¿Cuál es el contenido del artículo 42 de las “Condiciones Generales de los Préstamos”?

El principio general de los préstamos es estandarizar el comportamiento crediticio, salvaguardar los derechos e intereses legítimos tanto de los prestatarios como de los prestamistas, garantizar la seguridad de los activos crediticios, mejorar la eficiencia general del uso de los préstamos y promover el desarrollo sostenible de La economía social. Estos Principios Generales están formulados de conformidad con la "Ley de la República Popular China sobre el Banco Popular de China" y la "Ley de la República Popular China sobre Bancos Comerciales". El artículo 71 estipula que si se produce alguna de las siguientes circunstancias, el prestamista cobrará intereses sobre la totalidad o parte del préstamo; si las circunstancias son especialmente graves, el prestamista dejará de pagar el préstamo no utilizado del prestatario y retirará parte o la totalidad del préstamo; avance: 1. No utilizar el préstamo para el propósito especificado en el contrato de préstamo. 2. Utilice préstamos para realizar inversiones de capital. 3. Utilizar préstamos para realizar negocios especulativos sobre valores, futuros, etc. 4. Los prestatarios que no han obtenido calificaciones comerciales de bienes raíces de conformidad con la ley utilizan préstamos para dedicarse a negocios inmobiliarios; los prestatarios que tienen calificaciones legales para negocios inmobiliarios utilizan préstamos para dedicarse a actividades de especulación inmobiliaria. 5. Incumplimiento del pago del principal y de los intereses del préstamo según lo estipulado en el contrato de préstamo. 6. Obtener ingresos ilegales pidiendo dinero prestado unos a otros.

2. Según las normas generales de préstamo, ¿cómo solicitar un préstamo?

Análisis legal: Etapa de solicitud: el cliente presenta la solicitud a la institución crediticia, completa algunos materiales de solicitud y los envía; firma el contrato: después de la aprobación, las dos partes firman un contrato de préstamo; contrato de garantía, etc. , dependiendo de la situación específica; Préstamo: La institución crediticia emite un préstamo de acuerdo con el monto acordado en el contrato, incluida la liquidación normal y la liquidación anticipada, usted puede elegir de forma independiente.

Base legal: Artículo 20 de las "Reglas Generales para Préstamos" Si necesita un préstamo, debe solicitarlo directamente al banco patrocinador o al banco agente de otros bancos. El prestatario debe completar el formulario de solicitud de préstamo, incluyendo el monto del préstamo, el propósito del préstamo, la capacidad de pago y el método de pago, y proporcionar la siguiente información 2. El informe financiero del año anterior aprobado por el departamento financiero o la empresa de contabilidad (auditoría); , así como la solicitud, Corregir la ocupación irrazonable original del préstamo; 4. Hipoteca de la garantía, certificado de prenda y documentos justificativos pertinentes que demuestren que el garante tiene la intención de aceptar la garantía 5. Propuesta de proyecto e informe de viabilidad otros pertinentes; cuestiones consideradas necesarias por el verbo intransitivo que presta material.

