Un informe de estudio sobre los principales problemas y recomendaciones de políticas existentes en la construcción actual del sistema de informes crediticios
La construcción de informes crediticios es un proyecto sistemático con amplia cobertura, contenido complejo, alto contenido científico y tecnológico, naturaleza avanzada y Los desafíos de la construcción de información crediticia tienen un amplio carácter social. Recientemente, llevamos a cabo una inspección exhaustiva de la construcción del sistema de informes crediticios de las instituciones financieras bancarias en la ciudad de Jinzhong del 20 al 20 de enero. A través de la inspección, encontramos que todavía existen algunos problemas en la construcción del sistema de informes crediticios de las instituciones financieras bancarias, que restringen el avance constante de la construcción del sistema de informes crediticios y a los que se debe prestar atención.
1. Problemas existentes en la construcción actual del sistema de informes crediticios dentro de la jurisdicción
1. Faltan leyes y regulaciones relevantes.
La construcción del sistema de informes crediticios involucra a gobiernos, bancos, empresas, información personal y registros de actividades relacionadas. La falta de leyes y regulaciones de informes crediticios tendrá un cierto impacto en el buen desarrollo de las actividades de informes crediticios. En la actualidad, la única base para la construcción del sistema de informes crediticios son las "Medidas de gestión de consulta y registro de crédito bancario (prueba) aún no se han promulgado leyes y reglamentos nacionales sobre informes crediticios, lo que deja a la industria de informes crediticios sin reglas". Debido a la falta de autoridad y estatus legal correspondiente de las agencias de informes crediticios, es difícil recopilar datos sobre informes crediticios. Además, después de cinco años de práctica, las disposiciones pertinentes de las "Medidas" no son lo suficientemente perfectas y deben mejorarse urgentemente:
En primer lugar, las disposiciones sobre sanciones de las "Medidas" no son lo suficientemente detalladas y pueden fácilmente causar disputas durante el proceso de implementación. Por ejemplo, la pena sólo estipula el monto de la sanción por infracciones de los bancos comerciales, independientemente del número de infracciones, no hay ninguna disposición clara sobre si las instituciones financieras que infrinjan varias infracciones pueden ser castigadas juntas por el registro y la presentación de información falsa; debido a errores laborales está relacionado con "información falsa". No existe una distinción clara entre "registro y presentación de información"; las instituciones financieras sólo dan entre 10.000 y 30.000 yuanes a las personas que no participan en el sistema de consulta y registro de crédito bancario. No se puede obligar a participar en el sistema de registro y consulta de crédito bancario. Para las instituciones financieras que utilizan servidores proxy para informar datos, no existe una responsabilidad clara por los informes tardíos entre las sucursales superiores e inferiores.
En segundo lugar, los prestatarios no tienen restricciones fuertes. El sistema de consulta y registro de crédito bancario es un sistema de actualización de datos en tiempo real, pero las Medidas carecen de medios eficaces para restringir la actualización de la información básica del expediente de los prestatarios. Por ejemplo, cuando cambia la información básica del préstamo, el prestatario debe acudir de inmediato al Banco Popular de China para realizar cambios. Sin embargo, las "Medidas" no estipulan qué hacer si el prestatario no completa los procedimientos de cambio a tiempo. La gestión de tarjetas de préstamo adopta un sistema de revisión anual centralizado. Cuando un prestatario no participa en la revisión anual o no aprueba la revisión anual, las "Medidas" estipulan que se puede suspender la tarjeta de préstamo del prestatario. Durante la moratoria, las instituciones financieras no pueden gestionar los servicios de crédito para los prestatarios, pero también se estipula que los prestatarios pueden solicitar la cancelación de las tarjetas de préstamo sin restricciones en cuanto a procedimientos y tiempo. Si el prestatario no pasa la revisión anual, podrá solicitar una revisión anual complementaria en cualquier momento de acuerdo con sus necesidades reales, y el sistema de revisión anual centralizado existirá sólo de nombre.
