1.5 ¿Son legales los intereses?
El préstamo privado es un acto civil y está sujeto a las limitaciones y protección del derecho civil y del derecho contractual.
Sin embargo, según el artículo 211 de la "Ley de Contratos": "Si un contrato de préstamo entre personas físicas estipula el pago de intereses, la tasa de interés del préstamo no violará las regulaciones nacionales pertinentes sobre la limitación de las tasas de interés de los préstamos. ".
Al mismo tiempo, según las disposiciones pertinentes de las "Opiniones del Tribunal Supremo Popular sobre la tramitación de casos de préstamos por parte de los tribunales populares": "El tipo de interés de los préstamos privados puede ser apropiadamente superior al tasa de interés de los bancos, pero el máximo no puede exceder 4 veces el de préstamos similares de los bancos ". Por lo tanto, el principal de los préstamos privados está protegido, y los intereses que no excedan 4 veces la tasa de interés de préstamos similares del banco también están protegidos por la ley, y el exceso no está protegido por la ley.
La tasa de interés de referencia para el mismo período se refiere a la tasa de interés de referencia anunciada por el banco central. Por ejemplo, durante un año, la tasa de interés de referencia es de alrededor del 5%, que es cuatro veces el 20%. Es decir, más del 20% se considera legalmente usura.
Si según el método de préstamo privado, la tasa de interés mensual de una quinta parte es del 1,5%, entonces la tasa de interés anual es del 18%. El interés de una quinta parte no se considera usura.
El nuevo Código Civil entrará en vigor el 1 de enero de 2021. En ese momento, las disposiciones que entren en conflicto con el Código Civil dejarán de ser válidas y serán sustituidas por nuevas interpretaciones judiciales.
El Código Civil
prohíbe claramente los préstamos con intereses elevados, perfecciona el sistema de cláusulas de formato y refuerza aún más la protección de los derechos e intereses de los consumidores.
El artículo 680 del Código Civil (en vigor a partir de enero de 2021) prohíbe los préstamos con intereses elevados, y la tasa de interés de los préstamos no debe violar las regulaciones nacionales pertinentes.
¿Qué es la usura?
La usura se refiere a préstamos que cobran tasas de interés extremadamente altas. Se originó al final de la sociedad primitiva y fue la forma básica de crédito en la sociedad esclavista y feudal. En otras palabras, antes del surgimiento de la sociedad capitalista y el establecimiento del sistema bancario moderno, los préstamos privados tenían altas tasas de interés.
De acuerdo con las disposiciones del "Aviso del Banco Popular de China sobre la prohibición de los bancos clandestinos y la lucha contra la usura", el tipo de interés de los préstamos personales privados se determina mediante negociación entre el prestatario y el prestatario, pero el La tasa de interés negociada por ambas partes no excederá la tasa de interés financiera anunciada por el Banco Popular de China. La tasa de interés de los préstamos del mismo grado de la institución durante el mismo período es 4 veces (excluyendo las tasas flotantes). Todo lo que exceda los estándares anteriores debe definirse como préstamo con intereses altos.
¿Cuál es el tipo de interés más alto para los préstamos privados?
De acuerdo con el artículo 26 del "Reglamento del Tribunal Supremo Popular sobre diversas cuestiones relativas a la aplicación de la ley en el juicio de casos de préstamos privados" que entró en vigor en septiembre de 2015:
El prestatario y el prestatario acuerdan que si la tasa de interés no excede la tasa de interés anual del 24% y el prestamista solicita al prestatario que pague intereses de acuerdo con la tasa de interés acordada, el Tribunal Popular lo respaldará.
La tasa de interés acordada entre el prestatario y el prestatario excede la tasa de interés anual en un 36% y el acuerdo de exceso de interés no es válido. Si el prestatario solicita al prestamista que le devuelva los intereses pagados en exceso del 36% del tipo de interés anual, el Tribunal Popular apoyará la solicitud.
En otras palabras, los intereses que no superan el 24% están protegidos; los intereses superiores al 24% y los inferiores al 36% se consideran una deuda natural, y no tienes que devolverlos si los devuelves. y no puedes pedirlo si no lo das, si excede del 36% no estará protegido;
Las tasas de interés y los intereses de los préstamos privados incluyen principalmente:
1 Si no existe un acuerdo sobre intereses entre el prestatario y el prestatario, o el acuerdo de intereses entre personas físicas no está claro. , el prestamista no El prestatario tiene derecho a exigir al prestatario que pague intereses durante el período del préstamo
2. 24%, el prestamista tiene derecho a exigir al prestatario que pague intereses según el tipo de interés acordado. Sin embargo, si la tasa de interés acordada entre el prestatario y el prestatario excede el 36% de la tasa de interés anual, el interés que exceda el 36% se considerará inválido y el prestatario tiene derecho a exigir al prestamista que devuelva los intereses pagados que excedan el 36%. % del tipo de interés anual.
3. Si el interés se deduce del principal por adelantado, el tribunal popular lo determinará como el principal en función del monto real del préstamo.
4 A menos que el prestatario acuerde lo contrario; y el prestatario, El prestatario puede reembolsar el préstamo anticipadamente y el interés se calculará en función del plazo real del préstamo. Además, este apartado también prevé los intereses de demora, el pago voluntario de intereses y el interés compuesto.
Explicación de las dos líneas del 24% y 36%:
Hemos dibujado "dos líneas y tres zonas". En primer lugar, trazamos la primera línea, que es que el tipo de interés fijo que debería estar protegido por nuestro derecho civil es el 24% del tipo de interés anual. Esta es una línea. La segunda línea es que los contratos de préstamo con tasas de interés anuales superiores al 36% son inválidos y se dividen en tres áreas, una es el área inválida, otra es el área de protección judicial y la otra es el área de deuda natural, es decir, estos tres áreas entre 24% y 36% de área.
Para entenderlo simplemente, los préstamos privados con tasas de interés anuales inferiores al 24 % están protegidos por la ley; los préstamos privados con tasas de interés anuales del 24 % al 36 % son deudas naturales. Tienes que presentar una demanda y pedir protección al tribunal. El tribunal no te protegerá, pero las partes están dispuestas a cumplir automáticamente y el tribunal no se opondrá. Los préstamos privados con tasas de interés anuales superiores al 36% no están protegidos por la ley.
Además, el "Reglamento del Tribunal Popular Supremo sobre varias cuestiones relativas a la aplicación de la ley en el juicio de casos de préstamos privados" también enumera específicamente las circunstancias bajo las cuales los contratos de préstamos privados deben considerarse inválidos, incluyendo :
1. De las instituciones financieras obtener fondos de crédito y prestarlos a los prestatarios a altas tasas de interés, y el prestatario lo sabe o debe saber de antemano;
2. o recaudar fondos de los empleados de la unidad y prestarlos para obtener ganancias. El prestatario sabía o debería haber sabido de antemano;
3. por actividades ilegales y delictivas;
4. Violación del orden público social y de las buenas costumbres; 5. Otras violaciones de disposiciones imperativas de leyes y reglamentos administrativos;