En tercer lugar, de acuerdo con los principios generales de los préstamos

Pero China no es un país con jurisprudencia y las circunstancias específicas de cada caso pueden variar ampliamente. Las opiniones citadas en las sentencias públicas de este artículo son sólo para las circunstancias concretas de un caso determinado, no pudiendo citarse otras durante el juicio. Al mismo tiempo, es innegable que en el contexto de una supervisión financiera cada vez más estricta, incluso si un banco viola las disposiciones de las leyes o reglamentos administrativos, la violación de las normas de supervisión financiera sin duda traerá grandes riesgos regulatorios para el banco e incurrirá en sanciones por parte de las agencias reguladoras. . Base jurídica adjunta: 1. El Banco Popular de China emitió los "Principios generales de préstamos" en 1996: Artículo 8 Préstamos a corto plazo, préstamos a medio plazo y préstamos a largo plazo: los préstamos a corto plazo se refieren a préstamos con un préstamo. plazo dentro de años (inclusive). Los préstamos a mediano plazo se refieren a préstamos con plazos que van desde más de 20 años (exclusivo) hasta menos de 20 años (inclusive). Los préstamos a largo plazo se refieren a préstamos con un plazo de préstamo de más de 1 año (excluido 1 año). Artículo 12 Prórroga del préstamo: Si el préstamo no puede reembolsarse a tiempo, el prestatario debe solicitar al prestamista una prórroga del préstamo antes de la fecha de vencimiento del préstamo. La decisión de diferir depende del prestamista. Al solicitar un préstamo garantizado, un préstamo hipotecario o una prórroga, el garante, el deudor hipotecario y el pignorante también deben proporcionar su consentimiento por escrito. Si hay acuerdo, se aplicará el acuerdo. El período de extensión acumulativo de los préstamos a corto plazo no excederá el período del préstamo original; el período de extensión acumulativo de los préstamos a mediano plazo no excederá la mitad del período del préstamo original; el período de extensión acumulativo de los préstamos a largo plazo no excederá de años; Salvo que el estado disponga lo contrario. Si el prestatario no solicita la prórroga o no se aprueba la solicitud de prórroga, el préstamo se transferirá a la cuenta de préstamos vencidos a partir del día siguiente de la fecha de vencimiento. 2. El "Acta de la Conferencia Nacional de Trabajo Juzgado en lo Civil y Comercial" emitida por el Tribunal Supremo Popular en septiembre de 2009. La validez de un contrato que viole las disposiciones no se verá afectada en circunstancias normales. Sin embargo, si las disposiciones involucran orden público y buenas costumbres como seguridad financiera, orden del mercado, macropolítica nacional, etc., el contrato se considerará inválido. . Cuando las personas deciden si la regulación implica orden público y buena moral, deben considerar cuidadosamente la intensidad de la supervisión, la protección de la seguridad de las transacciones y el impacto social sobre la base del examen de los objetos de la regulación, y razonar plenamente en los documentos de la sentencia. Lectura adicional: Otras regulaciones departamentales que restringen la extensión: 1.

Las "Medidas provisionales para la administración de préstamos personales" emitidas por la antigua Comisión Reguladora Bancaria de China en 2010 (Orden CBRC No. 2, 2010): el período de extensión acumulativo de los préstamos personales dentro de un año (inclusive) no excederá el préstamo original. período para préstamos personales de más de un año, el período de extensión acumulativo será igual al período del préstamo original. El plazo del préstamo no excederá el plazo máximo del préstamo especificado por el tipo de préstamo. 2.2015.12 "Medidas del Banco Popular de China sobre la gestión de los représtamos para apoyar la agricultura" (Yinfa [2015] No. 395): El plazo de los nuevos préstamos para apoyar la agricultura se divide en tres grados: 3 meses, 6 meses y 1 año. El período de contrato de préstamo más largo no es más de 1 año. El período total de extensión del nuevo préstamo para apoyar la agricultura no excederá de 2 veces, y el período de cada extensión no excederá el período del contrato de préstamo, y el período de préstamo real no excederá de 3 años. 3.2016.3 Aviso sobre la realización de negocios de re-préstamo para el alivio de la pobreza (Yinfa [2016] No. 91) El período de re-préstamo para el alivio de la pobreza se divide en tres grados: 3 meses, 6 meses y 1 año. El plazo máximo del contrato de préstamo no excederá de 1 año. El número acumulado de prórrogas de nuevos préstamos para el alivio de la pobreza no excederá de 4 veces, el período de cada extensión no excederá el plazo del contrato de préstamo y el período real de uso no excederá de 5 años. 4. Aviso sobre la implementación de préstamos garantizados para el emprendimiento para apoyar el emprendimiento y el empleo en julio de 2016 (Yinfa [2065 438+06] No. 202) El período máximo de los préstamos garantizados para el emprendimiento otorgados a individuos no excederá los tres años; prorrogado una vez con la aprobación de la institución financiera responsable, el período de extensión no excederá de 1 año. 5.2017.10 Medidas de gestión de préstamos para automóviles (Orden n.° 2 del Banco Popular de China y de la Comisión Reguladora Bancaria de China [2017]) El período de préstamo (incluida la extensión) de los préstamos para automóviles no excederá los 5 años, de los cuales el período del préstamo (incluida la extensión) de los préstamos para automóviles de segunda mano no excederá los 5 años No más de 3 años, y el plazo del préstamo de los préstamos para automóviles de los concesionarios no excederá los 6500. 6.2010.5 Aviso sobre la regulación del negocio de préstamos puente de las instituciones financieras bancarias (Yinjianfa [2010] N° 35): El plazo de los préstamos puente no excede de 1 año, y no es prorrogable. 7. Aviso sobre la regulación del negocio interbancario de las instituciones financieras (Yinfa [2014] No. 127): El período máximo de los negocios de préstamos interbancarios no excederá de 3 años, y el período máximo de otros negocios de financiamiento interbancario no excederá de 1 año. el negocio no se prorrogará después de su vencimiento. La información contenida en este artículo es solo para referencia legal general y no debe considerarse como asesoramiento legal ni base para asuntos específicos. Preguntas y respuestas relacionadas: Preguntas y respuestas relacionadas: ¿Qué leyes, regulaciones y sistemas relacionados con el crédito deben conocer los funcionarios de préstamos bancarios? El negocio de crédito es un negocio rentable para los bancos y también es un negocio de alto riesgo operado por los bancos. Los agentes de crédito no sólo necesitan promocionar clientes de alta calidad para el banco, sino también dar el primer paso en el control de riesgos del banco, por lo que deben dominar las leyes y regulaciones crediticias necesarias. Aquí resumiré brevemente las leyes y regulaciones que los oficiales de préstamos bancarios deben conocer. Los creadores de las regulaciones comerciales de crédito bancario de China, los Principios Generales de Préstamos, fueron promulgados por el Banco Popular de China en 1996 y implementados en enero y agosto de 1996. Se solicitaron comentarios sobre las revisiones en 2004 y 2010, pero no hubo un resultado final. Aunque fue hace mucho tiempo y muchos términos relevantes están ligeramente atrasados, como profesionales del crédito bancario, todos sabemos que nadie puede ignorar el origen de los principios generales de préstamo en las políticas de crédito bancario. Posteriormente, muchas políticas, incluidas las "Tres Leyes y una Guía", se mejoraron sobre la base de los Principios Generales de Préstamo, por lo que los profesionales del crédito bancario deben estar familiarizados con los Principios Generales de Préstamo. Desde febrero de 2010, la Comisión Reguladora Bancaria de China ha promulgado las “Medidas provisionales para la gestión de préstamos de capital circulante”, las “Medidas provisionales para la gestión de préstamos personales” y las “Medidas provisionales para la gestión de préstamos de activos fijos”. Las “Medidas provisionales para la administración” y las “Directrices de financiación de proyectos”, también conocidas como “Tres medidas y una directriz”, inicialmente establecieron y mejoraron el marco legal para el negocio de préstamos de las instituciones financieras bancarias chinas. Las "Tres Medidas y Una Directriz" han establecido un marco básico para los principales negocios de crédito corporativo y personal de las instituciones financieras bancarias de mi país. También es un sistema legal que deben dominar los profesionales del crédito bancario de mi país. Leyes y reglamentos básicos de los bancos comerciales Como profesional bancario, debe comprender las leyes y reglamentos de los bancos comerciales de mi país, incluida la "Ley de Bancos Populares", la "Ley de Bancos Comerciales", la "Ley de Supervisión Bancaria" y las "Relaciones entre ellos". Medidas de gestión de transacciones de bancos comerciales y de iniciados y accionistas. Leyes y reglamentos generales relacionados con el negocio de crédito El negocio de crédito bancario implica muchos aspectos, como la gestión de empresas, la gestión de personas físicas y la gestión de garantías. Por lo tanto, los profesionales del crédito bancario también deben comprender el derecho de sociedades, el derecho contractual, el derecho matrimonial, el derecho de propiedad, el derecho de garantías, el derecho penal, la protección de los derechos del consumidor y las interpretaciones judiciales pertinentes. A medida que la integración de la tecnología de Internet y las finanzas se vuelve cada vez más estrecha, las leyes y regulaciones de los negocios financieros de Internet se identifican cada vez más con las finanzas de Internet.

Entre ellas, las "Medidas provisionales para la gestión de las actividades comerciales de los intermediarios de información sobre préstamos de persona a persona", las "Directrices para el registro y la gestión de los intermediarios de información sobre préstamos de persona a persona", las "Directrices para la custodia de las personas- Intermediarios de información sobre préstamos a personas", "Negocios de intermediarios de información sobre préstamos de persona a persona" Las "Pautas de divulgación de información de actividades" se conocen como "una ley y tres pautas" para los negocios de préstamos en línea y deben atraer la atención de los bancos. practicantes de crédito. Las medidas específicas de gestión de productos crediticios se basan en las "tres medidas y una directriz". El Banco Popular de China y la Comisión Reguladora Bancaria de China también han establecido disposiciones claras sobre otros productos crediticios específicos, como las "Medidas de gestión de préstamos personales para vivienda". "Medidas de gestión de préstamos para automóviles", etc. Reglas y regulaciones normativas cíclicas El Banco Popular de China, la Comisión Reguladora Bancaria de China y otras instituciones emitirán algunas políticas regulatorias y políticas de orientación de vez en cuando basadas en las condiciones del mercado, lo que tendrá un impacto en el negocio crediticio. Por lo tanto, los profesionales del crédito bancario no sólo deben prestar atención a las normas y regulaciones del banco, sino también prestar atención con prontitud a algunas políticas normativas emitidas por los departamentos nacionales pertinentes.

4. ¿Cómo solicitar un préstamo?