En tercer lugar, las disposiciones pertinentes de las "Medidas" no son específicas y poco aplicables. Por ejemplo, además de la quiebra, disolución y cancelación de conformidad con la ley, no existen regulaciones claras sobre qué "violaciones graves de estas Medidas" pueden cancelar la tarjeta de préstamo del prestatario, y no existen regulaciones específicas sobre la suspensión. Tiempo y normas de cancelación de la cancelación de la tarjeta de préstamo. Al mismo tiempo, la fuente de información crediticia en el sistema de informes crediticios son principalmente instituciones financieras. La mayor parte de la información se recopila sin el conocimiento de los clientes, lo que fácilmente afecta los secretos comerciales y la privacidad personal, lo que afecta el desarrollo rápido y saludable del crédito. industria de informes.
2. Las entidades financieras no lo entienden ni le prestan suficiente atención.
Debido a que algunas instituciones financieras de base no tienen una comprensión suficiente de la construcción del sistema de informes crediticios, no enfatizan si la empresa tiene una tarjeta de préstamo al otorgar préstamos, lo que resulta en falta de comprensión, poco entusiasmo y falta de entusiasmo de los prestatarios. bajo concepto de solicitar una tarjeta de préstamo o una tarjeta de préstamo anual poderosa. Cuando muchas empresas solicitan préstamos a instituciones financieras, solo acuden al Banco Popular de China para solicitar una tarjeta de préstamo o una tarjeta de préstamo una vez al año. Algunas instituciones financieras no han establecido procesos de trabajo ni sistemas de consulta de préstamos. Tampoco se realiza ninguna consulta sobre el estado de las tarjetas de préstamo y el estado crediticio de las empresas con las que tienen negocios crediticios a través del sistema de consulta de registro de crédito bancario. Como resultado, las instituciones financieras individuales han concedido préstamos a prestatarios con tarjetas inválidas o sin tarjetas de préstamo. Por ejemplo, durante la inspección, se descubrió que había 109 préstamos con tarjetas inválidas en las instituciones financieras investigadas, por un monto de 654,3882 millones de yuanes.
También hay casos en los que algunas instituciones financieras no ingresan las cuentas de acuerdo con los comprobantes originales de la empresa, y el monto del préstamo retirado y emitido no coincide con los comprobantes originales, y hay errores en la contabilidad y en los préstamos. de la empresa.
3. La construcción imperfecta de la red afecta el funcionamiento normal del sistema.
En primer lugar, existe una falta de programas de interfaz de conversión funcionalmente compatibles entre las plataformas de información de varias instituciones. El sistema de registro y consulta de crédito bancario se ha establecido desde un principio sobre la base del "pequeño sistema" de cada institución financiera. Faltan programas de interfaz de conversión compatibles entre las plataformas de información de varias instituciones. Los datos relevantes se recopilan principalmente de forma manual, lo que requiere que varias instituciones financieras inviertan muchos recursos humanos y financieros, y es fácil provocar informes tardíos y subestimados. Como medida de apoyo para impedir que las instituciones financieras estandaricen sus operaciones, las Medidas estipulan una serie de medidas punitivas. Por ejemplo, el Banco Popular de China puede, de conformidad con el artículo 32 del Capítulo 6 de las Medidas, dar una advertencia, ordenar correcciones e imponer una multa de no menos de 1.000 RMB pero no más de 20.000 RMB al supervisor directamente responsable. y al personal directamente responsable de la institución financiera. Sin embargo, todas las instituciones financieras sufrieron pérdidas debido a fallas en la propia red del sistema. Y actualmente sólo las cooperativas de crédito urbanas y rurales y el Banco de Desarrollo Agrícola de China utilizan la versión del programa desarrollada por el Banco Popular de China, mientras que el resto son del Banco Industrial, Agrícola y de Construcción de China.
Los cuatro principales bancos comerciales estatales utilizan su propia versión del programa, lo que ha causado muchas dificultades en la actualización unificada y la gestión diaria del sistema.
La segunda es que la red informada por el sistema no es fluida. Durante el funcionamiento real del Banco Popular de China a nivel de base, los datos y la información ingresados por la empresa al solicitar una tarjeta de préstamo no se pudieron escribir a tiempo en la base de datos de la sucursal central del Banco Popular de China, lo que resultó en inconsistencias. información registrada en las bases de datos de los sistemas superior e inferior del Banco Popular de China. Otras instituciones financieras estaban consultando y descargando la información de la empresa. La falta de puntualidad en la información de crédito y la información de tarjetas de préstamo da como resultado información crediticia corporativa incompleta. Esta inspección encontró que 463 instituciones financieras informaron datos tardíos, con un monto de 654.3852 millones de yuanes, que representan el 6,7% del volumen total de negocios; 356 transacciones de declaración centralizada, con un monto de 437 millones de yuanes, representaron el 2,78% del negocio total; volumen. Las cooperativas de crédito rurales, en particular, no establecieron un sistema de red interna debido a la carga financiera durante la promoción del sistema de consulta y registro de crédito bancario, y adoptaron el método de entrada centralizado de las cooperativas del condado, lo que resultó en informes tardíos, omisiones e informes centralizados. de una gran cantidad de entrada de datos. Esta inspección encontró que las cooperativas de crédito rural * * * omitieron 164 datos, con un monto de 13.166 yuanes; reportaron 115 datos con retraso, con un monto de 131,29 millones de yuanes y reportaron 83 datos en conjunto, con un monto de 97,98 millones de yuanes; Por poner otro ejemplo, los informes de datos de todas las sucursales a nivel de condado del Banco Agrícola de China son reportados de manera uniforme por las sucursales de segundo nivel. Las sucursales de base no informan directamente. La precisión de la presentación de datos se ve afectada en cierta medida por los problemas de interfaz de las sucursales de segundo nivel.
En tercer lugar, las instituciones financieras a nivel de condado no tienen canales para consultar información sobre tarjetas de préstamos corporativas. En la actualidad, todas las instituciones financieras a nivel de condado tienen sus propios sistemas de gestión de crédito (CMS), que sirven como terminales frontales de sus instituciones regionales y reportan datos comerciales de préstamos en tiempo real a través de la red interna. Luego, las instituciones financieras a nivel de prefectura y municipio lo resumen y lo escriben en la base de datos de la sucursal central del Banco Popular de China. Las instituciones financieras a nivel de condado solo pueden consultar la información de préstamos de una empresa en sus propios sistemas, pero no pueden utilizar sistemas de crédito bancario para consultar la información de préstamos de una empresa en otras instituciones financieras. En otras palabras, el sistema de registro y consulta de crédito bancario sólo se utiliza en las instituciones financieras regionales y no se ha extendido a las instituciones financieras del condado. Cuando su banco superior maneja negocios crediticios, necesita consultar la base de datos de consulta crediticia del Banco Popular de China. En este caso, las instituciones financieras de base no pueden comprender la situación crediticia del prestatario de manera oportuna, lo que tiene muchos efectos adversos en las investigaciones previas al préstamo y en las inspecciones de seguimiento posteriores al préstamo, lo que hace que el sistema no pueda funcionar normalmente.
4. El área de servicio del sistema es estrecha y la información de entrada es insuficiente.
Dado que mi país aún no ha establecido ni mejorado un sistema de informes crediticios personales, el actual sistema de consultoría y registro de crédito bancario proporciona principalmente servicios de consultoría de informes crediticios de los prestatarios a instituciones financieras y aún no se ha abierto a todo el mundo. sociedad. Sólo se registra la información crediticia de las sociedades anónimas, colectivas y estatales, de las empresas privadas y de las instituciones públicas, pero no se registran los préstamos al consumo ni la información crediticia personal emitida por los bancos.
Como resultado, algunos préstamos están fuera del sistema de registro y consulta de crédito, como préstamos al consumo, préstamos a cooperativas de crédito rural para agricultores, préstamos a personas físicas, etc., lo que genera un vacío en la información sobre préstamos personales y en la supervisión y gestión de préstamos de las instituciones financieras de base. . Además, a juzgar por el contenido de la información ingresada actualmente en el sistema de consulta de registro de crédito bancario, la mayor parte solo registra la producción y operación, los activos y pasivos del prestatario, y la información de crédito social, como quiebras corporativas, quiebras, pagos de impuestos y litigios, no. Totalmente incluido en el sistema de consulta de registro de crédito bancario.
5. No se puede confirmar la autenticidad de la información ingresada en el sistema.
Además del informe de verificación de capital, la licencia de apertura de cuenta y el estado del préstamo, la información proporcionada por la empresa al solicitar una tarjeta de préstamo se puede proporcionar al departamento emisor de la tarjeta correspondiente. Es difícil confirmar la autenticidad de la producción y las operaciones empresariales, los activos y pasivos, y el estatus crediticio social de las empresas relacionadas, especialmente el estatus de producción y operación de las empresas privadas, las empresas por acciones y los hogares industriales y comerciales individuales, así como como la autenticidad de los estados financieros corporativos, haciendo que la información ingresada en el sistema sea auténtica.
2. Recomendaciones de políticas para mejorar aún más la construcción del sistema crediticio.
1. Fortalecer aún más la construcción de leyes y regulaciones crediticias.
En primer lugar, mejorar las leyes y regulaciones existentes lo antes posible. El Banco Popular de China debe revisar y mejorar aún más las "Medidas de gestión del sistema de información crediticia bancaria" de conformidad con las disposiciones legales, y publicar las "Normas de implementación del sistema de información crediticia bancaria" lo antes posible para mejorar la aplicabilidad de las leyes y reglamentos. . A largo plazo, para cooperar con el establecimiento del sistema de informes crediticios de toda la sociedad, se deben organizar expertos económicos y legales para formular leyes y regulaciones especiales para la gestión de consultas de registro crediticio.
En segundo lugar, debemos destacar en primer lugar el principio de legislación. En primer lugar, es necesario aclarar la condición jurídica, los derechos y las obligaciones de las agencias de informes crediticios y estandarizar el suministro, la recopilación, el almacenamiento, la clasificación y otras operaciones relacionadas de la información; en segundo lugar, es necesario estandarizar la gestión de la información gubernamental, corporativa y personal; divulgación y definición de información de seguridad nacional, crédito corporativo y personal. Los límites entre la información, los secretos comerciales y la privacidad personal garantizan que todos los tipos de información sigan sus propios caminos.
En tercer lugar, las leyes y regulaciones deben reflejar las calificaciones crediticias y los indicadores relacionados. El primero es determinar los estándares de clasificación crediticia corporativa en forma de leyes y regulaciones, de modo que las investigaciones crediticias y la divulgación de información tengan una base legal y faciliten al público la identificación de la información crediticia; el segundo es establecer un mecanismo de recopilación de información personal para recopilarla de manera obligatoria; la información personal en forma de ley y aclarar los niveles de datos de crédito se utilizan para proteger la privacidad personal en la mayor medida posible, el tercero es estandarizar los comportamientos de recopilación de datos de crédito y los estándares de procesamiento de información, cambiar el status quo de grandes diferencias en las conclusiones de calificación. de agencias de evaluación, y establecer verdaderamente un sistema de informes crediticios objetivo, justo, riguroso, eficiente y reflexivo.
