¿Cómo calcular el interés compuesto si el interés del préstamo no se paga a su vencimiento?

[Caso]

Del 65438 de junio al 1 de febrero de 2007, Lu pidió prestados más de 65438 millones de yuanes a Yang y acordó el período del préstamo. 10 meses, tasa de interés mensual 2%. Después de que el préstamo del 5438 de junio al 1 de octubre expirara en 2008, el deudor Lu no cumplió con sus obligaciones de pago y Yang fue a liquidar la cuenta con Lu. Después del acuerdo, Lu emitió un pagaré a Yang, declarando: "Hoy, el principal del préstamo es de más de 65.438 yuanes y el interés es de 20.000 yuanes, por un total de 1,2 millones de yuanes, que eran 65.438 yuanes en 2008. Después de la fecha de vencimiento, Lu Todavía se negó a devolverlo, por lo que Yang presentó una demanda ante el tribunal el 6 de abril de 2009, exigiendo al deudor Lu que pagara los atrasos de 6,5438+02 millones de yuanes y utilizara 6,5438+02 millones de yuanes como capital. basado en la tasa de interés del préstamo bancario de 2008 de 654,38+00 yuanes hasta la fecha de ejecución real.

[En desacuerdo]

Durante el juicio de este caso, hubo dos opiniones sobre el. cálculo de intereses: la primera opinión es que el capital debe ser 6,5438+0,2 millones de yuanes, a partir del monto vencido. El interés se calculará en función de la tasa de interés del préstamo del banco para el mismo período a partir de la fecha del préstamo; La opinión es que el cálculo anterior incluye parte del interés compuesto. Según las disposiciones legales pertinentes, esta parte del interés compuesto no está protegida por la ley, por lo que el interés debe basarse en 6,5438 millones de yuanes + yuanes. >[Análisis]

El autor está de acuerdo con la primera opinión.

El foco de la disputa en este caso es si las disposiciones legales actuales permiten el cálculo del interés compuesto. en nuestro país no están claros. El autor intenta aclarar la cuestión del interés compuesto en los préstamos privados.

1. ¿Qué es el "interés compuesto"?

Visita los resultados de la búsqueda. Los dados son: interés compuesto, que es un método para calcular el interés. De esta manera, el interés se calculará de acuerdo con el principal, y el interés recién obtenido también se puede calcular como interés, por lo que comúnmente se lo conoce como "interés móvil". o "intereses acumulados". Cuanto más se acerque el período de cálculo de los intereses, la riqueza crecerá más rápido y, cuanto más largo sea el plazo, más obvio será el efecto del interés compuesto. el interés impago del prestatario cuando vence y luego pide dinero prestado. La suma del monto y los intereses impagos del prestatario cuando vence se utiliza como principal para calcular el interés, y así sucesivamente hasta el monto de interés obtenido cuando el prestamista presenta una demanda. en el Tribunal Popular

En segundo lugar, la disputa sobre la protección del interés compuesto

Si el interés compuesto debe protegerse, ha habido diferentes interpretaciones sobre esta cuestión en la práctica. p>La base legal para argumentar que el interés compuesto no debe protegerse es: Primero, "Sobre la ejecución" del Tribunal Popular Supremo. p>

La base para la opinión de que el interés compuesto debe protegerse es: Primero, el artículo 18 de. las "Disposiciones provisionales sobre gestión de intereses" emitidas por el Banco Popular de China en junio de 1990 + 11 de febrero estipulan que "los préstamos para capital de trabajo y los préstamos tecnológicos de las instituciones financieras a las empresas" deben pagarse trimestralmente, y los intereses que no pueden pagarse los intereses pagados pueden calcularse como intereses compuestos sobre préstamos de infraestructura deben liquidarse anualmente, y no es necesario pagar intereses, y no deben calcularse intereses compuestos sobre préstamos de instituciones financieras por parte del Banco Popular de China; y el interés que no se puede pagar se puede calcular trimestralmente. "En segundo lugar, el Banco Popular de China emitió el "Aviso sobre el ajuste de diversas tasas de interés de préstamos" el 26 de junio de 1995, que estipulaba que todos los activos fijos debían pagar intereses trimestralmente, siendo el día 20 de cada trimestre la fecha de liquidación de intereses. , e interés compuesto sobre los intereses impagos". En tercer lugar, las "Medidas provisionales para préstamos de empresas conjuntas chino-extranjeras del Banco de China" emitidas por el Banco de China el 1 de marzo de 1981 también contienen disposiciones para el cálculo del interés compuesto. Cuarto , El artículo 7 de las "Opiniones del Tribunal Popular Supremo sobre los juicios de casos de préstamos por el Tribunal Popular" estipula: "Acreedores. No se permite incluir intereses en el principal para buscar grandes beneficios. Durante el juicio se determinó que si el acreedor incluye intereses en el principal para calcular el interés compuesto, y cuando la tasa de interés excede el límite estipulado en el artículo 6, el exceso de interés no estará protegido. Esto puede entenderse como que se permite el interés compuesto, pero sujeto a las restricciones apropiadas. En quinto lugar, es una práctica internacional para las instituciones financieras que los prestamistas calculen el interés compuesto, por lo que proteger el interés compuesto está en consonancia con la práctica internacional y también es una penalización para los prestatarios que no liquidan los intereses a tiempo.

