Cómo hacer una investigación de préstamo
Estoy haciendo préstamos corporativos en un banco. Es demasiado complicado para ser específico. Solo puedo hablar brevemente sobre el proceso general. documentos contables combinados con el balance general, el estado de resultados y el estado de flujo de efectivo, algunos indicadores financieros. Los estándares para cada tipo de empresa son diferentes, pero el pago de la deuda se analiza a partir de los siguientes indicadores:
1) En primer lugar debe ser el tamaño de la empresa. Cuando analizamos los activos totales, los activos circulantes y el inventario de una empresa, debemos centrarnos en la velocidad de cobro de las cuentas por cobrar y la velocidad de rotación del inventario. Por supuesto, cuanto más rápido, mejor. Luego podemos calcular la rotación de activos y la rotación de activos actual, que pueden tener en cuenta las capacidades operativas generales de una empresa.
2) Calcule el ratio activo-pasivo y el ratio de deuda neta tangible, analice la situación actual de la deuda de la empresa, cuánto espacio de deuda hay y si los intereses de los acreedores están protegidos.
3) Utilice el índice circulante, el índice rápido y el índice de cobertura de intereses para analizar la liquidez de la empresa y determinar su solvencia a corto plazo.
4) Luego están los ingresos comerciales principales y el margen de beneficio de la empresa. Si los ingresos son elevados y se mantienen estables cada año, el pago de la deuda está garantizado.
Los anteriores son indicadores financieros. Los métodos de cálculo para estos indicadores se pueden encontrar en línea. Hay hojas de cálculo ya preparadas que se pueden buscar. Sin embargo, cuando se trata de empresas específicas, cada empresa tiene un criterio diferente. estándares y necesita ser clasificado y analizado. Esto requiere experiencia y capacitación. Si quiere tener éxito en este negocio, compre algunos libros sobre gestión financiera, léalos y comprenda los siguientes métodos de análisis.
2. ¿Cuáles son los métodos de investigación para préstamos personales?
La investigación de préstamos personales incluye principalmente:
1. Información básica del prestatario
2. .El propósito del préstamo;
4. La fuente de pago del prestatario, la capacidad de pago y el método de pago;
5. La voluntad de garantía del garante, la capacidad de garantía, el crédito (calidad)) Garantía. valor y liquidez. La investigación de préstamos debe ser principalmente una investigación in situ, complementada con una investigación indirecta, y adoptar verificación in situ, consulta telefónica, consulta de información y otros métodos y métodos. Partiendo de la premisa de no dañar los derechos e intereses legítimos del prestatario y controlar los riesgos, el prestamista puede confiar prudentemente algunos asuntos específicos de la investigación del préstamo a un tercero, pero no puede confiar todos los asuntos de la investigación del préstamo a un tercero.
3. La investigación de préstamos personales debe basarse en ().
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La investigación del préstamo debe basarse en la situación real y adoptar los métodos de verificación in situ y consulta telefónica.
En cuarto lugar, cómo realizar una investigación de préstamo
La investigación previa al préstamo es un procedimiento y vínculo importante en la gestión de crédito. Es la piedra angular de la emisión de préstamos y está directamente relacionada con la corrección. de las decisiones de préstamo. Algunos oficiales de crédito solo miran la información proporcionada por los solicitantes de préstamos, lo que resulta en investigaciones previas al préstamo inexactas. En la investigación previa al préstamo, además de realizar las investigaciones necesarias sobre el solicitante de la forma habitual, también es necesario conocer los verdaderos antecedentes del solicitante. Si el trabajo de investigación previo al préstamo no es sólido, el riesgo de los activos crediticios puede aumentar y se puede perder la oportunidad de establecer relaciones crediticias con cada buen cliente. Las investigaciones previas al préstamo se dividen principalmente en préstamos personales y préstamos comerciales. En comparación con los préstamos corporativos, la investigación previa al préstamo para préstamos personales es más intuitiva y se centra en el historial crediticio anterior del cliente, seguido de la educación, la experiencia, las capacidades de gestión, el desempeño, las relaciones sociales, los intereses y pasatiempos, los hábitos de vida del cliente. conducta, edad y estado de salud, etc. , y finalmente la segunda fuente de pago. La investigación previa al préstamo a empresas e instituciones es relativamente compleja y el análisis debe centrarse en los siguientes aspectos:
1. Examine si la empresa cumple con las condiciones del préstamo, observe la persona jurídica y la licencia comercial de la empresa y determine si el prestatario es una persona jurídica (comercial) aprobada y registrada u otra organización económica. Fíjate en las relaciones sociales, aficiones, hábitos de vida, conducta, edad, salud, etc. Realizar una investigación sobre su representante legal para conocer el número y composición de los empleados de la empresa, especialmente las habilidades profesionales y experiencia de sus directivos y personal técnico. Por ejemplo, no importa cuán alto sea el capital social de una empresa, si no hay personal de gestión, personal científico y tecnológico y conceptos culturales de gestión correspondientes, los productos producidos por la empresa no serán muy competitivos, por lo que la rentabilidad no puede ser demasiado fuerte, lo que traerá dificultades a los fondos bancarios. Finalmente, la inspección de los demás pasivos, financiamiento y garantías externas de la empresa debe realizarse de acuerdo con las "Medidas de Gestión de Garantías y Garantes Externos de los Prestatarios" formuladas por el banco. Las empresas que excedan este estándar no serán elegibles para obtener préstamos.