(1) Objetos de préstamo Los objetos de préstamo se refieren a qué departamentos, empresas, unidades e individuos el banco otorga préstamos. Su esencia es seleccionar la dirección de la inversión del préstamo y determinar el alcance y la estructura del préstamo. La determinación de los objetos de los préstamos de los bancos comerciales: en primer lugar, debe reflejar los requisitos esenciales del movimiento de los fondos de crédito y el préstamo debe garantizar el reembolso del principal y los intereses; en segundo lugar, debe cumplir con los requisitos de los principios de los préstamos de los bancos comerciales; el desembolso de préstamos debe seguir los principios de eficiencia, seguridad y liquidez. En tercer lugar, debe reflejar los requisitos de las políticas de inversión crediticia, y las inversiones crediticias deben cumplir con las políticas industriales nacionales; Por lo tanto, los objetos de préstamo de los bancos comerciales deben ser unidades empresariales comerciales, es decir, tener ingresos económicos, el valor del pago anticipado puede compensarse y aumentarse y tener una fuente de fondos para pagar el principal y los intereses del préstamo. Cualquier unidad no operativa y sin ingresos económicos sólo puede ser objeto de apropiación fiscal, pero no de préstamos bancarios. En resumen, en las condiciones de la economía de mercado socialista, todas las empresas comerciales y empresas individuales dedicadas a la producción y la circulación y que proporcionan servicios laborales para la producción y la circulación pueden convertirse en objetivos de préstamos. De acuerdo con las disposiciones de los "Principios generales de préstamos", los beneficiarios de los préstamos deben ser personas jurídicas (instituciones) corporativas, otras organizaciones económicas, hogares industriales y comerciales individuales o personas físicas con nacionalidad china y plena capacidad de conducta civil que hayan sido aprobadas. y registrados por las autoridades de la administración industrial y comercial (o autoridades competentes). (2) Condiciones del préstamo Las condiciones del préstamo se refieren a las condiciones que debe cumplir un objeto para obtener un préstamo. Estos son requisitos específicos para los beneficiarios de préstamos. Todas las empresas que estén dentro del "objeto" y cumplan los requisitos de las "condiciones" pueden obtener préstamos bancarios. Las bases para determinar las condiciones del préstamo son: la legalidad del establecimiento de la unidad empresarial, la independencia de la operación, la idoneidad del capital propio, la rentabilidad de la operación y la seguridad del préstamo. Por tanto, las empresas, instituciones y particulares que necesiten solicitar préstamos a los bancos deben cumplir las siguientes condiciones básicas. Las condiciones actuales de préstamos de los bancos comerciales de mi país son: 1. La legalidad de la Acción No. 2. Independencia operativa3. Disponer de una determinada cantidad de fondos propios. Abra una cuenta de depósito básica en un banco. Capacidad de pagar el capital y los intereses en el Anexo 8. Propósito y tipo de préstamo (1) El propósito del préstamo se refiere a la dirección y alcance del uso del préstamo en la ocupación de fondos de la empresa. Estipula específicamente qué tipo de necesidades de capital puede utilizar una empresa para préstamos, y qué proporción de estas necesidades de capital se cubren mediante préstamos bancarios. Este préstamo se utiliza principalmente para financiar necesidades de inventario y renovación de activos fijos. Desde la perspectiva de la liquidez, los préstamos a las empresas industriales se utilizan principalmente para cubrir las necesidades de capital de reservas de materias primas, productos en proceso e inventario de productos terminados. Los préstamos para empresas comerciales se utilizan principalmente para cubrir las necesidades de capital de las existencias de productos básicos y las necesidades de capital de las empresas industriales y comerciales en el proceso de venta de productos básicos. Desde la perspectiva de los fondos fijos, se utiliza principalmente para las necesidades de capital de las empresas para el progreso tecnológico y la actualización de equipos, las necesidades de capital de las empresas para nuevas construcciones, renovaciones y expansiones, y las necesidades de capital de las empresas para el desarrollo científico y tecnológico ( incluyendo parte del capital de trabajo). En el ámbito del consumo, se utiliza principalmente para financiar la compra de viviendas comerciales, coches, etc. Nueve. Los estándares actuales de clasificación y tipos de préstamos son los siguientes: (1) 1 Clasificación basada en los atributos operativos del préstamo, préstamos autooperados. Se refiere a un préstamo emitido de forma independiente por el prestamista con fondos recaudados de manera legal. El riesgo corre a cargo del prestamista y el prestamista recupera el principal y los intereses. 2. Préstamos encomendados. Se refiere a préstamos otorgados por clientes tales como departamentos gubernamentales, empresas, instituciones e individuos, y emitidos, supervisados ​​y cobrados por el prestamista (es decir, el fiduciario) de acuerdo con el objeto, propósito, monto, plazo y tasa de interés del préstamo. determinado por el cliente. El prestamista (fiduciario) sólo cobra una tarifa de gestión y no asume el riesgo del préstamo. 3. Préstamos específicos. Se refiere a préstamos emitidos por bancos comerciales de propiedad totalmente estatal con la aprobación del Consejo de Estado después de tomar las medidas correctivas correspondientes para las posibles pérdidas causadas por los préstamos. (ii)1. Los préstamos a corto plazo se dividen por la vida del préstamo. Se refiere a un préstamo con un plazo de préstamo de 1 año (inclusive). 2. Préstamos a mediano y largo plazo.

Los préstamos a mediano plazo se refieren a préstamos con un plazo de préstamo superior a 1 año (exclusivo) e inferior a 5 años (inclusive). Los préstamos a largo plazo se refieren a préstamos con un plazo de préstamo de más de 5 años (excluidos 5 años). Los préstamos a medio y largo plazo en RMB incluyen préstamos para activos fijos y préstamos especiales.