En tercer lugar, la solución para el interés compuesto en préstamos privados

Los distintos países tienen diferentes legislaciones sobre el interés compuesto. Una especie de liberalismo, representado por Japón, adopta el liberalismo del laissez-faire en la cuestión del interés compuesto, permitiendo a las partes ponerse de acuerdo sobre el interés compuesto. Por ejemplo, el artículo 405 del Código Civil japonés estipula que “si el pago de intereses se retrasa más de un año y el deudor aún no paga los intereses, el acreedor puede transferir el pago de intereses retrasado a la propiedad original”. En segundo lugar, representada por Alemania, existe una prohibición relativa del interés compuesto.

Por ejemplo, el primer párrafo del artículo 248 del Código Civil alemán estipula que "un acuerdo para realizar los intereses acordados al vencimiento y renovar los intereses no es válido"; el segundo párrafo de este artículo también estipula que "las cajas de ahorros y las instituciones de crédito"; y los propietarios de bancos pueden Implementación de un acuerdo para acumular intereses sobre depósitos con intereses impagos adeudados como nuevos depósitos. Las instituciones de crédito con derecho a emitir bonos al portador para pagar intereses sobre un préstamo pueden acordar por adelantado acumular intereses sobre los intereses vencidos de este préstamo. "Además, el Código Civil francés. El artículo 1906 del Código estipula que “aunque no se fijen los intereses, el prestatario que haya pagado no podrá pedir la devolución, ni se incluirá en el principal del préstamo”. En comparación con la legislación de nuestro país, la legislación antes mencionada contiene disposiciones claras sobre si el prestamista puede calcular el interés compuesto. La ambigüedad de la legislación de nuestro país es la razón más fundamental de la inconsistencia en la comprensión en la práctica judicial. Entonces, ¿podemos encontrar una salida a la legislación actual para resolver el problema del interés compuesto en los préstamos privados?

De la enumeración anterior de interés compuesto en la legislación actual de mi país, podemos encontrar que no existen disposiciones sobre interés compuesto en las leyes promulgadas por el Congreso Nacional del Pueblo y su Comité Permanente. Solo se encuentran en las interpretaciones judiciales y las interpretaciones judiciales del Reglamento del Tribunal Popular Supremo del Banco Popular de China. Las regulaciones emitidas por el Banco Popular de China se aplican a préstamos de bancos y otras instituciones financieras, pero no se aplican directamente a disputas sobre préstamos privados. Por lo tanto, cuando se trata de la cuestión del interés compuesto sobre préstamos privados, sólo se pueden aplicar las dos interpretaciones judiciales del Tribunal Popular Supremo. Sin embargo, las dos interpretaciones judiciales no están unificadas en términos de expresión textual, y en "Tribunal Supremo Popular de Ejecución

En la práctica, cómo entender "Varias opiniones del Tribunal Supremo Popular sobre la tramitación de casos de préstamos por los tribunales populares" Las disposiciones del artículo 7 se han convertido en un cuello de botella en la aplicación de esta interpretación judicial. Una opinión es que los intereses pueden incluirse en el principal si no es con el propósito de obtener grandes ganancias. Si el tipo de interés después de ser incluido en el principal no excede el límite estipulado en el artículo 6, debe protegerse. Este punto de vista utiliza el principal con intereses como principal para calcular la tasa de interés y utiliza la tasa de interés del interés compuesto como estándar para medir si es alta. Otra opinión es que un análisis literal de la cláusula prohíbe la inclusión de intereses sobre el principal. Por lo tanto, en el caso de cálculos de interés compuesto, no se admitirá la parte de interés compuesto. La tercera postura es que, a partir del análisis de la intención legislativa y del sentido de las disposiciones, el interés compuesto está adecuadamente protegido, es decir, se permite calcularlo adecuadamente, pero cuando excede el límite establecido en el artículo 6 de la Interpretación Judicial, el interés excedente no está protegido. Un método de comparación similar consiste en proponer que los intereses se incluyan en el principal, los intereses sean intereses y el principal sea principal. Calcule con precisión la tasa de interés efectiva. Si se excede el límite del artículo 6, la parte excedente no estará protegida.

El autor considera que en las controversias sobre préstamos privados, si las partes acuerdan un interés compuesto, pueden protegerse cuando el interés total generado cuando el acreedor demanda no excede de cuatro veces el interés legal; excede cuatro veces el interés legal, algunos no están protegidos. Cabe señalar, en particular, que lo que se garantiza no es el interés compuesto, sino la parte del contrato de recepción privada que es adecuadamente superior al interés bancario que permite la ley. En otras palabras, el interés compuesto es sólo un método para calcular el interés, siempre que el interés total calculado según este método no supere 4 veces el interés legal, está protegido por la ley.

Finalmente, revisemos el artículo 7 de las "Opiniones del Tribunal Popular Supremo sobre el juicio de casos de préstamos por los tribunales populares": Los prestamistas no pueden incluir intereses en el principal para buscar grandes ganancias. Si durante el juicio se descubre que el acreedor ha incluido intereses en el principal para calcular el interés compuesto, y si el tipo de interés excede el límite previsto en el artículo 6, el exceso de intereses no estará protegido. No es difícil interpretar que cuando se promulgó esta interpretación judicial se estableció el principio de adecuada protección del interés compuesto.

El autor presenta el Tribunal Popular del distrito de Suyu, ciudad de Suqian, provincia de Jiangsu.