suficientemente clara.

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"Este incidente le sucede a un grupo de consumidores que no es un estudiante universitario pero que está en la edad adulta y no tiene una conciencia tan fuerte de los riesgos. En comparación con organizaciones como Dardenne, existe una "La desigualdad de información en este grupo se encuentra en una posición muy débil. En respuesta a esta situación, las asociaciones industriales pueden desarrollar estándares más abiertos y transparentes para proteger a este grupo y hacer que la relación entre los consumidores y las instituciones de formación sea más igualitaria". dijo el abogado Zhou You.

Para pagar el préstamo, en junio de 2021, Wang Shan tomó un autobús de Liuyang a Changsha. Ahora reparte comida solo en Changsha y vive una vida de 10 a 9 años. Cada pedido cuesta 5 yuanes durante el día y 6 yuanes por pedido por la noche. El salario mensual es de unos 6.000 yuanes. "Está bien, sólo que es un poco agotador", es la evaluación que Wang Shan hace de este trabajo. En su día mejor pagado, ganó 360 yuanes, trabajando de 8 a. m. a 12 p. m.

El 10 de noviembre de 2021, Wang Shan volvió a llamar al número de teléfono de atención al cliente de Dane. El personal le pidió que liquidara el préstamo y utilizara su historial de pagos para asistir a clases en un campus de Inner Education en Changsha. Pero al final no se materializó porque el préstamo no fue reembolsado. "No sé cuándo podré devolverlo. Gasté mucho dinero y no aprendí nada. Todavía tengo que devolver más de 10.000 yuanes en intereses".

(Wang Shan y Yang Er son seudónimos en el artículo, Universidad Normal del Este de China 2020 Teng Yun, estudiante del Departamento de Periodismo, también contribuyó a este artículo) Preguntas y respuestas relacionadas: