¿Quién es el “impulsor” del nuevo consumo bajo la “nueva infraestructura”?
Yidian Finance Wang Man|Autor
Liu Yu|Editor
En la era de Internet industrial, cada vez más personas están depositando sus esperanzas en la "nueva infraestructura". para impulsar la economía de China.
Las tecnologías innovadoras cubiertas por la "nueva infraestructura", como big data, computación en la nube, inteligencia artificial y blockchain, son muy consistentes con el campo de la tecnología financiera.
Las fintech, como "nueva infraestructura" de la industria financiera, toman la digitalización y la inteligencia como dirección iterativa, integrando empresas de tecnología, instituciones financieras, plataformas de tráfico de escenarios y otras entidades del mercado para crear nuevos formatos de negocio para el futura industria financiera.
|Con el apoyo de la “nueva infraestructura”, el consumo y la expansión del oro en línea
A medida que la epidemia mundial de COVID-19 continúa impactando, las exportaciones, como una de la troika del crecimiento económico , son los primeros en sufrir el impacto. Para estabilizar la economía básica, debemos trabajar duro en la inversión y el consumo: liberar el consumo reprimido y congelado y acelerar el proceso de construcción de grandes proyectos relevantes.
En comparación con métodos anteriores de estimular el consumo interno mediante una emisión excesiva de moneda, estimular la inversión a través de políticas fiscales y monetarias, especialmente la inversión en construcción de infraestructura, es más eficaz que simplemente estimular el consumo.
Después de años de investigación, la "nueva infraestructura" finalmente ha pasado de la discusión académica al reconocimiento social y la estrategia nacional, y ha liderado un paquete de políticas de macrocobertura como la expansión del consumo, la inversión y la demanda interna.
Las “nuevas infraestructuras” tienen el sello de los tiempos. Si hace 20 años, la "infraestructura" de la economía de China eran ferrocarriles, carreteras, aeropuertos y puentes, en los próximos 20 años, la "nueva infraestructura" que sustenta la prosperidad y el desarrollo de la economía y la sociedad de China será 5G, artificial. inteligencia, centros de datos y cosas. Infraestructura en los campos de la innovación científica y tecnológica como Internet, así como infraestructura en el campo de los servicios de subsistencia de las personas incubados por estas tecnologías avanzadas.
La financiación al consumo online es una de las manifestaciones más importantes.
Desde la perspectiva de la evolución de las aplicaciones, la IA, el procesamiento de datos y otras funciones respaldadas por la nueva infraestructura "comprenderán" mejor las demandas de los consumidores y obligarán a las empresas de servicios financieros a diseñar más en línea con estas demandas. El lado C también es el punto de partida lógico para que un grupo de instituciones autorizadas y empresas de tecnología financiera aceleren su transformación.
Ante las oportunidades de mercado, los gigantes de Internet, las plataformas de comercio electrónico y las empresas tecnológicas se han lanzado al campo de la financiación al consumo con la ayuda de medios tecnológicos. Las instituciones financieras tradicionales, como bancos y fideicomisos, también están haciendo un uso inteligente de sus ventajas en fondos, escenarios y productos. , aumentar la inversión en tecnología financiera, explorar el control de riesgos de big data, la recopilación inteligente y otros modelos, y promover continuamente la escala de los negocios en línea, aumentando así la participación de mercado en el campo de la financiación al consumo.
Lo mismo ocurre con las empresas fintech.
Por un lado, las empresas de tecnología financiera pueden ingresar al mercado de manera más flexible desde áreas de demanda vertical, como turismo, educación, decoración, etc., mientras exploran nuevos escenarios y áreas de demanda, por otro lado; También podemos utilizar nuestra experiencia en innovación tecnológica para obtener una ventaja competitiva mejorando la experiencia del consumidor financiero.
Tomemos como ejemplo la financiación al consumo instantánea (en lo sucesivo, "financiación instantánea"). Como institución financiera centrada en servicios al consumidor en línea, Instant Finance siempre ha insistido en centrarse en el nivel técnico en los cinco años desde su creación y ha establecido un marco tecnológico subyacente altamente flexible y abierto en todo el proceso de adquisición de clientes, riesgo. control, financiación y servicio al cliente. Cada nodo comercial adopta un sistema de soporte técnico desarrollado de forma completamente independiente.
Al mismo tiempo, las finanzas instantáneas también exportan esta capacidad tecnológica a instituciones financieras tradicionales como bancos, fideicomisos y seguros. A través de la cooperación, las instituciones financieras tradicionales pueden obtener soporte técnico que cumpla con los escenarios a bajo costo, mientras que las empresas de tecnología financiera como Instant Finance pueden mejorar aún más sus modelos técnicos a través de sus capacidades y reducir el costo de capital de la plataforma.
En general, la transformación digital de las instituciones financieras tradicionales y las ventajas de la tecnología financiera se complementan entre sí, y la cooperación entre los dos formatos financieros se ha convertido en una tendencia inevitable en el desarrollo de la industria.