En segundo lugar, análisis y recogida de datos. Verifique el historial de la empresa, si tiene relaciones crediticias con bancos, otras transacciones de fondos, malos antecedentes, garantías, otras responsabilidades personales, etc. Lo primero que hay que hacer es mirar los registros históricos de empresas y bancos como opuestos. A través del primer paso del análisis, se llega a una conclusión preliminar y se investiga in situ la viabilidad, rentabilidad y capacidades integrales del representante legal, otros gerentes y personal financiero del proyecto empresarial para comprender si el consumo de electricidad de la empresa ha aumentó significativamente en el futuro cercano Reducir y analizar las razones, porque el consumo de electricidad básicamente puede reflejar la situación de producción de la empresa desde el lado. Entre ellos, los estados financieros de la empresa del año anterior deben ser firmados por el departamento financiero, y el balance, la cuenta de resultados y el estado de flujo de caja del mes anterior.
En tercer lugar, investigue los motivos del endeudamiento. Los motivos, propósitos y planes del prestatario para solicitar un préstamo son el contenido principal de la investigación previa al préstamo. Es necesario analizar si el prestatario que solicita un préstamo cumple con las condiciones básicas, como productos comercializables, producción y operación rentables, no malversación de fondos de crédito y respeto al crédito.
Si las actividades comerciales del solicitante del préstamo son legales y cumplen con los requisitos de las políticas industriales nacionales y los planes de desarrollo social.
Cuarto, análisis y resumen. Después del análisis y resumen de los pasos anteriores, analizaremos más a fondo la situación relevante de la empresa, distinguiremos específicamente las categorías de productos de la empresa y trataremos los diferentes tipos de empresas de manera diferente para determinar sus condiciones de préstamo. Por ejemplo, algunas empresas tienen ciclos de producción cortos, mientras que otras tienen ciclos de producción largos.
Finalmente, resume la conclusión de prestar o no, transformando clientes cualificados en clientes excelentes, convirtiéndose en un nuevo punto de crecimiento para los beneficios bancarios y minimizando los riesgos de los activos crediticios. Con base en los pasos anteriores, escriba un informe de investigación detallado antes de otorgar el préstamo.
La investigación previa al préstamo es el primer paso en la concesión del préstamo. La calidad de la investigación previa al préstamo está directamente relacionada con la exactitud de la toma de decisiones sobre el préstamo. Durante el proceso de comercialización del préstamo, los oficiales de crédito individuales están sujetos a la información proporcionada por los solicitantes del préstamo (en adelante, solicitantes), lo que resulta en investigaciones previas al préstamo inexactas. En la investigación previa al préstamo, además de la necesaria investigación del solicitante de la manera habitual, el autor recomienda que la situación relevante del solicitante se pueda verificar y analizar más a fondo a partir de los siguientes aspectos para comprender los verdaderos antecedentes del solicitante.
1. Investigación de autenticidad empresarial. Acuda al departamento de administración industrial y comercial para consultar los registros de registro de la empresa y los registros de inspección anual, comprender los orígenes históricos, los inversores y las aportaciones de capital de la empresa, y confirmar la verdadera identidad de la empresa.
2. Investigación de situación básica de representantes legales y altos directivos. La investigación de la información básica del representante legal y otros altos directivos debe basarse en el registro en el departamento industrial y comercial, y la información introducida por la empresa no puede aceptarse ciegamente. Los documentos proporcionados por el solicitante sobre el nivel de conocimientos de los líderes empresariales deben basarse en los documentos originales. La validez de sus calificaciones académicas se puede obtener en el departamento de administración educativa. Las investigaciones sobre la conducta personal del solicitante deben centrarse en sus empleados y clientes y examinar su condición de personal superior en las empresas pertinentes.
3. Investigación de la ética crediticia y el comportamiento crediticio del solicitante. Por un lado, es necesario investigar las cuentas por pagar y las cuentas detalladas del solicitante para comprender los elementos detallados de la cuenta del solicitante y la duración de la deuda; por otro lado, puede llamar o enviar una carta a la empresa deudora para investigar la situación; Razones por las que el solicitante debe dinero a otros. Con el fin de conocer la coherencia ética crediticia y la solvencia de la empresa.
4. Investigación de capacidades de producción y operación. En primer lugar, es necesario comprobar la tasa de crecimiento y la magnitud de varios indicadores del solicitante en los últimos dos años, especialmente los cambios en la cuota de mercado, que pueden reflejar mejor los cambios en la competitividad de la empresa. El segundo es verificar el monto, la tasa de aumento o disminución y la antigüedad de las cuentas por cobrar del solicitante en los últimos dos años para evitar que la empresa infle las ventas y las ganancias. También es necesario comprender las razones por las que sus empresas upstream han incumplido. pagos al solicitante y comprender la calidad, la competitividad y las perspectivas de mercado de los productos del solicitante. En tercer lugar, los cambios en las capacidades de gestión del solicitante deben juzgarse a través de los gastos financieros, tarifas, márgenes de beneficio de ventas, márgenes de beneficio bruto por unidad de producto y gastos de gestión. Cuarto, los cambios en las tasas operativas de producción deben entenderse a través de cambios en las facturas de electricidad y agua que pagan los solicitantes. Generalmente, la producción y el consumo de energía de una empresa son directamente proporcionales, así que evite tomar sólo una parte de las palabras del solicitante.
5. Encuesta de rentabilidad. En la actualidad, la forma más sencilla es acudir al departamento de impuestos para comprender el estado de pago del impuesto sobre la renta del solicitante, de modo que el beneficio neto del solicitante quede claro de un vistazo si los estados contables proporcionados por el solicitante al banco son inconsistentes con los proporcionados; al departamento de impuestos, podemos contactar al departamento de impuestos y El solicitante analiza los motivos juntos para que el banco conozca claramente la verdadera rentabilidad del solicitante.
6. Investigación de autenticidad de la deuda. Los préstamos bancarios de algunas empresas no se incluyen en las cuentas correspondientes para ajustar la relación activo-pasivo; algunas empresas no manejan letras de aceptación bancaria y otras letras por pagar, algunas empresas no registran garantías en absoluto, lo que genera muchas impresiones falsas en el banco; investigación previa al préstamo. Un método más factible en la actualidad es verificar el sistema de informes crediticios del banco central. Desde 65438 hasta 0998, el Banco Popular de China comenzó a construir un sistema de consulta y registro de crédito bancario basado en certificados de préstamos. El alcance del registro incluye principalmente empresas, instituciones y otras organizaciones económicas registradas en China que se ocupan de negocios crediticios; el contenido del registro incluye letras de aceptación bancaria, cartas de crédito, cartas de garantía, garantías, información básica sobre prestatarios y otros eventos económicos. El Banco Popular de China ha establecido una red de bases de datos desde la oficina central hasta las provincias (distritos) y las ciudades (prefecturas). Las bases de datos de las ciudades están conectadas en red con los bancos comerciales, formando un sistema de red de consulta y recopilación de información entre el Banco Popular de China y los bancos comerciales. . En la actualidad, el trabajo de creación de redes a nivel nacional está a punto de completarse. Los bancos comerciales pueden consultar toda la información crediticia registrada de los clientes a través de Internet, incluidos préstamos, garantías, hipotecas, intereses atrasados, etc., en varios lugares. Esto proporcionará una comprensión profunda del verdadero estado del préstamo del garante, el estado de la garantía proporcionada y sus pasivos contingentes.
A través de las encuestas anteriores, podemos obtener una comprensión más completa de la situación básica del solicitante, proporcionando así información básica verdadera y completa para las decisiones de préstamo.