En cuarto lugar, garantizar la validez y autenticidad de la información crediticia. Dado que actualmente hay pocos registros de crédito personales en nuestro país, en comparación con los países maduros con economía de mercado, la efectividad de los informes de crédito en el desarrollo de la industria de informes de crédito de mi país se caracterizará por la baja calidad, la falta de información y la recopilación y transmisión de información insuficientes. y actualizar durante un período de tiempo no se puede lograr un rendimiento oportuno y efectivo. Esto requiere disposiciones estrictas sobre una serie de aspectos, como la recopilación de información, en la legislación crediticia de mi país para evitar afectar la eficacia de la evaluación crediticia debido a información crediticia faltante o falsa.
2. Fortalecer aún más la gestión del desarrollo de software de bibliotecas de interfaz.
Actualmente, los cuatro bancos comerciales, ICBC, Banco Agrícola de China, Banco de Construcción de China y Banco de Construcción de China, envían datos al Banco Popular de China a través de la interfaz. Este método tiene algunos problemas en el uso real: los datos almacenados en la biblioteca de interfaz no están estandarizados y hay una gran cantidad de información de datos errónea durante el proceso de recuperación del Banco Popular de China, lo que requiere modificaciones repetidas con la biblioteca de interfaz; Algunos bancos de interfaz suelen informar retrasos debido a problemas con sus propios sistemas. Cuando surgen problemas con el programa del banco de interfaz, el personal comercial y técnico del Banco Popular de China no puede brindar soporte y orientación comercial y técnica porque no comprenden el sistema de gestión de crédito y el software de interfaz. El problema lo antes posible y reportarlo al banco superior, lo que lleva a que el problema se solucione. La velocidad es lenta, afectando el funcionamiento estable del sistema de registro y consulta de crédito del banco. A medida que se acelere aún más la expansión del negocio de la banca comercial, el ritmo de las actualizaciones del sistema será más frecuente, lo que agregará factores inestables a la construcción de los sistemas de registro y consulta de crédito bancario. Se recomienda que la oficina central fortalezca la gestión del desarrollo del software de interfaz bancaria y exija que el software de interfaz siempre cumpla con los requisitos del sistema de consulta y registro de crédito del banco. Si el banco de interfaz no puede cumplir con este requisito, cancelará el método de informe de datos del software de interfaz y utilizará el software desarrollado por el Banco Popular de China.
3. Cree una plataforma de información "Trinity" y aproveche al máximo la función de consulta de crédito del sistema de consulta de registro de crédito.
Es necesario aprovechar al máximo las ventajas del sistema de información crediticia que cubre todo el país y estar conectado a Internet, profundizar las funciones de aplicación del propio sistema de consulta de información crediticia, establecer una red pública financiera plataforma de información sobre el sistema de consulta de información crediticia y publicar periódicamente orientaciones sobre política industrial nacional. La información sobre los requisitos de financiación de proyectos de construcción nacionales clave y la lista de empresas que evaden deudas financieras maliciosamente enriquecen la plataforma de orientación de ventanas del Banco Popular de China y salvaguardan la seguridad de las reclamaciones financieras. Al mismo tiempo, las funciones de las tarjetas de préstamo deben ampliarse a tarjetas de crédito integrales que integren diversa información crediticia, como el estado crediticio corporativo, el pago honesto de impuestos y las operaciones legales. La información registrada en la tarjeta debe ampliarse a todos los contenidos relacionados con la integridad de las actividades sociales y económicas de las empresas, incluidos los departamentos bancarios, fiscales, industriales y comerciales, de supervisión técnica y otros departamentos. Deben mejorar el entorno operativo de la red y fortalecer el crédito bancario. sistema de consulta de registro en una base de datos real de archivos de crédito corporativo. Además, el sistema de registro y consulta de crédito bancario debe estar equipado con una función de seguimiento, una vez que una institución financiera otorga un préstamo a una empresa que no tiene una tarjeta de préstamo o tiene una tarjeta de préstamo no válida, el sistema puede dar un aviso.
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