Instituciones de compensación de divisas y construcción de inteligencia digital
En el proceso de promover la implementación de "nueva infraestructura", la industria financiera, el "rey de todas las industrias", se ha convertido en la mayor perspectiva en los puntos industrial y de consumo, y la tecnología financiera desempeña el papel de "catalizador", lo que se puede ver en la construcción digital de varias instituciones financieras:
Los bancos y otras instituciones financieras tradicionales han establecido tecnología. subsidiarias y subsidiarias de gestión patrimonial para proporcionar servicios de habilitación de tecnología, especialmente durante la epidemia, los bancos promueven principalmente servicios en línea de "contacto cero" a través de cuentas oficiales de WeChat, clientes de aplicaciones y otros canales.
Los gigantes de Internet como Alibaba y JD.COM tienen numerosos diseños comerciales que cubren casi todas las áreas de la vida diaria de las personas. Los productos de crédito como Ant Huabei y JD.COM Baitiao atienden principalmente a los usuarios del ecosistema. Su ventaja son los costos de bajo riesgo basados en retratos precisos.
La dirección de la innovación de los servicios de tecnología financiera representada por los pagos móviles, la financiación al consumo y otros campos se centra principalmente en una mayor investigación sobre tecnologías empresariales back-end, mejorando así la experiencia de los consumidores C-end y la equidad de servicios financieros.
En este punto, las empresas líderes tienen más voz. Hay más de 1.000 talentos en tecnología de la información en inteligencia artificial, big data, computación en la nube y otros campos. Para promover mejor la comercialización de la tecnología, también ha establecido conjuntamente institutos de investigación con universidades reconocidas como el Instituto de Acústica de la Academia de Ciencias de China y la Universidad de Correos y Telecomunicaciones de Chongqing para seguir desarrollando tecnologías y mercados de vanguardia. aplicaciones.
En comparación con el marketing front-end y la adquisición de clientes, el enfoque estratégico de Instant Finance es en realidad la construcción digital inteligente de las oficinas intermedias y administrativas, que también es la "nueva infraestructura" para la expansión y el futuro de su negocio. desarrollo.
Porque el modelo de riesgo de los usuarios consumidores individuales necesita entrenarse con una gran cantidad de muestras de datos para realizar una buena evaluación de riesgos, pero la acumulación de estos datos en la etapa inicial requiere tiempo y costos de riesgo extremadamente altos. . Sólo después de varios ciclos de riesgo el modelo de datos permeará y madurará.
Por otro lado, los usuarios financieros personales actuales a menudo envían solicitudes a través de aplicaciones móviles, que requieren un procesamiento rápido por parte de las agencias de servicios en segundo plano para proporcionar velocidades de respuesta más rápidas y satisfacer las necesidades inmediatas de los usuarios.
En la actualidad, la plataforma inteligente de control de riesgos big data de Instant Finance lleva cuatro años online y sus funciones se han perfeccionado. También está equipado con una plataforma de servicio de grabación dual inteligente (sistema de reconocimiento biométrico impulsado por IA que incluye rostro, OCR, voz/huella de voz, etc.), detección de vida de lectura de labios (para que los usuarios confirmen una identidad válida), detección de vida silenciosa y otros. sistemas de soporte, que pueden ser más eficientes. Identificar los riesgos de fraude y de crédito y proporcionar límites de crédito razonables.
La información pública muestra que Instant Finance completa alrededor de 300.000 aprobaciones de crédito, 500.000 retiros de efectivo y aprobaciones de consumo cada día, con un día de soporte máximo de 6,5438 millones. La eficiencia de la respuesta alcanza el segundo nivel, y la mayoría de los enlaces de trabajo en escenarios previos al préstamo, préstamo, pospréstamo, control de riesgos, cobro y otros son completados casi automáticamente por las máquinas.
Si bien la plataforma de servicios proporciona autocrédito a usuarios individuales, Finanzas exportará inmediatamente esta capacidad tecnológica a instituciones del lado B, con la esperanza de que, al empoderar a instituciones de terceros, más usuarios puedan disfrutar de los beneficios.
Por ejemplo, una plataforma en la nube con tecnología de contenedorización como núcleo puede ayudar a la cooperación a resolver problemas como la iteración rápida, la implementación paralela, el intercambio de recursos y el escalamiento flexible. La plataforma de interacción inteligente es un producto SaaS dirigido principalmente a; el lado B La solución de interacción inteligente libera la fuerza laboral de las empresas cooperativas, con una tasa de precisión de respuesta de más del 90%, una tasa de resolución de negocios de más del 70% y una tasa de error de palabras de voz de menos del 10%. ...
De hecho, aunque las finanzas inclusivas están detrás del "hundimiento" de los servicios, también significan la "mejora" de las capacidades de backend en la financiación al consumo, especialmente la financiación al consumo en línea. Mediante un marketing preciso, un control sólido de los riesgos y préstamos científicos, se reducen los costos de operación y mantenimiento y, en última instancia, las ganancias se transfieren a los usuarios de cola larga.
|El auge del nuevo consumo, la coexistencia de la diferenciación entre las empresas de consumo
Aprovechar las necesidades de consumo de los usuarios de cola larga no es sólo una mejora de la lógica empresarial de las entidades comerciales en el ecosistema de Internet, sino también un paso importante para el mercado de las empresas de financiación al consumo. En la nueva era, la diferenciación brinda a los productos y servicios la interpretación más vívida para abordar los comportamientos y la psicología de diferentes grupos de consumidores.
El campo de la financiación al consumo en sí es un mercado competitivo diferenciado, y esta diferenciación existirá durante mucho tiempo.
Sin embargo, es necesario enfatizar que sólo presentando operaciones diferenciadas el mercado podrá abarcar a más usuarios de cola larga y beneficiarlos.
En general, el funcionamiento diferenciado de la financiación al consumo se refleja principalmente en los siguientes tres aspectos:
El primero es la diferenciación de las entidades operativas. En términos de instituciones financieras tradicionales, los bancos y otras instituciones tienen departamentos de negocios minoristas, que operan principalmente préstamos hipotecarios y las compañías de crédito al consumo más tradicionales están separadas del sistema bancario y calculan sus costos operativos por separado;
También hay algunos que crecieron a partir de gigantes de Internet o gigantes de la industria, como Ant Huabei, Haier Consumer Finance, Suning Consumer Finance, etc. También hay algunas instituciones nuevas con licencia que combinan tradición y espíritu empresarial y son bastante especiales, como las finanzas instantáneas. Estas diferentes entidades comerciales utilizan sus propias ventajas para competir de manera diferenciada.
En segundo lugar, la diferenciación de modelos de negocio. No se trata sólo de préstamos a plazos y pequeños. De hecho, el negocio de tarjetas de crédito del banco también pertenece a la categoría de financiación al consumo. La diferenciación de los modelos de negocio de Internet es particularmente obvia, desde la integración de escenas hasta la adquisición de clientes, el control de riesgos y el procesamiento back-end.
Además de los usuarios en el ecosistema y el sistema de servicios autoconstruidos de los gigantes de Internet, también ayuda en los préstamos, confiando a los prestamistas que cooperen con las instituciones financieras para realizar indirectamente el negocio de eliminar fondos; También existe el modelo de negocio bidireccional de "plataforma abierta que es responsable de sus propias pérdidas y ganancias".
Por último, atender a los clientes de forma diferente. En cuanto a la segmentación adicional de los clientes de cola larga, actualmente no existe un refinamiento más claro. Las empresas individuales incubarán productos de consumo especializados, como consumidores de automóviles, trabajadores manuales, etc. Algunas empresas también realizan investigaciones en el campo de las finanzas rurales. En comparación con las ciudades, el desarrollo de las zonas rurales es extremadamente desigual. En el futuro, con la mejora del sistema de crédito social, la financiación al consumo rural puede convertirse en un nuevo océano azul.
Bajo el diseño de “nueva infraestructura” del país, la competencia futura en la industria de financiación al consumo puede centrarse aún más en los negocios en línea. Para las empresas de consumo en línea, se espera que las capacidades de adquisición independiente de clientes, las capacidades de control inteligente de riesgos y las capacidades de operación digital involucradas en la expansión comercial se conviertan en la clave para "adelantar en las curvas".
Solo cabe mencionar que la innovación en tecnología financiera también ha traído nuevos desafíos a la supervisión: por un lado, deben hacer un seguimiento rápido de la comprensión técnica y proponer soluciones a los riesgos comerciales de manera oportuna; Por otro lado, es necesario dejar suficiente espacio para la innovación y evitar el problema del debilitamiento de la vitalidad provocado por una gestión excesiva. Por lo tanto, es más importante que los profesionales financieros adopten la supervisión y operen de conformidad.
Conclusión
Con el empoderamiento de la "nueva infraestructura", múltiples partes abrirán los escenarios de demanda en línea y fuera de línea de la financiación al consumo, y la recopilación de diferentes datos también garantizará precisión del control del riesgo de crédito. Aunque el crecimiento económico actual se está desacelerando, la estructura demográfica está cambiando y el impacto de la epidemia es leve, esto no puede obstaculizar la rápida transformación de la industria hacia la diversificación, en línea y la inteligencia.
"Nueva Infraestructura" se centra en el futuro. A medida que tecnologías innovadoras como 5G, big data y la inteligencia artificial promueven la modernización industrial, también se espera que el nuevo impulso impulsado por el "nuevo consumo" y las "nuevas finanzas" en el futuro cree posibilidades ilimitadas para el futuro de la economía de China.